בסהכ

זה ממש לא מה שיוצא לי, אם על כל 196 "יחידות פקדון" אתה "מאבד" 12 בשנה אבל צובר 4% רווח.

הייתי בנייד אז נכנסתי למחשבון באינטרנט

http://www.goleango.com/%D7%9E%D7%97%D7%A9%D7%91%D7%95%D7%9F%20%D7%9E%D7%A9%D7%9B%D7%A0%D7%AA%D7%90%20%D7%A7%D7%A8%D7%9F%20%D7%A9%D7%95%D7%95%D7%94.php

זה למשכנתא שזה בדיוק אותו דבר רק בכיוון ההפוך

שים שם מליון ש"ח

קרן חודשית 5,000 ש"ח

ריבית שנתית 4%

ומדד 0%

ותראה שהתקופה המתקבלת היא 200 חודשים.

שזב דומה מאוד למקדם שמקבלים היום.

אלא שהטבלה מראה את החזרי הקרן (הקבועים, בסוג משכנתא זה) בלבד, במקום קרן+ריבית. באמת, עמרי, תפתח אקסל ותראה - או שפשוט תעבור למחשבון משכנתא לפי החזר חודשי (כולל) קבוע באותו האתר.

הנה הלינק, שלא תתבלבל: http://www.goleango.com/mortgage.php

נערך 2013 בנובמבר 1211 שנים על-ידי vic07

הדקויות לא משנות - השאלה עצמה מעניינת.

מרגע שהעמית פורש וההפקדות מפסיקות, מחלקים את מה שיש בקרן לפי מקדם ההמרה (שהוא לפי תוחלת החיים הצפויה) ומתחילים לשלם לעמית קצבה.

חישוב מקדם ההמרה הוא כזה, שאם העמית חי בדיוק את תוחלת החיים, הוא יאכל בדיוק את כל הקרן, כלומר החברה לא תרוויח ולא תפסיד עליו.

אבל זאת (ככל שידוע לי) תחת ההנחה שהקרן עצמה לא משתנה מרגע הפרישה. כמובן, אם הקרן מושקעת (מה שהגיוני), זה לא מתקיים ובפועל היא תגדל קצת.

זאת אומרת, שאם נניח שבממוצע העמית חי בדיוק את תוחלת החיים שלו (וזו אמורה להיות המשמעות של תוחלת חיים), הרי שהחברה המנהלת נשארת עם רווח מסוים, בממוצע.

לפחות כך אני מבין את מקדמי ההמרה למיניהם. אולי החישוב בפועל מורכב יותר.

דווקא החשבון הפרטני פה משנה מאוד. אם העמית אכן ימות תוך הזמן הממוצע הצפוי לפי תוחלת החיים, או אפילו תוך אותן 16 שנים שהוזכרו (שזה הזמן שלוקח לאכול את כל הפקדון הצבור אם הוא לא צובר ריבית כלל, ויותר מאשר תוחלת החיים כיום), אותו עמית פנסיונר לא יספיק לרוקן אפילו חצי מכספים הצבורים בקרן בה השתמשתי בתור דוגמה.

נערך 2013 בנובמבר 1211 שנים על-ידי vic07

אלא שהטבלה מראה את החזרי הקרן (הקבועים, בסוג משכנתא זה) בלבד, במקום קרן+ריבית. באמת, עמרי, תפתח אקסל ותראה - או שפשוט תעבור למחשבון משכנתא לפי החזר חודשי (כולל) קבוע באותו האתר.

הנה הלינק, שלא תתבלבל: http://www.goleango.com/mortgage.php

צודק, לא שמתי לב (היה לי מוזר שיצא כ"כ עגול אבל לא הקדשתי תשומת לב )

רק בשביל שיהיה ברור איך עובדת קרן פנסיה - כסף יוצא ממנה רק לתשלום לעמיתים ולתשלום דמי ניהול

אין מעבר של כסף שנשאר לחברה המנהלת.

אגב, קרן פנסיה היא גם מבטח ויש שם תשלומים נוספים שמתקבלים ויוצאים על ביטוחי חיים ואכ"ע למיניהם.

נערך 2013 בנובמבר 1211 שנים על-ידי omrij

אז אני חוזר על שאלתי - לפי הנתונים שאנו דנים בהם, הקרן תתרוקן רק אחרי 27 שנים. בממוצע, העמיתים ימותו יותר מעשור לפני כן... וזה הממוצע, כך שהוא כבר כולל את סבסוד מאריכי החיים בידי אלו שמתו מוקדם יחסית. נגיד והעודפים נשארים בקרן כדבריך, אבל אין מי שימשוך אותם. מה אז?

אתה מפספס את הנקודה, כסף שנשאר מתחלק בין שאר העמיתים

בקרן הפנסיה "HWZONE" יש שני עמיתים חוסכים - משה וחיים

שניהם בתקופת החסכון - כל אחד מהם חסך 100 ש"ח

סה"כ בקרן יש 200 ש"ח

משה מת? לחיים יש עכשיו 200 ש"ח (נתעלם כרגע מקצבת שארים וכו')

אבל גם משה וגם חיים ימותו לפני שכל אחד מהם (בממוצע) שתה את מלוא תרומתו לקרן, וכך גם כל השאר. אם משה מת מיד בהגיעו לגיל הפרישה (מסכן), לחיים יש אולי 200 שקל תאורטית, אבל גם אם הוא יחיה עוד כמעט 30 שנה, הוא יספיק למשוך רק את החלק שהוא הכניס לקרן, כלומר 100 שקל, והכספים שמשה הפקיד עודם בקרן.

זאת היתה דוגמה פשטנית, תמיד יהיו אנשים שיתחלקו בכסף שנשאר

הקיצבה של חיים תחושב לפי 200 ש"ח ולא לפי 100 ש"ח

לא, הקצבה של חיים תחושב לפי מקדם ההמרה.

הסכום שהוא יקבל יהיה כפול מהסכום שהיה מקבל אם משה לא היה מת

אבל בעצמך אמרת שסכום הקצבה החודשית הוא סכום הצבירה של אותו עמית כפול מקדם ההמרה.

עודף אקטוארי ככל שישנו - נזקף לכל העמיתים

כלומר הכסף שלהם לא גדל רק בגלל מה שעושות ההשקעות אלא גם לפי מה עושים שאר העמיתים - או יותר נכון כמה הם חיים.

נגיד שמקדם ההמרה הוא 100 וכל אחד מהם חסך 100

אם שניהם בחיים - כל אחד יקבל 1 כל חודש

אם אחד מת (לפני שהשני ייוצא לפנסיה) - השני יקבל 2 כל חודש.