יאיר לפיד: "נחליש את השקל, הוא חזק מדי. לא אגלה כיצד" - עמוד 14 - אקטואליה ותרבות - HWzone פורומים
עבור לתוכן
  • צור חשבון
  • מי אנחנו?

    שלום אורח/ת!

     
    שים לב - על מנת להשתתף בקהילה שלנו, להגיב ולפתוח דיונים חדשים, עליך להצטרף כחבר רשום.

    החברים שלנו נהנים מיתרונות רבים, כולל היכולת להשתתף בדיונים, להנות מהגרלות ומבצעים לחברי האתר, ולקבל מידי שבוע את התכנים הבולטים שלנו ישירות במייל.

    לא אוהבים שמציקים לכם במייל? ניתן להירשם לאתר אך לוותר על הרישום לעידכוני המייל השבועיים.

ארכיון

דיון זה הועבר לארכיון ולא ניתן להוסיף בו תגובות חדשות.

Art Tatum

יאיר לפיד: "נחליש את השקל, הוא חזק מדי. לא אגלה כיצד"

Recommended Posts

תשואה ריאלית של 1.5 אחוז בערך. גם על התשואה של קרנות הפנסיה / ביטוחי המנהלים לא צמודה.

בכל מקרה, התשואה של הגופים המנהלים בד"כ גבוהה יותר, וכיוון שהם מנהלים כסף של הרבה מבוטחים הם לא צריכים לסגור את כולו ל-25 שנה.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

יש הבדל גדול מאוד בין 1-1.5 אחוז ל4 אחוז, לא?

ומה הקשר שהתשואה של הקרנות לא צמודה?

הקיצבה שאתה תקבל היא צמודה.

אם לא תעשה לפחות כמו המדד - הכסף לא יספיק לך ליותר מדי זמן.

התשואה של גופים מוסדיים על אג"חים לא ממש יותר גבוהה

מה שכן, יש להם נגישות לניירות ערך לא סחירים שלך כאדם פרטי אין.

וכמובן שעל פקדונות בבנקים יש להם תנאים יותר טובים.

הכסף של הפנסיונרים מנוהל בנפרד משל העמיתים הפעילים,

כאמור באפיקים יותר סולידים ובצורה כזאת שהמח"מ ישקף את ההתחייבות לעמית.

לא מקריבים את התשואה של עמיתים שיש להם עוד 30 שנים לפנסיה על חשבון פנסיונרים...

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

בהמשך לשאלתי מלפני מס' עמודים - נניח ואדם חוסך עד לפרישה, ובשלב מסוים מתחיל לסבול ממחלה שמותירה לו רק כמה שנים לחיות. לא רק שהוא לא יוכל למשוך את כל הכסף (ששייך לו) ולהינות מהזמן שנותר, אלא גם הילדים שלו לא יקבלו אותו?!

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

תלוי בכיסוי שיש לו. אם יש לו אישה אז היא תקבל קצבה (חלקית או מלאה בהתאם למה שהוא בחר) ואם יש לו ילדים עד גיל 21 אז גם הם יקבלו. אם יש לו כיסוי של מינימום קצבאות, אז גם במקרה כזה היורשים יקבלו. אחרת הכל הלך, אבל "הרווח" הוא לא של החברה המנהלת של קרן הפנסיה אלא של שאר העמיתים בקרן. כמובן שכל הכיסויים שאתה "בוחר" עולים כסף ומשפיעים על גובה הקצבה שלך.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

אבל שוב אתה חוזר על השקר הזה לפיו הרווח הוא של שאר העמיתים בקרן. האם אתה מכיר מקרה אחד בו שולמה לעמית שיצא לפנסיה קצבה חודשית גבוהה יותר מזו שהובטחה לו (אני לא מדבר על מקרים בהם השקעות הקרן עלו יפה מהמתוכנן או אם העמית המסויים הזה האריך חיים, אלא שעבור צבירה סופית נכון ליום היציאה לגמלאות הוא קיבל קצבה חודשית המשקפת מקדם גבוה יותר מזה שהבטיחו לו עם ההצטרפות)?

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים
תלוי בכיסוי שיש לו. אם יש לו אישה אז היא תקבל קצבה (חלקית או מלאה בהתאם למה שהוא בחר) ואם יש לו ילדים עד גיל 21 אז גם הם יקבלו. אם יש לו כיסוי של מינימום קצבאות, אז גם במקרה כזה היורשים יקבלו. אחרת הכל הלך, אבל "הרווח" הוא לא של החברה המנהלת של קרן הפנסיה אלא של שאר העמיתים בקרן. כמובן שכל הכיסויים שאתה "בוחר" עולים כסף ומשפיעים על גובה הקצבה שלך.

אותי לא מעניין של מי הרווח, אך מרגיז אותי המצב בו אדם לא יכול לחסוך באופן נורמלי (למה לעזאזל צריך לשלם יותר דמי ניהול בשביל שהיורשים יקבלו את הכסף?! WTF?!), אלא מחויב להסדר מסוים שפועל פעמים רבות לרעתו.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים
אבל שוב אתה חוזר על השקר הזה לפיו הרווח הוא של שאר העמיתים בקרן. האם אתה מכיר מקרה אחד בו שולמה לעמית שיצא לפנסיה קצבה חודשית גבוהה יותר מזו שהובטחה לו (אני לא מדבר על מקרים בהם השקעות הקרן עלו יפה מהמתוכנן או אם העמית המסויים הזה האריך חיים, אלא שעבור צבירה סופית נכון ליום היציאה לגמלאות הוא קיבל קצבה חודשית המשקפת מקדם גבוה יותר מזה שהבטיחו לו עם ההצטרפות)?

זה לא שקר, ככה עובדת קרן פנסיה

זה מתוך הדוח הכספי של מבטחים (עמוד 216 - ההדבקה לא יוצאת משהו)

עודף אקטוארי או גרעון אקטוארי שנוצר בשנת הדיווח הנובע מגורמים דמוגרפיים, 1 , לעיל 3 כגון: תמותה, נכות וכד', ייזקף לכל אחת מהקבוצות המפורטות בתת סעיף ביחס להתחייבויות הקרן כלפי כל אחת מהקבוצות האמורות.

התשואה בפועל על נכסי הקרן המשמשים לכיסוי ההתחייבויות כלפי מבוטחים לא תיצור עודף אקטוארי או גרעון אקטוארי מאחר והיתרות הצבורות של המבוטחים יותאמו במהלך שנת הדיווח בהתאם לתשואה האמורה .לפיכך ,לא יוצג בדוחות הכספיים ובמאזן האקטוארי עודף אקטוארי או גרעון אקטוארי למעט עתודה לזכאים .2 קיימים לפנסיה ועתודה לפנסיונרים ,כמפורט בתת סעיף

לעיל, מחושב עודף אקטוארי 1 . בנוסף לעודף או הגרעון האקטוארי המפורט בתת סעיף 2 או גרעון אקטוארי לזכאים קיימים לפנסיה ולפנסיונרים. עודף או גרעון כאמור שנובע 3 מתשואות ושיעורי ריבית להיוון, בסכום עד לגובה של % מהתחייבות הקרן כלפי כל קבוצה, מוצג בנפרד כעתודה לזכאים קיימים לפנסיה ועתודה לפנסיונרים. יתרת העודף או הגרעון נזקפת להתחייבויות לזכאים קיימים לפנסיה ולהתחייבויות לפנסיונרים, בהתאמה. במקביל ,מבוצע עדכון של סכומי הפנסיה השוטפים המשולמים לכל פנסיונר.

שיהיה ברור, מי שקובע את המקדמים זה האוצר, לא החברות המנהלות

אין לו שום אינטרס לפגוע בפנסיונרים.

יותר מזה, הוא אפילו הכריח את חברות הביטוח (בצעד דרמטי שפגע בחברות הביטוח בסכומים אדירים)

להפסיק למכור ביטוח עם מקדם מובטח. (למרות שבחברות ביטוח הסיכון הוא על חברת הביטוח ולא על עמיתים אחרים)

- - - תגובה אוחדה: - - -

אותי לא מעניין של מי הרווח, אך מרגיז אותי המצב בו אדם לא יכול לחסוך באופן נורמלי (למה לעזאזל צריך לשלם יותר דמי ניהול בשביל שהיורשים יקבלו את הכסף?! WTF?!), אלא מחויב להסדר מסוים שפועל פעמים רבות לרעתו.

אם תשלם לכולם את כל הכסף שחסכו, מה תעשה עם אלו שחיים יותר שנים ממה שהסכום שחסכו מספיק בשבילו?

- - - תגובה אוחדה: - - -

ויק, אני חייב להגיד שהחוצפה שלך מדהימה

שוב אתה מתדיין על נושא שאין לך בו מושג קלוש

שוב אתה מנסה בחישוב פשטני להתחקות אחרי חישובים אקטואריים שהם מעל הגובה שלך.

ומעל לכל, אתה קובע בוודאות מוחלטת שמדובר בשקרים וקונספירציות (הפעם לא רק כנגד אוכלוסיה קטנה כמו הדו"ג אלא מול כל המדינה).

אתה פשוט בדיחה.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

ראינו כבר כמה מושג יש לך, מר רואה חשבון מדופלם, כשלא הצלחת להבדיל בין משכנתא בהחזרי קרן קבועים למשכנתא בהחזר כולל קבוע.

ולגבי? אני מחזיק בדעה מאוד פשוטה: כל מצב אותו אי אפשר להסביר בדרכים פשוטות (אף אם החישוב המדוייק הוא מסובך), שאינן סותרות את הנתונים בשטח, ושמישהו מרוויח ממנו - אינו תמים כמו שמנסים להציג אותו אותם אלו שמרוויחים. למשל, עדיין לא סיפקת את מקדם ההמרה הנוכחי (כלומר, עבור אלו היוצאים לפנסיה היום, בלי כיסויי שארים מיוחדים) שהבטחת. מה קרה, גילית שהוא תורם יותר לטענה שלי מאשר לטענה שלך?

והטענה בדרך כך שמי שקובע את המקדמים הוא האוצר ולכן הם לטובת האזרחים זה בולשיט אחד גדול. לאוצר יש מטרה ברורה - לדאוג שהפנסיונרים לא יפלו למעמסה על המדינה, עם תוחלת החיים העולה. ממש לא אכפת להם האם הפנסיה שהם יקבלו מייצגת את הכספים שהם הכניסו לקרן (בניכוי דמי הניהול הרשמיים) או רק את מחציתם, כל עוד הם מקבלים יותר מהמינימום שדורש קצבאות ממשלתיות.

ראינו גם עד כמה הפיקוח הממשלתי הנעשה על חברות שמחזיקות בכספי ציבור מכוח החוק אפקטיבי, כאשר מהדו"ח השנתי של המפקח על הביטוח עולה כי בלמעלה מ80% מהתלונות נגד חברות הביטוח הוחלט שלא להתערב, ורק 1% מהתלונות נמצאו מוצדקות.

בקיצור, עמרי, אתה אומר לי דבר פשוט: "אתה לא מבין, אז שב בשקט. אין לך מילה באיך שאחרים יתנהלו עם כספי הפנסיה שלך (או כספי הביטוח שלך, או כספי המיסים שלך...). אז מה שיש לאותם אחרים רכוש רב פי 1,000 משלך ושל משפחתך, והפער רק גדל? הרי מגיע להם... תמשיך לשבת בשקט ולשלם להם אחוזים. אין מה לעשות, ככה העולם עובד".

לא לנצח, עמרי.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

אני אכן עשיתי טעות, לפחות היה לי תירוץ :)

אתה כל הזמן טועה אבל מתעקש שהטעויות שלך הן אמת.

לא מצאתי עדיין את מקדמי ההמרה, אבל אתה מוזמן לגגל ולהציג אותם.

לאוצר יש מטרה לדאוג לחוסכים, אין להם אינטרס שחוסך יקבל פחות ממה שמגיע לו..

אגב, פנסיה גדולה יותר = פחות מעמסה על המדינה, לא?

ושוב, כסף שלא משולם לפנסיונר לא הולך לאף בעל הון, כמה קשה לקלוט את זה? הוא הולך לשאר העמיתים.

לא יודע איך קשור לפה תלונות על חברות ביטוח, אולי כשנגמרים הטיעונים עוברים לדמגוגיה?

אני אומר דבר מאוד פשוט,

אתה לא מבין אבל למזלך החוקים במדינה מגינים על הדיוטים ודואגים להם לחסכון בגיל הפנסיה, בין אם ירצו ובין אם לא.

הם גם דואגים שגוף מקצועי ינהל את ההשקעות תחת מדיניות השקעה שנקבעה מראש.

(יש פה אנשים באתר שאם היתה להם אפשרות, היו משקיעים את הפנסיה שלהם בביטקוין :) )

אני מבין שיש לך בעיה עם בעלי ההון, אתה תצטרך ללמוד לחיות איתה כמו שאני למדתי לחיות איתה

לא כולם נולדים למשפחת אריסון/דנקנר/תשובה ושות'...

- - - תגובה אוחדה: - - -

מצאתי באתר של הראל טבלת מקדמי המרה

https://www.harel-group.co.il/wps/wcm/connect/7473e50048cd384d9575fdd754c3c0ee/mekadmey_hamara_2013.pdf?MOD=AJPERES&lmod=642328364

הדוגמה בעמוד 3 רלוונטית למקרה שרצית

גבר שהיום בן 60 - מתחיל לקבל פנסיה בגיל 67 (שנת 2020) ללא שארים

המקדם הוא 181.33

אני בן 33 - יצא לי קרוב ל197.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים
לאוצר יש מטרה לדאוג לחוסכים, אין להם אינטרס שחוסך יקבל פחות ממה שמגיע לו..

לא, אבל לעובדים באוצר יש אינטרס ברור לעזור למעסיקיהם הפוטנציאליים העתידיים.

אגב, פנסיה גדולה יותר = פחות מעמסה על המדינה, לא?

האם פנסיונר שמקבל פנסיה של 5000 בחודש הוא מעמסה על המדינה? בוודאי שלא. מה אכפת למדינה האם הוא יקבל 5000 או 7000?

ושוב, כסף שלא משולם לפנסיונר לא הולך לאף בעל הון, כמה קשה לקלוט את זה?

כן, אתה ממשיך לחזור על זה, אבל לא טורח להציע את המנגנון בו התהליך הזה מתרחש - הרי המקדם הוא תמיד עם מרווח בטחון כלשהו, כך שבממוצע כל עמית זוכה למשוך פחות מאשר את כל הצבירה שלו. איך לכל הרוחות הכסף מתחלק לעמיתים האחרים, אם כך?

לא יודע איך קשור לפה תלונות על חברות ביטוח, אולי כשנגמרים הטיעונים עוברים לדמגוגיה?

סתם דוגמה לאיכות הפיקוח הממשלתי שאתה כה מתגאה בו.

אני אומר דבר מאוד פשוט,

אתה לא מבין אבל למזלך החוקים במדינה מגינים על הדיוטים ודואגים להם לחסכון בגיל הפנסיה, בין אם ירצו ובין אם לא.

הם גם דואגים שגוף מקצועי ינהל את ההשקעות תחת מדיניות השקעה שנקבעה מראש.

(יש פה אנשים באתר שאם היתה להם אפשרות, היו משקיעים את הפנסיה שלהם בביטקוין :) )

אני מבין שיש לך בעיה עם בעלי ההון, אתה תצטרך ללמוד לחיות איתה כמו שאני למדתי לחיות איתה

לא כולם נולדים למשפחת אריסון/דנקנר/תשובה ושות'...

הם דואגים שהאזרחים ירוויחו (שוב, לא בדיוק מטוב לב), אבל שבעלי ההון ירוויחו יותר - הרי אותו "גוף מקצועי" דואג אך ורק לרווחיו שלו, ומשיכת לקוחות היא רק האמצעי. אם הם היו רוצים, הם היו יכולים להגביל עוד יותר את רווחיהם של בעלי ההון מקרנות הפנסיה על חשבון המבוטחים, גם תחת השיטה הקיימת - והרי רווח הוא רווח, ועדיף רווח נמוך יותר מהעדר רווח בכלל, אז עדיין יהיו קרנות פנסיה.

מצאתי באתר של הראל טבלת מקדמי המרה

https://www.harel-group.co.il/wps/wcm/connect/7473e50048cd384d9575fdd754c3c0ee/mekadmey_hamara_2013.pdf?MOD=AJPERES&lmod=642328364

הדוגמה בעמוד 3 רלוונטית למקרה שרצית

גבר שהיום בן 60 - מתחיל לקבל פנסיה בגיל 67 (שנת 2020) ללא שארים

המקדם הוא 181.33

אני בן 33 - יצא לי קרוב ל197.

תודה רבה. אני חוזר, אם כן, לנקודה השלישית שלי בפוסט זה: אם האג"ח בו הכספים מושקעים מרגע הפרישה של העמית נותן תשואה של 1% בלבד, עם המקדם הזה, הכספים שמקורם באותו עמית יאזלו רק 3 שנים לאחר מותו הסטטיסטי. אם התשואה היא 3%, הפער עולה לכדי 7 שנים. תסביר לי שוב איך בדיוק הכספים הללו מגיעים לשאר העמיתים, אם גם הם נמצאים (סטטיסטית) באותו מצב בדיוק, וגם אצלם ישארו עודפים ברגע מותם, גם ללא הכספים של העמית הראשון.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

הקיצבה שאתה תקבל היא צמודה.

בדיוק רציתי לשאול על זה וענית לפני שהספקתי :-).

הקצבה צמודה למדד? אם כן, זה משנה בצורה משמעותית את כל החישובים שעשינו עד עכשיו.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

^ לא ממש - הרי גם ההפקדות לתוך קרן הפנסיה מצד העמיתים תלויות במדד במידה מסויימת, ואילו את החשבון עשינו כאילו הן נשארות קבועות.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

ההפקדות לא צמודות למדד, הן צמודות לשכר שלך :)

אבל זה בכלל לא משנה, כי ברגע שיצאת לפנסיה אין יותר הפקדות

חסכת 2 מליון ש"ח? הקצבה שלך מחושבת לפי הסכום הזה והמקדם באותו זמן.

הקצבה שלך צמודה למדד המחירים (חודשית)

ובמקביל היא צמודה למאזן האקטוארי - עודף או חוסר משפיע על הקיצבה שלך (פעם בשנה)

אמרתי את זה כבר כ"כ הרבה פעמים בדיון הזה, ואתה מתעקש שאין מנגנון כזה.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים

ראינו גם עד כמה הפיקוח הממשלתי הנעשה על חברות שמחזיקות בכספי ציבור מכוח החוק אפקטיבי, כאשר מהדו"ח השנתי של המפקח על הביטוח עולה כי בלמעלה מ80% מהתלונות נגד חברות הביטוח הוחלט שלא להתערב, ורק 1% מהתלונות נמצאו מוצדקות.

נו, זה אומר שחברות הביטוח מתנהלות בכלל לא רע! במקרה של הבנקים, מדובר על משהו כמו שליש מהתלונות שנמצאו מוצדקות.

בקיצור, עמרי, אתה אומר לי דבר פשוט: "אתה לא מבין, אז שב בשקט. אין לך מילה באיך שאחרים יתנהלו עם כספי הפנסיה שלך (או כספי הביטוח שלך, או כספי המיסים שלך...). אז מה שיש לאותם אחרים רכוש רב פי 1,000 משלך ושל משפחתך, והפער רק גדל? הרי מגיע להם... תמשיך לשבת בשקט ולשלם להם אחוזים. אין מה לעשות, ככה העולם עובד".

יש לך מילה. כספי המיסים? יש דבר כזה שנקרא "בחירות", אתה יודע. כספי הביטוח והפנסיה? יש הרבה חברות ולכל חברה יש כמה מסלולים. תבחר.

פערים? אם אתה מקבל תוספת חודשית של, נאמר, 1,000 ש"ח, מה אכפת לך שהשכן שלך קיבל עוד 3,000? פערים חשובים רק למי שמקנא. עובדתית, המצב שלך השכבות החלשות רק הולך ומשתפר. אז העשירים מרוויחים יותר? למי אכפת, אתה לא מפסיד מזה. אין אפשרות אחרת, כפי שההיסטוריה היתה מלמדת אותך, לא היית טורח לבדוק. יודע מה, תשכח היסטוריה, יש לך את זה עכשיו מול העיניים: ראה מה שקורה בוונצואלה.

לא לנצח, עמרי.

עד להפיכה, כמובן. רק קח בחשבון שגם אותך ישלחו למחנה ל"חינוך מחדש", שהרי רובה הגדול של האוכלוסייה במצב הרבה יותר גרוע משלך. אולי לא בשלב הראשון, אבל אחרי שיגמרו עם כל מי שיש לו יותר כסף ממך והמצב ימשיך להחמיר, גם אתה תהיה אויב האומה. שוב, ראה מה שקרה רק השבוע בוונצואלה.

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים
ההפקדות לא צמודות למדד, הן צמודות לשכר שלך :)

אבל זה בכלל לא משנה, כי ברגע שיצאת לפנסיה אין יותר הפקדות

חסכת 2 מליון ש"ח? הקצבה שלך מחושבת לפי הסכום הזה והמקדם באותו זמן.

הקצבה שלך צמודה למדד המחירים (חודשית)

ובמקביל היא צמודה למאזן האקטוארי - עודף או חוסר משפיע על הקיצבה שלך (פעם בשנה)

אמרתי את זה כבר כ"כ הרבה פעמים בדיון הזה, ואתה מתעקש שאין מנגנון כזה.

איך הוא משפיע, אם המקדם רק עולה כל הזמן? או שאתה טוען שבעצם הקרן משלמת לעמית הפנסיונר קצבה גבוהה יותר מזו המתקבלת מחלוקת הצבירה שלו במקדם בזמן פרישתו?

קישור ישיר להודעה
שתף באתרים אחרים


×
  • צור חדש...

פופולרי עכשיו: למקרה שפספסת

בראש החדשות:

באז-זון: כל מה שחם ברשת

חדש באתר

המינימום החדש על פי קוואלקום: Moto E7 Plus נחשף עם Snapdragon 460

ה-GeForce RTX 3080 בידינו!

הדגם הראשון בדור החדש והמלהיב של NVIDIA נחת במעבדה שלנו - ונמצא כעת בעיצומו של שלב הבדיקות בדרך לחשיפת הביקורות הרשמיות בעוד ימים ספורים