חיסכון - הכיצד ? אם בכלל ?

[digitalseeker]

היי

אני במצב שאני יכול ומעוניין לחסוך 2500 ש"ח בחודש...כידוע פק"מים למיניהם של הבנקים שווים לתחת !

השאלה הנשאלת...האם יש דרך להרוויח תשואה של מספר אחוזים שלמים בשנה ? אם כן הכיצד ?

[Nemesis]

אין דרך, אלא אם כן אתה סוגר את הכסף לשנים רבות.

[infrequent]

אתה יכול להשקיע בבורסה ברמת סיכון שאתה תבחר,

אבל אף אחד לא יבטיח לך אם תרוויח או תפסיד וכמה.

[digitalseeker]

איך ניגשים להשקעה בבורסה ?

מה שקורה...זה שאם אתקשר לבית השקעות....יש לנציג את האינטרס שלו....לכן אשמח לקבל עוד פרטים.

אני משער שחוץ מהשקעה בורסאית אין שום סיכוי לקבל למעלה מאחוז בודד ?

[Sargon]

לשים כסף בצד שאתה לא נוגע בו זה כבר הרבה יותר ממה שהרבה אנשים עושים.

אוליי יש מצב לשים את זה בקרן השתמלות שלא כחלק מהעבודה או להוסיף לקרן השתלמות שאוליי יש לך בעבודה(מעבר לפטור במס).

חוץ מזה גם אם תשים את הכסף בצד ותקבל עליו פחות מאחוז זה כבר הרבה בפני עצמו.

יש אנשים שכל חודש שורפים את המשכורת שלהם על גאגדטים והבלים וכשבאמת יש הזדמנות או צריכים את הכסף אז אין להם.

[QttP]

אני משער שחוץ מהשקעה בורסאית אין שום סיכוי לקבל למעלה מאחוז בודד ?

כמו שכבר נאמר לך (זה נכון בתנאי הריבית האפסית של היום, לאו דווקא תמיד):

אין דרך, אלא אם כן אתה סוגר את הכסף לשנים רבות.

לגבי שאלתך:

איך ניגשים להשקעה בבורסה ?

אפשר דרך בית השקעות, אפשר דרך הבנק, אפשר דרך פוליסה פיננסית בחברת ביטוח.

בבנק ובבית השקעות אתה מנהל את הכסף, בפוליסה פיננסית מנהלים את הכסף עבורך (אתה רק בוחר פרופיל).

הכדאיות של שיטה כזו או אחרת תלויה במידה רבה בתנאים (עמלות) שאתה משיג דרך מו"מ כזה או אחר, כי העמלות יכולות לאכול נתח מאוד משמעותי מהתשואה.

אם אתה ממש לא מכיר את הנושא, הייתי קובע פגישה עם יועץ השקעות של הבנק, כדי:

א) להבין קצת את עולם המושגים ואיך זה עובד

ב) להבין אילו תנאים יש לך בבנק ו/או מה תוכל להשיג. אם אתה יכול להתלבש על איזה הסדר קיבוצי של ארגון גדול, או לקבל תנאי סטודנט - זה יכול לעשות הבדל עצום בעמלות. אם יש לך משכורת גבוהה או תיק השקעות גדול קיים (זה כנראה לא המצב), זה גם עוזר במיקוח.

יש לא מעט מה ללמוד על אילו מכשירים קיימים, איך הם פועלים ואיך השוק בגדול מתנהל. לדעתי זה משהו שכדאי ללמוד ולו רק כדי להשתחרר מהתחושה שבורסה היא משהו מפחיד ומסוכן נורא שיש להתרחק ממנו.

תקרא קצת את הבלוגים של הסולידית. למרות שאני לא מסכים עם חלק גדול מהתורה שלה, אין שום ספק שבדברים שהיא כותבת על בורסה, שוק ההון והשקעות יש הרבה מידע שימושי.

[Saving Grace]

כאחד שהוא לא מבין גדול בתחום, גם התעסקתי בשאלה הזו לפני כמה חודשיים.

במקרה שלי היה מדובר על סכום חד פעמי שרציתי לשים בצד.

כמו שצויין למעלה, גם אני הבנתי שדרך הבנקים הסיכוי לתשואה משמעותית לא גבוה.

מכר המליץ לי על פוליסת חיסכון של חברת מגדל ועל פניו זו נראתה אופציה עדיפה מבחינת גמישות, נזילות ותשואה ונוחה ולכן בחרתי בה.

אני יודע שלרוב חברות הביטוח יש מוצר דומה -ככה שלדעתי שווה לבדוק את האופציה.

לא בחנתי אפשרות של בית השקעות, אבל כמובן שאם יש לך את הרצון והמשאבים שווה להשוות בין כל המוצרים.

בהצלחה!

[QttP]

וממש הגיוני שאדם שהצטרף בדיוק היום כדי לענות בדיוק על השאלה הזו הוא אדם אובייקטיבי ולא עובד בשירות חברת ביטוח / סוכן ביטוח. כן, כן.

דמי הניהול שגובות חברות הביטוח על הפוליסות האלה גבוהים, לרוב בצורה משמעותית, מ"דמי המשמרת" של הבנק. בבנק דמי המשמרת הם סדר גודל של 0.5-1% שנתי לפני מיקוח, ובתנאים מסוימים אפשר להוריד ל0 עגול. בפוליסת חסכון דמי הניהול התעריפיים הם 2% לשנה, למרות שכמעט תמיד מקבלים "הנחה" לגובה של 1-1.5% ולפעמים פחות, לא שמעתי על אף מקרה שבו היו דמי ניהול פחותים מ0.5%.

כשאתה מפקיד סכומים חודשיים, רוב חברות הביטוח גם גובות דמי ניהול מההפקדות - בין 1% ל3%, ועוד מספרים לך שזה זול, כי התעריפי זה משהו כמו 6-7%. זה מטורף. להשוואה, בבנק יש עמלת קנייה / מכירה, שהיא במקסימום 0.5% (לטעמי - גם פסיכי), לאחר מיקוח אפשר להוריד אותה ל0.1% ללא מינימום ועל חלק מהמוצרים אין בכלל עמלה (קרנות כספיות למשל).

היתרון המרכזי של פוליסת חסכון (וזה גם משהו שכל המשווקים מדגישים) הוא שאין עלויות נוספות ואין אירועי מס במעבר בין מסלולי השקעה. אז זה כאילו מתאים למישהו שאוהב "להתעסק" עם ההשקעות שלו, ולעבור מפה לשם (נגיד בין מסלול מנייתי למסלול ללא מניות, או השקעות בארץ לעומת השקעות בחו"ל / במט"ח). מצד שני, מישהו שאוהב "להתעסק" בהשקעות, לרוב באמת רוצה לשלוט ישירות בהשקעות שלו ולא יאהב את הרעיון שהחברה מנהלת בשבילו את ההשקעה, בלי שיש לו איזושהי שליטה, או אפילו ידע לגבי הנכסים הספציפיים שהם קונים / מוכרים בפועל.

כמו כן - המעבר בין מסלולים בחברות ביטוח הוא אולי פשוט, אבל מה קורה אם אתה רוצה לעבור חברה? ככל שידוע לי, אין דרך לעשות את זה בלי לפדות את הפוליסה ולקנות אחת חדשה (ואז משלמים מס על הרווחים). לעומת זאת במעבר בין בנקים, יש אפשרות כזו. אתה יכול להעביר תיק השקעה כמו שהוא מבנק לבנק. אז אתה אולי לא "כבול" למסלול, אבל "כבול" לחברה.

נקודה נוספת שהרבה פעמים מציינים היא שבהשקעה דרך בנק, לרוב יציעו לך קרנות נאמנות, וזה מוצר שיש לו דמי ניהול מובנים. אז אם אתה קונה קרן נאמנות עם דמי ניהול של 1%, ומשלם עוד 0.5% דמי משמרת לבנק, ועוד עמלות קנייה / מכירה, אז אולי כבר יוצא לך יותר יקר מאשר פשוט לשלם 1-1.5% לחברת הביטוח. אבל אחרי שאתה לומד את הנושא, ומבין שאפשר לקבל גם הנחה משמעותית בדמי משמרת מהבנק, וגם שאין סיבה לקנות קרנות נאמנות יקרות, כשאפשר לקנות קרנות מחקות זולות (דמי ניהול 0% או קרוב לכך), אתה מבין שמבחינת דמי ניהול, אפשר להוריד את הבנקים (וגם את בתי ההשקעות) לסף הרבה יותר נמוך ממה שיעלה לך בפוליסה פיננסית.

אז עם מה אנחנו נשארים בסוף? לטעמי זה פסיכולוגי נטו. פוליסה פיננסית זה טוב למישהו שפסיכולוגית נוח לו לשים את הכסף שלו "בצד", לא להרגיש אותו ולא להתעסק איתו. מישהו שאם הכסף מושקע בבנק, והוא רואה פתאום שהתיק ירד 2% בחודש (שלא לדבר על יותר), אז הוא לא ישן טוב בלילה. או לחילופין מישהו שיתפתה למכור ולבזבז את הכסף בגלל שהוא בהישג יד. זה טוב למישהו שלא בוטח ביכולות שלו לנהל את הכסף נכון ולהתנהל נכון. במצב כזה ייתכן שתשלום דמי ניהול קבועים לחברת הביטוח ייצא זול יותר בטווח הארוך.

[digitalseeker]

תודה רבה על המידע הרב !

אני מתמצא בפנסיה שלי, בקרן מנהלים, ובקרן השתלמות שלי, אני בחרתי את המסלולים של כולם, אני עוקב אחרי כל הנעשה, כמובן ביטלתי אפשרות לשארים וכו'.

וגם יש לי חברת ייעוץ בשם ריתמוס....הם עובדים עם החברה שאני עובד בה.

(כמובן שהם לא עמותה, וגובים בפועל 0.5% מהרווחים - כאשר הם גובים את זה ישירות מהחברה אליה אני משוייך)

לגבי הנושא שהעליתי...אחד הבעיות הכי גדולות זה שאם אני אגש להתייעץ עם הבנק לצורך העניין או עם מגדל או חברה אחרת...מי שייעץ לי שם, יש לו אינטרס ואף אינטרס מובהק.

אשמח לGUIDE LINES, כמו מה העמלה המינימלית, המקסימלית.

ממה להיזהר וכו'.

כמובן אשמח לדעת אם בכלל יש טעם להשקיע כל כך הרבה מאמץ- אני שואל זאת, כי אני מתכוון לחסוך במשך כשנה עד שנתיים - בשביל לקנות דירה עם הבת זוג שלי.

לפני שאתם מעקמים גבה - יש לי כבר בקרן השתלמות 80K, במניות ESPP שרכשתי - 25K (ואני ממשיך לחסוך מניות בשווי של 1700 ש"ח בחודש).

בגלל שאנחנו הולכים לגור בדירה בבעלות הוריה, אני אשלם להם כל חודש 3300 ש"ח שהם ישמרו לנו (הם ישמרו כי הם לא מוכנים לקבל דמי שכירות, ואני מנגד לא מוכן לא לשלם דמי שכירות...אז זו הפשרה - אני משלם והם שומרים לנו).

בחשבון פשוט 125K כבר יש.

תוך שנה יהיו עוד

20.5K מהESPP

39.6K מה"שכירות להורים"

30K מה2500 שאני מתעניין פה איך לחסוך.

סך הכל אני אחסוך תוך שנה כ-215K

הבת זוג שלי תחסוך כ80K

ואני אקבל עזרה מכל צד (הורים, כן הורים - הם הבעיה האמיתית של מחירי הדירות בארץ) כ100K

בקצרה - כחצי מליון תוך שנה....ואז נוכל לקחת משכנתה של מליון ש"ח ונוכל לקנות דירה.

[Nemesis]

שנה-שנתיים זה טווח קצר.

אם אתה לא מוכן בשום אופן להסתכן במצב שאתה תראה פחות כסף ממה שהכנסת, אין לך ממש מה לחפש בבורסה.

אתה מקסימום יכול לקנות אג"ח ממשלתי לא צמוד לסוף 2017 (תשואה שנתית ברוטו בערך 0.25 אחוז) או לחפש בנק הצמדה למדד פלוס אפס בערך אם אתה מהמר על מדדים עולים בשנתיים הקרובות.

גם אצלי יש 300,000 שמיועדים לתשלום שני עבור דירה עוד 3 חודשים, אין מה לעשות איתם.

[omrij]

התשואה נטו של האג"ח הממשלתית ל2017 בניכוי עמלות היא שלילית...

עדיף פקדון צמוד בריבית 0 (זה לא הימור מופרך שהמדד יהיה 1-2 אחוז לשנה)

[digitalseeker]

אם לא הייתי צריך את הכסף הזה לרכישה דירה הייתי משקיע במניות של בזק ברגע שהמנייה היית יורדת ל600 ומוכר את המניות ברגע שהן יגיעו ל720.

(בשביל שזה יקרה, צריך שהמנייה תרד, ואז לחכות שהוא גם תעלה....וכמובן צריך סבלנות, זו השקעה לטווח ארוך)

[Nemesis]

התשואה נטו של האג"ח הממשלתית ל2017 בניכוי עמלות היא שלילית...

עדיף פקדון צמוד בריבית 0 (זה לא הימור מופרך שהמדד יהיה 1-2 אחוז לשנה)

למיטב ידיעתי, לפחות בחלק מהגופים אין עמלת מכירה על פדיון של האג"ח.

בהנתן עמלת קניה של 0.1, עדיין משהו.

גם לדעתי עדיף צמוד פלוס 0, אבל קשה יותר ויותר בשנים האחרונות למצוא תוכנית כזו לטווח של שנה שנתיים. לפני מספר שנים היו, בפעם האחרונה שהתעניינתי לפני מספר חודשים מצאתי רק ל-4 שנים ומעלה. עכשיו ראיתי בבנק ירושלים ל- 2.5 שנים, אבל להפקדה של סכום חד פעמי ולא חודשי. צריך לעשות עבודה יסודית לראות מה יש בשוק.

[lilitup]

לגבי פוליסת החיסכון הזו- יש אפשרות בכל זאת לנהל את הכסף שלך בצורה יותר אקטיבית? כלומר לא רק לעבור בין מסלולים ורמות סיכון אלא אולי פתאום יום אחד להחליט להתערב ולתת למי שמנהל את התיק הוראת קניה או מכירה של מניה כזו או אחרת.

תודה.

[omrij]

לא, הם מנהלים מספר סלי השקעה ולך יש יחידות בהם. אתה לא יכול להיות שונה משאר החוסכים.