העלאת גיל הפרישה

[פילון153]

בס"ד

שמעתם על העלאת גיל הפרישה לגברים מגיל 67 לגיל 70-72???

יוזמה בזויה בהחלט של שטייניץ וחברי מרעיו באוצר לפני פינוי הכסא. לדעתי זאת חוצפה ממדרגה ראשונה בעיקר כי עושים זאת כמהלך פופוליסטי שימנע מאנשים לקבל פנסיה בזמן הזה, ועד גיל 80 לא יהיה להם הרבה מה לקחת. לטעמי זה גובל ברצח למען בצע כסף של רוב האוכלוסייה בארץ.

[lev-27]

מהלך דומה שיתרחש בכל העולם המערבי בשנים הקרובות. תוחלת החיים עולה, הזקנה יקרה מאוד ואנשים פשוט לא חוסכים מספיק לגיל השלישי. אני מאחל לך שתוכל לפרוש לפנסיה בגיל 70, אבל ככל הנראה תעבוד על גיל 75+.

[פילון153]

היינו רוצים להיות דומים לעולם המערבי, אך פה משלמים פרוטות בעבור העבודה שלנו. מה יישאר לי לפנסיה אם אני פורש בגיל 75 ומת בגיל 80? המהלך הזה בא להטיב עם אנשים יוצאי משרד הביטחון נניח שלא עובדים בפרך כל חייהם, יוצאים לפנסייה מוקדמת ופותחים קריירה נוספת.

לאנשים קשי יום, זה גזר דין מוות. לעבוד עד קץ הימים וגם לא לזכות בפנסיה שאותה חסכו כל ימי חייהם. בושה וחרפה.

[geniaXP]

זה שתוחלת החיים עולה לא אומר שלאנשים יש כוח לעבוד בגילאים האלה.

[alextav]

לפי מה שאני הבנתי מדובר פה על יציאה הדרגתית לפנסיה ככה שלאט לאט מקצצים לך באחוזים של המשרה ככה שאתה יורד מ 100% ל 75% וכו' עד פרישה. אם זה באמת יקרה לדעתי זאת יוזמה מבורכת, לא בטוח שבמתכונת שמתוכננת אלא אולי במתכונת שונה קצת אבל לפחות זה ימנע את המצב האבסורדי של היום שבו יום אחד אתה עובד ויום אחרי זה אתה מובטל בין אם אתה רוצה ובין אם לא.

מה שכן יש מקצועות שאין סיכוי שזה יעבוד כי זה פשוט התעללות להעביד אנשים בגיל כזה בעבודות קשות כמו אבטחה וניקיון.

[איסתרא בלגינא]

תגיד, פילון, יוצא לך לכתוב מידי פעם גם משהו נכון או שאתה מקפיד לטעות תמיד?

היינו רוצים להיות דומים לעולם המערבי, אך פה משלמים פרוטות בעבור העבודה שלנו.

זה לא נכון. משלמים לך פחות או יותר מה שמשלמים בכל העולם, בכפוף לפריון העבודה. אלא מה, הפריון בארץ נמוך יחסית.

מה יישאר לי לפנסיה אם אני פורש בגיל 75 ומת בגיל 80?

בדיוק ההפך ממה שאתה חושב. אם אתה יוצא לפנסיה בגיל 75 (למרות שכתבת 70-72 - קשה לך לבחור גיל אחד?) ותוחלת החיים הצפויה היא 80, הפנסיה החודשית שלך תהיה הרבה יותר גדולה מזו שתקבל לו היית יוצא לפנסיה בגיל 67.

זה בכלל לא מסובך: בשנים בהן אתה עובד, אתה והמעסיק שלך מכניסים כסף לקרן פנסיונית כלשהי. את הכסף משקיעים כדי לשמור על ערכו ואם אפשר גם להרוויח. כשאתה יוצא לפנסיה, מחלקים את הסכום שהצטבר במספר החודשים שנותרו לך, בממוצע, לחיות וזה סכום הפנסיה החודשית שתקבל.

כשאתה יוצא לפנסיה מוקדם יותר, מצד אחד יש לך פחות שנים שבהן הכנסת כסף לקרן, כך שהסה"כ שיהיה בה נמוך יותר, ומצד שני אתה תמשוך ממנה כסף במשך זמן רב יותר. כלומר גם הקטנת את המונה וגם הגדלת את המכנה במשוואה והתוצאה תהיה סכום קטן יותר בכל חודש.

דוגמה מספרית: נאמר שהתחלת לחסוך בגיל 27 ממשכורת של 8K. אתה מפריש כל חודש 5%, או 400 ש"ח, לקרן הפנסיה. המעסיק שלך גם מפריש 5% ועוד 8.33% לפיצויים (666 ש"ח), שמומלץ בחום לא לפדות אותם אלא להשאיר אותם בקרן. בסה"כ נכנסים לקופה כל חודש 1466 ש"ח.

עכשיו נניח שהכסף לא מושקע ושאין אינפלציה, רק כדי לעשות את החיים קלים. נניח גם שהמשכורת שלך נשארת זהה עד ליציאה לגמלאות. במצב הנוכחי, יש לך40 שנים של חיסכון כלומר 480 חודשים של 1466 ש"י בכל חודש ובסה"כ יצטברו בקופה בערך 700K ש"ח.

נניח גם שתוחלת החיים הצפויה היא 80 שנה. כלומר בממוצע, נותרו לך עוד 13 שנות חיים שבהן 156 חודשים. חלק את שני נמספרים ותקבל פנסיה חודשית של כ- 4,500 ש"ח.

ומה יקרה אם גיל הפרישה יעלה ל- 72, למשל? יש כאן עוד חמש שנות עבודה, או עוד 60 חודשים של 1466 ש"ח בכל ודש. בסה"כ יצטברו בקופה עוד 88K ש"ח. מהצד השני, עכשיו אתה צריך למשוך כסף מהקופה רק במשך שמונה שנים בממוצע, או רק 96 חודשים. כלומר הפנסיה החודשית שלך תהיה כ- 8,200 ש"ח.

אז תסביר לי בבקשה, באיזה ייקום טוב יותר לקבל 4,500 ש"ח בחודש מאשר 8,200 ש"ח בחודש?

לאנשים קשי יום, זה גזר דין מוות. לעבוד עד קץ הימים וגם לא לזכות בפנסיה שאותה חסכו כל ימי חייהם. בושה וחרפה.

הפוך! במקום להוציא אותם לפנסיה מוקדם ולשלם להם גרושים, מוציאים אותם לפנסיה מאוחרת יותר בתשלום גבוה יותר.

[yonizaf]

דבר אחד אתה שוכח: "תוחלת החיים הצפויה" לא מובטחת לאף אחד. אם תחיה רק עד גיל 72 (לא אתה, חס ושלום. עד מאה ועשרים), זה אומר שבמקום לא לעבוד במשך 5 השנים האחרונות לחייך ולקבל לפחות חלק מהכסף שחסכת, אתה עובד כל החיים כפשוטו ולא מקבל בסוף אגורה. כעיקרון, כל מי שחי פחות מתוחלת החיים המדוברת יקבל פחות כסף בסך הכל ככל שגיל הפרישה מתאחר.

אה, ו4500 לחודש זה די והותר בשביל אדם שגר לבד ולא צריך לפרנס אף אחד. לעומת זאת 5 שנים של עבודה מיותרת בשביל אותו אדם זה נצח.

[איסתרא בלגינא]

ומצד שני, מי שחי עד גיל 100 במקום להתפגר בגיל 80 מרוויח. מה לעשות שאי אפשר לדעת מתי כל אחד ימות? אבל כשמדובר במספרים גדולים, אפשר לקבל ממוצע בכלל לא רע ואז מי שמתחת לממוצע מאזן את מי שמעליו.

אנשים יכולים למות מוקדם? אז מה. אנשים יכולים גם למות בגיל שלושים, אולי נצא לפנסיה בגיל 25?

4,500 זה מספיק? בסדר, הפנסיה שלך תהיה לכל היותר 4,500 ש"ח. תחסוך יותר? זבש"ך. הפנסיה שלי, לעומת זאת, תהיה גבוהה יותר. אני מתכנן להנות המפרישה שלי ולא לנסות לחסוך כל שקל אפשרי. מה יש, אסור כבר לפנק את הנכדים?

ומה יעשה מי שלא גר לבד אלא יש לו אישה/בעל, שאולי היו עקרת/עקר בית ולכן אין להם פנסיה או שעבדו פחות שנים ובשכר נמוך יורת ולכן הפנסיה שלהם הרבה יותר נמוכה? מה אם הוא ירצה לתמוך בילדים שלו, שמפאת גילם הצעיר המשכורת שלהם עדיין נמוכה יחסית וההוצאות שלהם גדולות? מה אם בגלל הגיל המבוגר שלו, ההוצאות שלו יעלו (בריאות, אתה יודע)? ואם הפנסיונר שלנו רוצה לטייל קצת בחו"ל? או אולי הוא רוצה לנסוע קצת ברכב שלו עכשיו כשיש לו זמן?

חמש שנים זה נצח? אז בוא נוריד את גיל הפרישה בחמש שנים במקום להעלות אותו! צא לפנסיה בגיל 62, כמו הנשים. בדוגמה הנ"ל, הפנסיה שלך תהיה רק 1,130 ש"ח. אבל לא נורא, אתה לא ממש צריך לחמם את הבית בחורף, תרופות הן מותרות ואוכל אפשר למצוא בפחי האשפה. שמת לב איך שינוי קטן יחסית בגיל הפנסיה מביא לשינוי עצום בגמלה החודשית?

וזה עוד בלי לקחת בחשבון רווחי ריבית. מאחר שבטווח הארוך, קרנות הפנסיה כמעט תמיד מניבות רווחים ריאליים, הפער אפילו גדול יותר מהדוגמה שלמעלה.

[lev-27]

דבר אחד אתה שוכח: "תוחלת החיים הצפויה" לא מובטחת לאף אחד. אם תחיה רק עד גיל 72 (לא אתה, חס ושלום. עד מאה ועשרים), זה אומר שבמקום לא לעבוד במשך 5 השנים האחרונות לחייך ולקבל לפחות חלק מהכסף שחסכת, אתה עובד כל החיים כפשוטו ולא מקבל בסוף אגורה. כעיקרון, כל מי שחי פחות מתוחלת החיים המדוברת יקבל פחות כסף בסך הכל ככל שגיל הפרישה מתאחר.

אה, ו4500 לחודש זה די והותר בשביל אדם שגר לבד ולא צריך לפרנס אף אחד. לעומת זאת 5 שנים של עבודה מיותרת בשביל אותו אדם זה נצח.

אז הילדים יהנו מהכסף.

[omrij]

לא הם לא

לפחות לא מרובו

אבל כאמור, ככה פועלת קרן פנסיה.

[Ido.G]

יש פה התעלמות מהיבט משמעותי אחר: אין ברירה.

נניח כמה דברים, אשר אם אנחנו לא מסכימים עליהם, אין טעם בדיון. שניים הם עובדות, שניים דעות:

• תוחלת החיים עולה, אפילו בצורה משמעותית
  
• יש יותר סיעודיים
  
• אנחנו לא נתחיל להרוג אנשים כי הם קשישים
  
• כאשר המדינה "זונחת" זקנים לחיי עוני, האזרחים מתמרמרים. רוב האנשים לא רוצים קשישים עניים מרודים.
  

צריך לממן את האנשים אחרי שהם יוצאים לפנסיה. המדינה (וגם שאר המדינות בעולם) פשוט לא עומדת בזה. אלו הם סכומים עצומים. אנשים לא חוסכים מספיק בכסף בשביל לממן את עצמם. אם לא יכריחו אנשים לחסוך מספיק כסף בשביל עצמם, זה לא יקרה. מאיפה יבוא המימון בסופו של דבר? ממסים אחרים, כי כסף לא גודל על העצים. כך או כך, הכסף יצטרך לבוא מאיפשהו.

כעת יש מצב אבסורדי בו מכריחים הרבה אנשים שרוצים לעבוד לצאת לפנסיה. הבריאות הממוצעת של אדם בן 60 טובה היום מאשר לפני 30 שנה ועוד 30 שנה היא תהיה טובה עוד יותר. כשאנחנו נהיה בני 67, יש סיכוי טוב שימצאו מזור לסרטן ואני מניח (אין לי ממש ידע בנושא) שיש סיכוי סביר גם לפתרונות לאלצהיימר ופרקינסון. יש אנשים שלא רוצים לשבת בבית כפנסיונרים חסרי חיוניות לחברה. אני לא חושב שיש פה מישהו שיכול להוכיח שיותר אנשים רוצים לצאת לפנסיה מוקדמת מאשר שיותר אנשים יעדיפו דווקא להמשיך לעבוד כל עוד כוחם במותניהם. לדעתי זה דווקא ההיפך.

אבא שלי בן 64 ואני ממש לא רואה אותו יוצא לפנסיה עוד 3 שנים. מה הוא בדיוק יעשה עם עצמו? העבודה היא החיים שלו. לא חסרים אנשים כאלה. אנשים בעלי תעסוקה נשארים יותר חיוניים ויותר בריאים. הנטל על החברה יורד מכל הבחינות.

[QttP]

לדעתי פתרון טוב יכול להיות הגמשה של אפשרויות הפרישה המוקדמת.

להעלות את גיל פרישת החובה בצורה משמעותית, אבל להשאיר אפשרויות פרישה מוקדמת (גם לפני גיל 60) למי שחסך מספיק (איך ומי מגדיר מה זה "מספיק" - נושא לדיון אחר).

כיום מי שרוצה לפרוש מוקדם מקבל פנסיה מופחתת. מי שרוצה לפרוש ממש מוקדם מקבל מיסוי דרקוני של כל החסכונות הפנסיוניים שלו. זה יכול ליצור מצב שמישהו שעובד מגיל צעיר במשכורת גבוהה, ואולי מגיע לגיל 50-55 עם חסכונות פנסיוניים עצומים (וגם נכסים פיננסיים אחרים) שעליהם הוא יכול לחיות בכיף עד סוף חייו, עדיין לא יכול להתחיל למשוך את הפנסיה שלו כדי לא להפסיד את הפטור ממס.

תהיה הרבה פחות התמרמרות על העלאת גיל הפרישה אם יהיה ברור שמדובר רק על פרישת חובה, וגיל פרישת הזכות לא יעלה.

[Henry55]

הנטל על החברה הוא עצום , אבל גם לא בכל עבודה אנשים יכולים להמשיך לעבוד בלי הגבלה.

בהייטק למשל יש דרישה לצעירים , וכבר מגיל 40 יש בעיה למצוא עבודה שהיא לא ניהולית , אז בטח שבגילאים כאלה מבוגרים.

בנאדם בן 67 , שצבר הטבות והמשכורת שלו מנופחת יותר מדי , שהוא עושה את העבודה שלו הרבה יותר לאט ממה שהוא היה עושה כשהוא היה צעיר יותר , המעסיקים רק רוצים שכבר יצאו לפנסיה , כי זה יותר משתלם להם.

יש לא מעט מקומות חוץ מהצבא שמעודדים עובדים מבוגרים לצאת לפנסיה מוקדם יותר.

דרך אגב , יש לחלק מהאנשים אפשרות למשוך בפנסיה את כל הכסף שנצבר בקופה במזומן , ואז הם יכולים לעשות איתו מה שהם רוצים.

[stone cold]

ה80 זה בלוף

לא מחשיבים כמה שנים של מצב סיעודי קשה

זה אומר שאנשים יצאו לפנסיה שנתיים שלוש ואז סיעודי קשה

רק חריגים פעילים בגיל 80

[איסתרא בלגינא]

כיום מי שרוצה לפרוש מוקדם מקבל פנסיה מופחתת. מי שרוצה לפרוש ממש מוקדם מקבל מיסוי דרקוני של כל החסכונות הפנסיוניים שלו. זה יכול ליצור מצב שמישהו שעובד מגיל צעיר במשכורת גבוהה, ואולי מגיע לגיל 50-55 עם חסכונות פנסיוניים עצומים (וגם נכסים פיננסיים אחרים) שעליהם הוא יכול לחיות בכיף עד סוף חייו, עדיין לא יכול להתחיל למשוך את הפנסיה שלו כדי לא להפסיד את הפטור ממס.

מי שחי על משכורת גבוהה מתרגל למשכורת גבוהה. תעביר אותו לפנסיה נמוכה יותר מהמשכורת, גם אם היא עדיין מאוד גבוהה יחסית לשאר, ויהיה לו מאוד קשה להתרגל. בנוסף, לפנסיונר יש יותר זמן פנוי ולכן יותר זמן שבו הוא יכול להוציא כסף.

אבל כן, נראה לי שכדאי שתהיה אפשרות לצאת לפנסהי מוקדמת למי שרוצה בכך.

בהייטק למשל יש דרישה לצעירים , וכבר מגיל 40 יש בעיה למצוא עבודה שהיא לא ניהולית , אז בטח שבגילאים כאלה מבוגרים.

אז מה אתה מציע, גיל פרישה כפונקציה של תחום העבודה? פנסיה בהיטק בגיל 45?

יותר , המעסיקים רק רוצים שכבר יצאו לפנסיה , כי זה יותר משתלם להם.

יש לא מעט מקומות חוץ מהצבא שמעודדים עובדים מבוגרים לצאת לפנסיה מוקדם יותר.

אז שידאגו להסדרי פרישה מוקדמת.

דרך אגב , יש לחלק מהאנשים אפשרות למשוך בפנסיה את כל הכסף שנצבר בקופה במזומן , ואז הם יכולים לעשות איתו מה שהם רוצים.

היה פעם בביטוחי מנהלים. ביטלו את זה. עכשיו, וכנראה רק בביטוחי מנהלים ישנים, אם הצטבר בקרן סכום גדול מספיק, אפשר למשוך חלק לא גדול ממנו בבת אחת, השאר מומר לקצבה חודשית. למה? כי אנשים היו מתפתים למשוך הכל, מוציאים את הכסף שלהם מהר מידי ואז מגלים שיש להם עוד הרבה שנות חיים בלי שקל על התחת.