טיפים להתנהלות כלכלית נכונה [הקפצה, עמוד 6, תגובה 59]

[LOL]

רק לציין פה שבקשר לביטוחים (וזה לא משנה איזה ביטוח אם זה פלאפון או רכב), הם לא משתלמים בטווח הארוך

לאורך זמן הם יעלו לך יותר ממה שהם חסכו (עבור רוב האנשים)

אז כאשר מגיעה השאלה אם לעשות ביטוח מסויים אתה צריך לשאול את עצמך:

א. האם אתה בקבוצת סיכון או בעל עבר של תקלות

ב. האם אתה יכול לעמוד בטווח הקצר

בנוסף לדעתי העצה הכי טובה בקשר לחיסכון היא להכין תקציב

לקבוע גבולות לשימושים שונים כך שאתה לא תחרוג מהתקציב, וכמובן להקצות חלקים לדברים בלתי צפויים וחיסכון (אלה אם זה באמת בלתי אפשי, ונדירים המקרים, תתמיד צריך להתרגל לחסוך אחזו מהכסף, בטווח הארוך זה ישתלם)

ברגע שיש תקציב לעמוד בו ואם משנים משהו אז זה רק בין הביזבוזים ולא מהחסכונות (לטווח ארוך או בלתי צפויים)

[הדוד משה]

מעקב

[Deddy]

רק לציין פה שבקשר לביטוחים (וזה לא משנה איזה ביטוח אם זה פלאפון או רכב), הם לא משתלמים בטווח הארוך

לאורך זמן הם יעלו לך יותר ממה שהם חסכו (עבור רוב האנשים)

אז כאשר מגיעה השאלה אם לעשות ביטוח מסויים אתה צריך לשאול את עצמך:

א. האם אתה בקבוצת סיכון או בעל עבר של תקלות

ב. האם אתה יכול לעמוד בטווח הקצר

רק עשירים יכולים להרשות לעצמם לא לעשות ביטוח..

[Judas Iscariot]

הייתי מסכים איתך לגבי ביטוח גרר ושמשות(נדמה לי שזה 300 ש"ח לשנה סה"כ, אגב...) ואז לפני שבוע ניסו לפרוץ לי לאוטו ושברו את השמשה בצד של הנוסע הקדמי... יום אחרי זה לקחתי את הרכב למוסך שהביטוח אמר לי, ותוך שעה וחצי+- חזרתי עם אוטו נקי משברי זכוכית ועם שמשה חדשה דנדשה.

אכן, סיכוי לא רע בכלל שבמהלך השנים שילמנו יותר מאשר את עלות השמשה, אבל אפשר לחשוב על זה כמעין עיסקה בתשלומים/תוכנית חיסכון.

אז במשך 5 שנים שילמת 1,500 ש"ח - 300 ש"ח בשנה. אבל אתה "מכוסה" גם אם הנזק יהיה גדול יותר(האמת היא שאין לי מושג מה עלות שמשה, יכול להיות שזה 29.90 for all i know) וגם לא היית צריך "לשים בצד" כסף. פתאום קורה נזק ונופלת עלייך הוצאה של כמה מאות/אלפי שקלים טובים שלא תיכננת בכלל. זה לא כיף.

כיוון שאנו חיים בחברה של כסף מהיר, כלומר שהשכר הוא פעם בחודש וכו' וכו' - יש הרבה היגיון ב"לשים בצד" בצורה כמו של ביטוח. זה שבמהלך השנה הכנסת 120 אלף ש"ח(נגיד 10 אלף בחודש, הלוואי עלינו) לא אומר שיש לך בכל שנה את הסכום הזה(או ההכנסה הפנויה בכל חודש) להוציא. עדיף בהרבה לקחת את זה "בתשלומים"...

ומצטרף לאלו שכבר כתבו כאן: לאכול בחוץ זו הוצאה לא קטנה שמניסיוני די קל לוותר עליה. אפשר בבית, בלי הרבה מאמץ, להכין אוכל זול בהרבה וטעים באותה מידה אם לא יותר.

[FARKASH7]

חלון צד זו הוצאה קטנה יחסית. אבל שימשה אחורית למשל זהכבר סיפור אחר לגמרי'

[QttP]

אשתדל לתת כמה נקודות (לאו דווקא קשורות) שראיתי בהן משמעות לאורך השנים.

1. פחות שימוש באשראי

תלוי מה אתה מגדיר - שימוש באשראי. עצם השימוש בכרטיס (בישראל כרטיסי "אשראי" הם פשוט כרטיסי חיוב שאוגרים חיובים עד לתאריך הקבוע בחודש) - לא מהווה שום בעיה. הבעיה היא כשאתה מתחיל לחיות על כסף שאין לך - פריסת תשלומים, הלוואות "קרדיט" מכרטיס האשראי, הלוואות בנקאיות, כניסה למינוס בחשבון - זה לרוב מתחיל כדור שלג שקשה מאוד לעצור אותו.

תנסה להגדיר כלל פשוט לעצמך - אתה לא נכנס למינוס. אף פעם. אף לא שקל אחד. כמו כן, אל תתפתה לקחת הלוואות / קרדיט. יוצאי הדופן היחידים שהייתי מסכים הם:

* כשיש לך משכורת קבועה וידועה שנכנסת לפני חיוב הויזה - מותר לסמוך עליה שתכסה את החיוב החודשי (ז"א אם יש לך רק 1000 שקל בחשבון, חיוב צפוי של 3000 שקלים בויזה, אבל המשכורת היא 5000 ונכנסת יום לפני - אני לא רואה בכך בעיה).

* רכישות גדולות וחד-פעמיות אפשר לעשות בתשלומים (כשזו הטבה של בית העסק ולא הלוואת קרדית עם ריבית רצחנית מכרטיס האשראי). לקנות אוכל בסופר בתשלומים זה פשוט טמטום ותו לו (תחשוב למה). אבל לשלם 4000 שקלים על ביטוח לרכב - אפשר ורצוי בתשלומים. רק לא להגזים. אין לי כלל אצבע, אבל אם כל חודש אתה רואה שחלק הארי מהחיובים הם "תשלומים" מחיובים קודמים - כנראה הגזמת.

כמובן, להגדיר כלל כזה יותר קל מלעמוד בו. אני לא יודע מהי המשכורת שלך, ומהן הוצאות המחייה הבסיסיות. אני לא יודע כמה עזרה אתה מקבל מהמשפחה, אם בכלל. אבל לרוב, זה אפשרי. כך אתה פשוט מגדיר לעצמך רמת חיים שתוכל לעמוד בה. יהיה יותר כסף - תוכל להעלות את רמת החיים. במקביל - כשתראה שיש עודפים בעו"ש - תתחיל לחסוך (איך - זה כבר סיפור אחר), ואז יש לך ביטוח מסוים למקרה שההכנסות תרדנה שיאפשר לך לשמור חלקית או זמנית על רמת חיים גבוהה יותר.

פחות הוראות קבע וכל מיני מנויים. אומנם פסיכולוגית הרבה יותר כואב ללכת לחדר כושר ולשלם על כל ביקור, אך לרוב רכישת מנוי יוצאת יקרה יותר במובן של עלות ביקור מאשר עלות ביקור בודדת.

שוב - תבדיל בין האלמנט ה"טכני" של הוראת קבע לבין השירות/מוצר שעליו אתה משלם. הוראת קבע למשהו חיוני ובסיסי זה דבר נוח. חשמל, טלפון, ארנונה, אינטרנט - דברים בסיסיים שאין להימנע מהם - אני תמיד משלם בהוראת קבע (מעדיף באשראי מאשר בבנק - יותר זול ויותר בטוח). זה חוסך לי כאב ראש. עכשיו אפשר את רוב הדברים לשלם באינטרנט, אז זה פחות נורא מלעמוד בדואר עם ערימה של חשבונות, אבל עדיין יותר נוח שלא צריך לדאוג לזה.

מצד שני - מנויים? אל תעשה מנוי על משהו שאתה לא בטוח צריך. אם אתה יודע שאחרי שבוע תפסיק ללכת לחדר כושר - אל תעשה מנוי לשנה. עשה מנוי לחודש או שלם פר ביקור. באופן כללי - אם אתה לא בטוח כמה אתה צריך משהו - אל תקנה יותר כי זה יותר זול "פר יחידה".

כמו כן, סעיף שנורא כואב לי, זה בטוח צד ג' לרכב שכולל גרר ושמשות. תיאורית זה זריקת כסף לפח, ולכן אני שוקל או לבטל את כל צד ג' או לבטל שמשות וגרר. אשמח לדעת את דעתכם.

LOL - זה מה שכואב לך? כמה זה הסעיף "גרר ושמשות" מתוך הצד ג'? לא קרה לך שנתקעת עם רכב? מאחל שגם לא יקרה. אבל אם זה יקרה, גרר שהוא חלק מהביטוח יהיה לך נוח.

אבל נגיד שעשית חשבון וגילית שעדיף לך לא לשלם תוספת של 200 שקלים כל שנה לביטוח (נגיד), ובמקום זה עדיף לך לשלם 600 שקלים (נגיד) לגרר אם וכאשר תצטרך אותו. בטל את השירות. אבל לבטל את כל צד ג'? ביום שתיכנס בתחת של וולוו חדשה תבין איזו טעות זו הייתה.

זה לוקח אותנו לנושא הבא - ביטוחים באופן כללי. קו המחשבה הוא "ביטוח קונים למקרה אסון". אסון הוא מקרה שכלכלית לא תוכל לעמוד בו או יהיה מאוד קשה לך / למשפחתך. אם תוכל לעמוד בו בלי בעיה - אין סיבה לעשות ביטוח.

לכן ביטוח צד ג' לרכב הוא חובה, כי הדבר האחרון שאתה רוצה הוא לחטוף תביעה על עשרות אלפי שקלים על רגע של חוסר תשומת לב.

ביטוח חיים? לרווק אני בכלל לא מבין למה צריך. את מי אתה מבטח - את הוריך? אתה המפרנס שלהם? אבל נגיד שיש לך 2 ילדים קטנים ואין הרבה חסכונות. אז לבטח את עצמך כדי שיהיה להם משהו במקרה אסון - דבר הגיוני. מצד שני - אם יש לך נכסים בשווי 2 מיליון שקלים, לא ברור למה צריך להחזיק ביטוח חיים על חצי מיליון שקל. עדיף את פרמיות הביטוח לחסוך לגיל פרישה.

ביטוח בריאות משלים? תלוי בשביל מה. בשביל כיסוי של מיליון דולר למקרה של מחלה תורשתית קשה שאתה בקבוצת סיכון שלה - יש הגיון. בשביל שביקור אצל רופא שאתה מבקר אצלו פעם ב3 שנים יעלה לך 100 שקלים במקום 400 שקלים או בשביל שהאנטיביוטיקה תעלה 10 שקלים במקום 20? לא שווה.

ביטוח למוצרי צריכה ("הרחבות אחריות" למיניהם) - תחשוב בעצמך האם שווה לשלם 500 שקלים לשנה בשביל "לבטח" מכונת כביסה שקנית ב2000 שקלים (ובמקרה הצורך תקנה שוב) נגד תקלות שרובן בצורה מפתיעה לא מכוסות באחריות.

ועד כמה שידוע לי יש לי ביטוח מקופת החולים.

וטיפ אחרון להתנהלות כלכלית נכונה - למזער כמה שאפשר את כל ה"עד כמה שידוע" לי. ככל שתדע בדיוק את המצב הכלכלי שלך - מה יש לך, מה אתה חייב, כמה אתה משלם על כל דבר - כך יהיה לך יותר קל לקבל החלטות ולא להתפתות לשטויות שמשווקים לך בכוח.

בהצלחה.

[QttP]

אני לא מסכים עם הסעיף של הרכב..במצב של היום אי אפשר להסתדר בארץ בלי רכב, מכיוון שאין תחבורה ציבורית יעילה והאיחורים והאיטיות לא מאפשרים לא להחזיק רכב..(לדוגמא בסופי שבוע כשאתה והחברה רוצים לצאת..איך תנסעו מאשדוד לתל אביב ? מונית ספיישל ב300 שקל ? או אוטובוס ? אה.שכחתי..אין אוטובוסים בשישי ושבת)

תלוי איפה אתה גר, עובד ומבלה. בחלק מהמקומות אתה צודק. ברוב המקומות זה לא "אי אפשר". זה נע בין "קשה מאוד", ל"קצת קשה" ל"אפשר אבל אנחנו מפונקים", ל"אפשר בכיף" (האחרונים בגדר מיעוט, אבל קיימים).

וזה לא שמקום מגורים הוא משהו שאין לך שליטה עליו. אם אתה גר עם ההורים, אז נכון - אין לך. אבל אז יש לך את הרכב של ההורים לפחות לבילויים בערב. אם אתה שוכר דירה, אז אפשר לחפש מראש כאלה שממוקמות בקרבת תחבורה ציבורית סבירה. אם אתה לומד וגר במעונות, אז רוב האוניברסיטאות (לא כולן) ממילא מקבלות תחבורה ציבורית סבירה.

במקומות מרכזיים יש קווי לילה בסופי השבוע, ויש מוניות שירות בלילה, גם בשבת.

לגבי "איחורים ואיטיות" - לרוב זה עניין של פינוק ומשמעת עצמית. לרוב ייקח לך יותר זמן להגיע מאשר ברכב פרטי - אבל נדירים המקומות שבהם זה משמעותית יותר. אם אתה צריך להגיע לעבודה - אתה די מהר מבין מתי אתה צריך לצאת. אם אתה מבלה בערב וייקח לך במקום 20 דקות להגיע 40 דקות למועדון האהוב עליך - זה מה שיהרוג אותך?

יש מקרים שזה יותר מורכב - למשל אם אתה ובת-זוגך / חבריך לא גרים ביחד/קרוב וכו' וכו'. אבל הטענה הפופולרית כאילו באופן גורף אי-אפשר להסתדר בישראל בלי רכב פרטי היא שקרית לחלוטין.

[shus2000]

QttP

רק רציתי לחזק את העניין....

לפני כי שנה לא ראיתי את עצמי נוסע בתחבורה ציבורית... אך הגיע זמן של פשרה ומכרתי את הרכב.

עכשיו אני נוסע לעבודה במוניות שרות... סה"כ יציאה של מספר דקות יותר מוקדם. ואותו דבר בחזור... הפרשים חודשיים אדירים.

כרגע אני גר במרכז והורים שלי בדרום. שאני רוצה לנסוע לבקר אותם בסוף שבוע ויש לי גם כלב גדול שלא ממש אוהבים להכניס לתחבורה ציבורית (מוניות) אני משכיר רכב קטן לסופ"ש. נגיד רכב 300 ש"ח דלק עוד 250 ש"ח. זה עדיין יותר זול מלהחזיק רכב.

בקשר למזומן ואשראי.

תחלית מראש אך אתה חי או באשראי או במזומן. בכל אופן ממליץ בחום לשכוח למחוק מילה מליקסיקון כמו תשלומים.

תשלומים אפשריים רק אם אתה רוצה לרכוש מוצר כי השקעה לטווך ערוך... עדיפות הרבה יותר ערוך מהתשלום האחרון שאתה לוקח.

גם אם החלתתה שאתה חי באשראי... היום בנקים נותנים מסגרות ישאר יותר גדולות לפחות שני משכורות. התשלום חודשי באשראי כולל את כל התשלומים למינהם לא צריך לעבור את הסכום של המשכורת... ועדיף פחות שיתפשר לחסוך.

בזמנו ממש השתוללתי אם האשראי ועוד משכורות גבוהות אז בכלל.... אך שפתחתי את עני ראיתי שאני חי בבוע. שיכולה להתפוצץ בכל רגע. כך לדוגמה מדינות אחרות (לא ארה"ב) אירופה למשל. אין אצלם בחניות מוסג כזה תשלומים. תשלום אחד וזה הוא. אם אתה רוצה תשלומים תוכל לדון אם הבנק או חברת אשראי.... בדרך כלל זה בעסקות גדולות. אז אנשים שם נמנעים מהוצאות מעבר למה שיש בבנק וממשכורת חודשית בפרט.

[Kidney_stonE]

כרגע אני גר במרכז והורים שלי בדרום. שאני רוצה לנסוע לבקר אותם בסוף שבוע ויש לי גם כלב גדול שלא ממש אוהבים להכניס לתחבורה ציבורית (מוניות) אני משכיר רכב קטן לסופ"ש. נגיד רכב 300 ש"ח דלק עוד 250 ש"ח. זה עדיין יותר זול מלהחזיק רכב.

בהנחה ואתה מבקר אותם כל סופ"ש אז זה לא יוצא משמעותית יותר זול יותר מלהחזיק רכב (550 ש"ח בשבוע על רכב שכור זו הוצאה משמעותית)

אבל אני מניח שזה לא כל סוף שבוע, אז ניחא.

בנוגע ל spreadsheet של הוצאות והכנסות - באתרים של חלק מהבנקים יש כלי וובי כזה שמאפשר לנהל את זה בנוחות עם חשבון הבנק שלך.

מציע שתבדקו באתר הבנק שלכם ותנסו להשתמש בכלי הנ"ל.

[MasterDK]

תודה רבה לכולם!

נשפך פה הרבה דיו דיגיטלי והייתי רוצה לסכם עד עכשיו.

• חשוב להגדיר תקציב ולא לחרוג ממנו
  
• חשוב לשמור ליום שחור, כסף שיהיה מיועד למקרה של הוצאה לא מתוכננת
  
• לעולם לא להוציא יותר ממה שמכניסים
  
• לעשות סקר שוק לפני קניה
  
• לא לבצע קניות מהירות\impulsive אלה לשבת כמה ימים ולחשוב האם זה באמת משהוא שאני צריך
  
• לא לשלם בתשלומים למעט קניות גדולות וחריגות
  

אשמח אם תוכלו לתת עוד טיפים ועצות. הדיון נוראה מעניין ואני משאר שתורם להרבה אנשים פה.

עוד דבר קטן שרציתי לשאול. אולי מישהוא מכיר הרצאות בנושא פיננסים או מכיר אתרים שמפרסים הרצאות בנושא זה, הייתי שמח להשכיל קצת. עם כל הכבוד למערכת החינוך, דווקא על כסף לא מלמדים שם כלום.

[judas_clown]

http://www.reddit.com/r/Frugal/

[shus2000]

בהנחה ואתה מבקר אותם כל סופ"ש אז זה לא יוצא משמעותית יותר זול יותר מלהחזיק רכב (550 ש"ח בשבוע על רכב שכור זו הוצאה משמעותית)

אבל אני מניח שזה לא כל סוף שבוע, אז ניחא.

כמובן אני לא נוסע אליהם כל סופ"ש אלא פעם בחודש או חודש וחצי אפילו.

וזה יוצא ממש משתלם אם גם לקחת בחשבון שאין לי: ירידת ערך הרכב, קילומיטרז', טסט, ביטוחים, טיפולים/תיקונים.

והכי חשוב אין בזבוז דלק מיותר כי אין רכב מתחת לחלון... ואתה לא יכול להתיישב ולנסוע לכל מקום סתם כי בא לך לרואת איזה מוצר בחנות.

ככה גם אני מרכז את נסיע שלי לקניות ביום אחת בדרך כלל בשבוע.. ואין בזבוז סרק.

[ModChiP]

הבעיות מתחילות כשאתה נהג חדש וקשה למצוא חברה שתשכיר לך מכונית.

[nat64x]

כן, כן, מעקב נוסף...

מודצ'יפ נגמלת? חחח.

[ModChiP]

זורקים אותך מהדלת אתה נכנס מהחלון.