היי,

אני שכיר ואין לי קה"ש כיום. כרגע אני לא מעוניין לבקש הטבה בתנאים, אבל אני כן מעוניין להתחיל להפריש לקה"ש (בסופו של דבר, כנראה שכלי החסכון עם ה"תשואה" הטובה ביותר).

האם אפשרי לבקש מהמעסיק להפריש את החלק שלי לקה"ש, ללא הפרשה שלו? בכל מקום מצויין המקסימום שמעסיק יכול להפריש, אך לא המינימום. האם אני אמור להסיק מזה שהמינימום הוא אפס בעצם?

תודה מראש.

לא אפשרי (בלי קומבינה של המעסיק)

תודה.

אתה יכול לבקש ממנו שיפריש לקה"ש על חשבון שכר בסיס. אפשר לחשב ולהגיע למצב שהעלות מעביד נשארת זהה כלומר הוא אדיש ומבחינתך מדובר בחסכון/הכנסה פטורה ממס (עד גבול מסויים)

אם לא יתאפשר להתחיל קה"ש, תפקיד לפוליסה פיננסית עצמאית (אם תמצא סוכן שיסדר לך דמי ניהול נמוכים). זה אותו הדבר רק בלי הפטור ממס על הרווחים אחרי 6 שנים. פחות טוב מקה"ש, אבל כנראה עדיף על כל אלטרנטיבה.

הפטור ממס הוא לא רק על הרווחים, ההפקדה של המעסיק עד התקרה (פעמיים שכר ממוצע) היא פטורה ממס

QttP, יש לי תיק השקעות בתנאים די טובים (במיטב). נראה לי שזו החלופה הכי טובה אחרי זה. הלא כן?

- - - תגובה אוחדה: - - -

דרך אגב, מה עם מעבר מביטוח מנהלים לפנסיה? מאיפה מתחילים את הדבר הזה?

אני צריך להתחיל לחקור בעצמי בחברות השונות אילו דמי ניהול הן מציעות לי?

QttP, יש לי תיק השקעות בתנאים די טובים (במיטב). נראה לי שזו החלופה הכי טובה אחרי זה. הלא כן?

יכול להיות, זה תלוי בתנאים. אם כבר יש לך, אז אתה כנראה בסדר. היתרון של פוליסות פיננסיות על פני תיקי השקעות הוא שאפשר להתחיל מסכומים נמוכים מאוד (בבתי השקעות לרוב יש גודל תיק מינימלי נדרש).

QttP, יש לי תיק השקעות בתנאים די טובים (במיטב). נראה לי שזו החלופה הכי טובה אחרי זה. הלא כן?

- - - תגובה אוחדה: - - -

דרך אגב, מה עם מעבר מביטוח מנהלים לפנסיה? מאיפה מתחילים את הדבר הזה?

אני צריך להתחיל לחקור בעצמי בחברות השונות אילו דמי ניהול הן מציעות לי?

אם יש לך במקום העבודה מנהל הסדרים פנסיוניים אז זה בד"כ דרכו. אם לא, תעשה שופינג עצמאי (ותגיע לתוצאות הרבה יותר טובות).

ככלל, מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה זה בד"כ מהלך חכם (בהנחה שלא מדובר בביטוח מנהלים "ישן" עם תנאים טובים)

כן, נראה לי שבתחום החסכון ה"עצמאי" אני בסדר (בהתחשב בהכנסה שלי... כמובן).

אני עובד בחברת תכנה קטנה. יש לנו סוכן כזה שבא מדי פעם ומבלבל את המוח. זה נחשב "מנהל הסדרים פנסיונים"? וואו, לצערי אני לא מבין מספיק בתחום הזה. קשה מאוד להשיג מידע נורמלי ללמוד ממנו. אין איזה ספר או משהו.

אני חושב שכרגע העדיפות שלי היא לדמי ניהול נמוכים. כל השאר הוא לא ודאי ואני מעדיף להתמקד במה שאני כן יודע. אני מניח שזה גם עניין של תפיסה וסדרי עדיפויות.

למה אתה רוצה לעבור מביטוח מנהלים לפנסיה ?

ישנם 2 יתרונות בולטים לקרן פנסיה :

- דמי ניהול נמוכים בהרבה

- פנסיית שארים

גם בביטוח מנהלים יש מרכיב של ביטוח חיים. דמי ניהול כמו כל דבר זה עניין של מיקוח ולא בטוח שההבדל יוצא תמיד כזה גדול. בביטוח חיים (היה לפחות) גם מקדם מובטח שזה יתרון שלו.

דמי ניהול בביטוח מנהלים גבוהים יותר באופן מובהק. מקדם מובטח (אמיתי) אין כבר הרבה זמן. ובאופן כללי, עלות כיסויים ביטוחיים יקרה יותר בביטוח מנהלים (בקרן פנסיה אין מרכיב רווח)

גם בביטוח מנהלים יש מרכיב של ביטוח חיים. דמי ניהול כמו כל דבר זה עניין של מיקוח ולא בטוח שההבדל יוצא תמיד כזה גדול. בביטוח חיים (היה לפחות) גם מקדם מובטח שזה יתרון שלו.

ישנה אופציה לביטוח חיים, אגב עשיתי ביטוח חיים באופן פרטי - יצא יותר משתלם.

דמי ניהול הכי נמוכים שקיבלתי על ביטוח מנהלים, אם אני זוכר נכון, זה 1% על צבירה ו-3% על הפקדות.

בחסכון פנסיוני זה עומד על 0.5% על צבירה ומשהו כמו 1% על הפקדות.

לגבי פנסיית שארים, נגיד שאם אני אמות אז אישתי תקבל פנסייה קבועה בתוספת מדד כל חייה ועל הילדה שלי תקבל סכום נכבד על שתגיע לגיל 21.

זה בניגוד לסכום חד פעמי בביטוח חיים.