התחלת הפקדה לקרן השתלמות (כשכיר) ללא הפקדות מעסיק

[Nemesis]

כאמור, שקול לבקש מהמעסיק שיפתח לך קה"ש, ויוריד את ההפקדה שלו משכר הברוטו שלך. זו נטו הטבת מס, ואם אתה לא זקוק לכסף ב-6 שנים הקרובות זה רווח נקי.

לגבי פנסיה / ביטוח מנהלים, שקול לקחת ייעוץ פנסיוני עצמאי/בלתי תלוי. נכון, זה עולה קצת כסף, אבל זה הזמן לעשות זאת. יש אצלי מספר אנשים שהיום בגיל קרוב ל-60 תופסים את הראש ומכים על חטא. היום מאוחר מדי, אך אם היו מבצעים אופטימיזציה לתוכניות שלהם לפני הרבה שנים, ההבדלים היו יכולים להתבטא במאות אלפי שקלים.

אגב, בשום אל תפנה לייעוץ אצל משווק פנסיוני, וגם לא אצל הבנק. אמנם לא תשלם על הייעוץ, אבל חברת הביטוח / גוף הפנסיה יאלץ לשלם לגורם המייעץ אחוז מסויים, ואז תפגע יכולת המיקוח שלך בכל הקשור לדמי הניהול.

[QttP]

אגב, בשום אל תפנה לייעוץ אצל משווק פנסיוני, וגם לא אצל הבנק. אמנם לא תשלם על הייעוץ, אבל חברת הביטוח / גוף הפנסיה יאלץ לשלם לגורם המייעץ אחוז מסויים, ואז תפגע יכולת המיקוח שלך בכל הקשור לדמי הניהול.

האם אפשר לעבוד ישירות מול חברת הביטוח בכל הנוגע לפתיחת תכנית ביטוח פנסיוני / פוליסת חסכון, וכך לחסוך את עמלת הסוכן? אם כן, מה הפרוצדורה? (אם אתה מכיר)

[omrij]

זה ליקוי גדול שקיים בשוק, ברגע שיש מנהל הסדרים - החברה לא בהכרח תסכים שלא לעבוד דרכו.

המשמעות עבור החברה היא לשלוח צ'ק כל חודש לחברת x עבור ביטוח המנהלים של עובד y.

עבור עובד אחד זה לא כ"כ בעייתי, עבור הרבה עובדים זה מאוד בעייתי.

כשהיא עוברת מול מנהל הסדרים היא מעבירה לו את סך ההפקדות ודוח איך לפצל בין הקופות.

נניח שתתקשר לחברת x והיא תציע לך דמי ניהול נמוכים מאוד. סיכויים גבוהים שמנהל ההסדרים בכלל לא יטפל בך (כלומר לא יסכים להעביר את הכסף מהמעסיק לקופה) מכיוון שאין לו מאיפה לחתוך עמלה.

יש פה מן אבסורד מכיוון שהמעסיק לא משלם כלום למנהל ההסדרים אשר ההכנסה שלו היא בעצם מעמלה עבור כל עובד. האינטרס של מנהל ההסדרים מנוגדת לזו של העובד בנושא דמי הניהול.

הנושא אמור להיפתר בעתיד בחקיקה.

[QttP]

ומה לגבי פוליסות חסכון/השקעה פרטיות? בעבר כשבדקתי באתרי חברות הביטוח, הם היו מפנים לסוכנים. האם כיום אפשר לעבוד ישירות מול החברה וכך (אולי) לשלם עמלות נמוכות יותר?

[Nemesis]

למיטב ידיעתי בחלק מהחברות ניתן לעבוד גם ישירות ללא סוכן, הבעיה היא שלרוב המעסיקים לא מסכימים לעבוד כך.

במקום להתעסק ולהעביר כסף לסוכן אחד שיטפל אחר כך בהעברות הפרטניות הם צריכים להתעסק עם מספר רב של חברות ביטוח.

לדעתי, ניתן להתעקש על כך שהמעסיק יפריש ישירות לחברת הביטוח/פנסיה לפי הוראות המבוטח, אבל אני לא ראיתי בינתיים שמישהו התעקש על כך בבית משפט.

[omrij]

עד 2014 אפשר היה להתעקש על חברת ביטוח/קרן פנסיה אבל דמי הניהול היו אלו שמנהל ההסדרים השיג מולם ולא מה שאתה יכול לסגור ישירות מולם. ההפרש בד"כ זה פשוט העמלה שלו...

מ2015 (לפחות אמור היה להיות, לא בטוח שהתקנה עברה) כל אחד יכול לבחור לעצמו מנהל הסדרים ולא מחוייב לזה של המעסיק - ואז באמת אפשר לסגור ישירות מול חברת ביטוח והמעסיק יחוייב להעביר ישירות את הכסף לשם.

[needacomp]

דמי ניהול בביטוח מנהלים גבוהים יותר באופן מובהק. מקדם מובטח (אמיתי) אין כבר הרבה זמן. ובאופן כללי, עלות כיסויים ביטוחיים יקרה יותר בביטוח מנהלים (בקרן פנסיה אין מרכיב רווח)

למי שיש ביטוח מנהלים שנפתח לפני ינואר 2014 יש מקדם מובטח אמיתי לא ?

[omrij]

לא בדיוק (וזה לפני 2013)

http://www.eku.co.il/מקדמי-קצבה-מובטחים-בביטוח-מנהלים-לא-בט/

[needacomp]

מעניין.

[Nemesis]

לא בדיוק (וזה לפני 2013)

http://www.eku.co.il/מקדמי-קצבה-מובטחים-בביטוח-מנהלים-לא-בט/

אתה מכיר איזשהו מסמך סיכום לגבי מיטב הון 2001?

[omrij]

אתה לא יכול להיכנס לחשבון שלך באתר של כלל ולקבל את הפרטים?

לא מכיר את הפוליסה הספציפית,

אבל בעקרון פוליסות מהתקופה הזאת נחשבות היום מצויינות.

[omrij]

https://www.clalbit.co.il/policysearch/Pages/default.aspx

https://repo.clalbit.co.il/MediaServer/Catalog/Historical%20Policys/Historical%20Policys%20%e2%80%93%20Life%20Clal/%d7%9e%d7%99%d7%98%d7%91%20%d7%94%d7%95%d7%9f%202001%20%d7%9e%d7%a0%d7%94%d7%9c%d7%99%d7%9d%20802.pdf

[needacomp]

מישהו ניסה את https://www.feex.co.il/ ?

[Nemesis]

תודה. לא מזכיר שם את טבלת מקדמי ההמרה.

יש לך מושג מה בפועל מתרחש בביטוחי מנהלים בין 2001-2004 מהבחינה הזו? וכיצד המקדמים משתווים לצפוי בשנים הקרובות בקרן פנסיה?

[omrij]

אני מכיר מישהו שנרשם (כמה מפתיע, מצאו שהוא פראייר)

הוא עבר בעקבות זה לקרן פנסיה של מיטב (אחלה דמי ניהול)

https://pensiadigitalit.co.il