משכנתא/שכרות . אפיקים אחרים לחיסכון וכדו'.

[Second Edition]

אני מצטער , לא חקרתי את זה יותר מידי .

בזמנו , זה היה סולידי מידי בשבילי ..

מה שכן זכור לי שהיה מדובר על תקופה של בערך 4 שנים , שבהם אני לא יכול לגעת בכסף . (וגם לא התאים לי).

תסכים איתי שאג"ח אמור להיות בטוח יותר ממניות ?

שחזרתי מחו"ל , חקרתי את כל העניין ובניתי השקעות באג"חים , מניות , וכדומה ..

כאשר האג"חים היו אמורים להיות "רשת הבטחון" שלי , בפועל קרה ההפך .

לפני שנתיים , המצב היה שונה מאוד מהיום והאגח"ים , נחשבו לבטוחים מאוד , לפחות לדברי היועצים שדיברתי איתם ...

עריכה:

בדקתי והיום הריביות פשוט נמוכות ..

מבירור קצר , הריבית הכי גבוהה שראיתי באתר (דיסקונט) , מדבר על ריבית שנתית של 2%~ , אבל לתקופה של 10 שנים ..

[QttP]

תסכים איתי שאג"ח אמור להיות בטוח יותר ממניות ?

לא, ממש לא. בממוצע אולי כן, קצת, אבל אין שום טעם לדבר על "ממוצע" בלי להבין את המהות.

יש משמעות לממוצע אם אתה משקיע במדדים / תעודות סל / קרנות ולא בניירות ספציפיים.

הדבר היחיד ש"בטוח" באג"ח יותר מאשר במניה, הוא שאג"ח הוא חוזה שמבטיח לך תשואה, והוא גם ייתן לך אם לא יהיה חדל פירעון. אבל באג"חים מסוימים ה"אם" הוא "אם" גדול מאוד.

מניה לא מבטיחה לך כלום. חלק אולי נותנות דיווידנדים, אבל לגבי השער, להבדיל מאג"ח, אין פה שום חוזה. המשקיעים יאהבו? יקנו והשער יעלה. לא יאהבו? ימכרו והוא ירד. החברה תפשוט רגל / תיסגר / תימכר? המניה יכולה להימחק / להיבלע בכל צורה שהיא, ולך אין שום השפעה (כי אתה מחזיק בחלק קטן מאוד).

מכאן אולי התחושה שמניות יותר מסוכנות. אבל אג"חים יכולים להיות מסוכנים באותה מידה. אג"ח ספציפי - אפילו יותר. תקנה מלוא החופן אג"ח זבל עם תשואה של 200% לפדיון, והדבר היחיד ש(כמעט) בטוח פה הוא שתקבל בסופו של דבר אפס אחד גדול.

לכן צריך להבין טוב מה עושים, והיועצים שדיברת איתם כנראה לא ממש הבינו בעצמם. כי משפט כמו "האגחים נחשבו לבטוחים מאוד" הוא חסר משמעות כשמתייחסים לאגחים באופן כללי. אי-אפשר להתייחס אליהם כאל מקשה אחת, זה פשוט לא ככה.

מסיבה זו, אני תמיד אציע למישהו שלא מנוסה / לא מכיר לפרטים את האופן שבו השוק פועל, וגם לא מכיר (ולא רוצה להכיר) לעומק כל חברה / גוף שבו הוא משקיע - לא להתעסק עם זה. כלומר - לא לקנות אף פעם אגחים / מניות בודדות. הסיכוי להכות את השוק קיים, אבל הסתברותית יותר קל להפסיד.

עדיף להשקיע במוצרים מנוהלים / מדדים. לא תקבל תשואה עודפת רבה, אבל גם כנראה לא תפסיד הרבה ביחס לשאר השוק.

[Second Edition]

מצאתי את זה :

https://www.mizrahi-tefahot.co.il/he/Bank/savings-category/pikdonot-offers/Pages/kokos136.aspx

אני לא יודע עד כמה זה תקף .. הכי טוב זה ללכת ולדבר עם הבנקים אישית ..

נו .. אין לי הרבה מה להגיד .. האגח"ים של אי.די.בי לפני תקופה מסויימת נחשבו מאוד בטוחים ..

הגישה החדשה שלי היא פשוט להשקיע בקבוצה של חברות ..

שמתפרסות על מספר תחומים ..

[hzhz24]

רגע. לפי הלינק שהבאת מטפחות. הרבית קבועה וכפי שמצויין למטה

"ריבית הפיקדון: ריבית שנתית של 3.10% לשנה (ריבית כוללת של 20.10%)."

זאת אומרת שבתום 6 השנים אקבל על ה250K תשואה של 20.10 אחוזים ?

בערך 50 אלף שקל.

[Second Edition]

ובדיוק בגלל זה אין לי מושג עד כמה זה אמיתי ...

אם זה אמיתי שתף אותנו ..

[hzhz24]

בנתיים שאר הכסף נמצא בפועלים תחת 'חסכון גמיש' .זאת הפקדה שאפשר להוציא ולהפסיק מתי שרוצים בלי שום עמלה. והסכום המרבי להפקדה חודשית הנו עד 5000 שח. ראיתי עכשיו שמצויין ריבית פריים 2.75 . אני מבין שכל חודש זה משתנה.

בכל אופן ...

. אלך לבנקים ונראה במצב סגירת הסכום לכמה שנים .. מה יתנו.

תוספת :בדיסקונט, לא נראה לי שזה כזה שונה מפועלים.

שהכנסתי 115K ואקבל 12K בתום 4 שנים אחרי הורדת מס של 15 אחוזים. גם בדיסקונט תחת תוכנית קוקוס מצויין מס 15 אחוזים.

תנסה לחשב סכום זהה .. אקבל כמה אלפים יותר אך זאת תוכנית של 6 שנים ולא 4 שנים ..להבנתי אין פערים גדולים היום בחסכונות בין הבנקים .

[roeesnir]

עם סכום כזה, למה לא לנסות לסחור?

בסחורות פיזיות אני מתכוון.

אם היה לי סכום כזה, הייתי ישר מחפש מה אני יכול לקנות ולמכור.

הייתי עושה את זה אם היה לי רבע מזה.

הרווח יהיה הרבה הרבה יותר גדול, מאשר לתת אותו לבנק שיעשה כסף וישאיר אותך עם העודף...

אבל אני מניח שזה תלוי באנשים. יש אנשים שזה לא מעניין אותם, ויש אנשים שכן.

זה לא סיפור גדול. אבל צריך להתייחס לזה כמו לעבודה.

[hzhz24]

מה כוונתך בדיוק לסחורות פיזיות?

אתה צודק .ישנם אנשים שזה מעניין אותם ואף יש להם רצון וכוחות לפעול. ויש שלא. אני נמצא בצד השני.

[HoT-DoG]

אוקי חבר יקר,

הנה מה שאני הייתי עושה בסיטואציה שלך.

אני הייתי מחפש לקנות דירה במזומן במסגרת התקציב הנכחי שלך,

אני לא יודע איפה אתה גר, אבל 95% שלא משנה איפה זה לא יהיה, ב400K לא תוכל למצוא פאר,

או אפילו משהו מה שאפשר להגדירו מספק למשפחה,

נכון אין ספק שזה המצב,

אז ישנן שתי אפשרויות,

או לחפש דירה במצב ירוד מאד, ויש הרבה כאלה, זה פשוט לוקח זמן למצוא, אך אין מה לעשות זה חלק מהעניין

ולשפץ אותה לרמה כמו של דירה שהיית רוצה לגור בה,

כל חורבה אפשר להפוך לפאר בזול מאד.

עכשיו, הדגש בכל המהלך הזה הוא מאד ספציפי, הכוונה היא לגור בדירה, ובמקביל לעניין אותה למכירה,

מבחינתי זה בוודאי יקח הרבה זמן, אבל אם אתה אומר שאתה חוסך 100K בשנה מעבודה קשה במשך כל השנה,

אתה יכול גם להרוויח עוד 100K, (שד"א לא מתנגשים לך במס הכנסה, אלא ברווח הון, שנמדד בנפרד) בשנה מעסקה כזו,

ובנוסף לכל זה, אתה תמיד יכול למשכן את הדירה שלך לבנק, או בעזרת מסמכים, מה שלא יהיה מומלץ מהסיבה שאנחנו מחפשים פה עסקה זולה,

או בעזרת הערכת שמאי, שבדכ נמוכה מערך השוק, אך במקרים רבים של מציאות גבוהה מערך המציאה,

וכבר ככה אתה מרווח מהיום הראשון.

אין ספק שזה תהליך מסריח, אבל זו הדרך שתקצר לך את ההגעה ליעד שלך בחצי.

ואף פעם אל תשכח שבימינו מה שאתה מחזיר על המשכנתא יוצא יותר מפי שניים מהקרן עצמה שקיבלת.

פיס

[hzhz24]

אין ביכולת לזוז מהמרכז. אתה מוזמן לבוא לאליי..ולנסות לשכנע את אישתי ,אם תצליח עליי 10K

בקשר להרוויח עוד כ 100K בשנה . כוונתך לקנות דירה זולה ואפילו די על הפנים ואז לשפץ אותה ולמכור אותה ביותר?.

נראה לי הקשבת הרבה ל'ענבל אור'. לא שחלילה אני נגד. אך באמת אין לי כוח לדברים האלה וכן זה מצריך ריצות/כאבי ראש/וגם סיכון.

בקשר למשכנתא ,אתה בהחלט טועה. כיום אין החזר פי שתים על מה שלקחת למשכנתא. ובנוסף בל תשכח שאם ארכוש דירה אני אקצר את המשכנתא על ידי סכומי כסף שחוסך מהצד.

בנתיים הכיוון שלי התהפך ..לרכוש דירה ולא להמשיך לשכור.

[HoT-DoG]

מה שאני התכוונתי זה כן מה שהסקת,

רק שאני אומר, שתגור בדירה הזו עם משפחתך,

ותוך כדי שאתה גר שם תפרסם אותה למכירה,

גם אם תמצא קונה, תוכל לסגור על תאריך עתידי,

ובוא נדבר כמו חברים, אם קנית דירה ב400, ועברת והשתקעת והכל טוב ויפה,

שנינו יודעים שאם תמצא קונה ב500, אתה תעבור משם חזרה לדירה שכורה עם חיוך גדול על הפנים

וחוזר חלילה

לא יודע מה זה ענבל אור, אבל אני יודע שהמהנדס הכי בכיר בארץ, לא מרוויח חצי באופן יחסי ל3000+- שעות בשנה שהוא עובד

מול האזרח הפשוט שעשה הרוויח 100K על עסקת נדלן אחת בשנה.

מדד בנק ישראל והפריים היום על 4%, ואין יותר פריים +0, תעשה חישוב פשוט...

ובל תשכח חברי היקר שאתה צריך לתת 60% דאון פאיימנט על המשכנתא, שזה סביר להניח יהיה כל הכסף שיש לך,

אז כן, אתה תשלם כמו כולם, אתה לא תשאר עם המזומן ביד ותקבל משכנתא.

חביבי, תתחיל לחשוב כמו יהודי,

גם אם תצטרך לקנות ולמכור חמש דירות בחמש שנים,

זה שווה את זה, כי אם לא עכשיו אז מתי כן,

ותהיה עם כמה מאות מזומן ביד

זה הזמן להבטיח את עתידך,

במקום לקחת משכנתא של מיליון ולהחזיר שתי מליון בעשר שנים

[hzhz24]

מבחינתי אין לי בעיה ..לקנות בצפון או דרום משהו ב400K . כמו שציינתי אין מצב שאישתי תעשה זאת.

בכל אופן ,יש לשפץ דירה שכזאת.. כך שזה לא בטוח רווח נקי של 100K .

אני נמצא בכל מיני פורמים של משכנתא .אם לקחתי 600/500 (זה מה שצריך) אלף ומחזיר בחודש 3500.. אין דבר כזה לשלם פי שתיים על הקרן.

לדוגמא אחד הציג לי כך (עדיין לא חיפשתי את התמהיל שהכי מתאים לי ,כי יש עוד זמן )

תנסה הרכב כזה:

200K פריים P-0.9% ל-25 שנה. תשלום חודשי נוכחי: 930 ש"ח

מסלול זה ניתן לפירעון מוקדם חלקי כל חודש ללא עמלת היוון

250K משתנה כל שנה לא צמודה במודל של עוגן ומרווח, נניח ריבית של 3%, אבל צריך לבדוק. ל-20 שנה. תשלום חודשי נוכחי: 1150 ש"ח (תלוי בריבית).

150K קבועה לא צמודה ל-15 שנה. ריבית של 4.2%. תשלום חודשי נוכחי: 1500 ש"ח

תשלום חודשי כולל נוכחי בערך 3500.

ניתן לפרוע מוקדם את שני המסלולים הראשונים ללא עמלת היוון, ה"קנס", בכל חודש או בכל שנה. במסלול השלישי ישנה עמלת היוון במידה ופער הריביות הוא שלילי. צריך לבדוק נושא זה כשאר לוקחים את ההלואה. בכל נקודה בה יש לך כסף זמין לפירעון מוקדם, במנות של 10K או יותר צריך להעריך מה הכי משתלם לפרוע.

לידיעתך, במסלול (3) יוצא שתשלם 1.35 שקלים על כל שקל הלואה, ללא פירעון מוקדם. במסלולים האחרים יכול להיות שאפילו פחות בהתאם לריביות לאורך התקופה ולפירעון המוקדם.

אפשר לשחק מעט עם תקופות השינוי והמסלולים אבל זה הכיוון הכללי.

ובמיוחד אם אקצר את המסלולים על ידי הכנסת כספים דולםי מידי פעם.

בעבר הבנקים נתנו רק הלואות צמודות מדד. ולכן שילמת לבסוף פי שתים.

ב6 שנים של שכרות בסך 3000 שח.. אשלם בתום התקופה 216K .. כסף לפח ,כן.

זה פחות או יותר התסריט להחזר של המשכנתא (ובלי הכנסה של סכומי כסף כל פעם) .

[Second Edition]

ד"א , דיברת עם מזרחי-טפחות ?

[hzhz24]

לא. כי כרגע אני הולך על כיוון של רכישת דירה.

[HoT-DoG]

אחי אתה לא הבנת אותי,

אתה חייב לחשוב מעבר לראש של השכיר,

אפשר להרוויח גם כסף לא רק מול שעת החתמת כרטיס או טביעת אצבע,

עסקאות נדל"ן זה לא להעביר כרטיס ולסחוב שקי מלט ובסוף החודש לקבל משכורת,

וגם לגבי משכנתאות, אתה צריך לקרוא קצת יותר לעומק בשביל להבין את הסוגיה,

והחזר של 3500 זה כולה 42K בשנה לפני ריבית

זה בעשר שנים 420K

אתה מדבר איתי פה על גרושים.

אני אמרתי את דעתי,

אני לא רוצה חלילה לפגוע,

אבל עוד לא קראת מספיק על משכנתאות

דירה מינימלית במרכז למשפחה זה 1.3M זה יקח לך עשרים שנה להחזיר רק את הקרן

תעשה חישוב ריבית ותראה כמה זה יהיה בסך הכל.

אם תצטרך עזרה, בכיף מכל הלב,

רק תקרא קצת לפני שאתה עושה מהלך, או תתייעץ

- - - תגובה אוחדה: - - -

ורק לשם הבהרה,

אני ראיתי במו עיניי והייתי חלק מעסקה שנקנתה ב350K הושקעה ב100K בשיפוץ, ונמכרה ב680K,

אם היה לי בצד את הסכום שלך, הייתי עובר לחצי משרה ומשקיע את הזמן בלעשות כסף אמיתי