משכנתא/שכרות . אפיקים אחרים לחיסכון וכדו'.

[hzhz24]

שלום. הפורום כאן מאוד פעיל וישנם חב'רה מלומדים . הייתי מעוניין לשמוע חוות דעת מבעלי ידע וכן גם ניסיון .אפילו מה הייתם עושים אם הייתם במצב שלי.

יש לציין שאין כל כך מענה בכל מיני פורומים של משכנתאות.שם יותר מתיחסים לבניית משכנתא .

המצב שלי כזה: יש ברשותי 400K אלף . אני כרגע בשכרות ,החוזה מסתיים בעוד שנה. אני חוסך בצד בשנה (מציין סכום בטוח) כ 100אלף שח . לא יודע מה יהיה בעתיד הרחוק אך בשנים הקרובות (5/7 שנים) אני יכול להמשיך לחסוך סכומים כאלה .

אני מתלבט האם לקנות או להמשיך לשכור ולחסוך לדירה בלי משכנתא . גם בקניית דירה אמשיך כמובן לחסוך את אותו הסכום.

במצב רכישה אצטרך כ600 אלף שח משכנתא . החזר חודשי שמעוניין לעמוד כ3500 שח. יש לציין שאיני מרוויח בחודש משכורת קבועה.. ,לכן לא יכול להתחייב להחזר גבוה .בהסתכלות קדימה בפריסת החודשים -יוצא לי בסה'כ כ-23 אלף שח נטו בחודש. אני נשוי עם שני ילדים.

אז אפשר לקחת משכנתא עם אפשרות לקצרה כל פעם על ידי הכנסת הסכומים שציינתי לעיל שחוסך כל פעם . מצד שני במצב שכרות אולי מחירי הדירות ירדו.בל נשכח שיש אפשרות במשכנתא שריביות יעלו אך מצד שני נראה לי הכי נכון להכניס את הכסף שחוסך במסלולים שהכי כדאי לקצרם בשל חשש עליית ריביות.

עוד אופציה אולי את החיסכון אפשר להשקיע באפיקים אחרים? יש לציין שמעוניין באפיק בטוח בלי סכנה.

בכל אופן זה הרקע שלי. אשמח לעזרה. תודה.

[QttP]

אתה במצב טוב, וכל עוד תמשיך להרוויח ולחסוך ולהתנהל נכון לא תהיה לך בעיה באף מצב.

המשכנתה שאתה מתכנן סבירה בהחלט להכנסה שלך ולא תעמיד אותך בסיכון. אתה גם תוכל לקצר ולהקטין אותה אם תרצה (לא בטוח שזה תמיד כדאי - תלוי באפיקי השקעה אלטרנטיביים). אבל בהנחה שתמשיך עם המספרים שציינת, תוכל להיפטר ממנה בזמן סביר בלי שהיא תלחץ אותך יותר מידי.

שני הכיוונים סבירים לגביך. אתה יכול לקנות או להמשיך לשכור. זה לא ישנה יותר מידי (כל עוד הכסף בצד לא מתבזבז אלא מושקע במשהו שמביא תשואה סבירה - לא פק"מ בבנק). לגבי מחירי דיור - הנבואה ניתנה לשוטים אם יעלו או אם יירדו, אז בכל מקרה מדובר בהימור.

דעתי - תן לשיקולים האחרים להכריע. האם מתאים לך להמשיך לגור בשכירות, או שאתם מעדיפים משהו שהוא שלכם. שכירות היא פחות עצמאות, פחות יציבות אך גם פחות התחייבות. לכו אחרי נטיית ליבכם.

בהצלחה.

[hzhz24]

בוודאי שיותר נוח להיות תחת דירה משלי. אך אין לי בעיה להיות עוד כמה שנים בשכרות. גישתי לכיוון שאולי תהיה ירידת מחירים. אני די רואה שמחירי הדיור הגיעו די לשיא אך כמו שכתבת ,איאפשר באמת לדעת . לדעתי כל דבר שעולה בסופו יורד. מקסימום עם עוד 6 שנים המצב לא כל כך ישתפר .. אקנה .

טוב ,בקשר לחיסכון. אני די לא מבין בתחום וגם די אדיש. יש לי כבר 115 אלף שח בתוכנית בבנק הפועלים שלי ..בתוכנית ל4 שנים ( ניראה לי נשאר שנה לפירעון, אני גם יכול להוציא את הכסף לפני,וכמובן לאבד אחוזי רווח ... עשיתי את התוכנית הזאת ,כי חשבתי שאקנה דירה)שממנה אחרי הוצאת מס אקבל 12 אלף שח . יש לי כרגע את שאר הכסף. על איזה כיוונים אתה/ם מציע לי לבדוק ? וכמו שציינתי דברים בטוחים אני לא מוכן לאבד כסף שעבדתי קשה עליו .

תודה.

[hzhz24]

במצב של קנייה ,כדאי לקחת יועץ אישי או להסתפק בפורומים העוזרים מימלא בבניית התמהיל ?

[QttP]

לגבי חסכונות - תבדוק אופציות כמו:

* השקעה בניירות ערך בבנק. זה המסלול הכי פשוט לניהול - בכל רגע אתה יכול להעביר כל סכום מהעו"ש לטובת קניית נייר ערך כזה או, או למכור נייר ערך והכסף עובר לעו"ש. אתה יכול לעשות זאת מול היועץ בבנק או ישירות באינטרנט. החסרון: עמלות גבוהות יחסית לתשואה. אם יש לך הסדר עם הבנק שמקטין משמעותית או מבטל את "דמי הניהול" / "דמי המשמרת" שמשלמים לבנק, אז זה בסדר גמור. אחרת העמלות האלה יאכלו לך חלק גדול מהרווחים (במיוחד כשאתה מכוון למסלולים סולידיים).

* ניהול תיק השקעות בבית השקעות (לא התנסיתי בכך אז לא בקיא בפרטים, אבל במקרים רבים, אם אין לך הנחות בבנקים, זה עדיף מבחינת העמלות). זה טוב לאנשים שיודעים / אוהבים לנהל עצמאית את הכסף שלהם.

* השקעה בפוליסת חסכון פיננסית של חברת ביטוח. ייתכן שאתה צריך סוכן ביטוח בשביל זה (אם יש לך כבר, זה טוב - פשוט תשאל אותו לגבי זה). סוכן גם יכול להשיג לך הנחה בעמלות יחסית לעמלות התעריפון הגבוהות שלהם, וככל שגובה הסכום המנוהל גבוה יותר, יכולת המיקוח טובה יותר. זה עובד כך - מעבירים סכום כסף לחשבון של חברת הביטוח (בצ'ק או העברה בנקאית), והם פותחים "פוליסה" (שהיא למעשה חסכון/השקעה לכל דבר) על שמך על הסכום הזה. אתה קובע את מסלולי ההשקעה, למרות שאתה לא קובע את ההשקעות הספציפיות בכל מסלול. אתה יכול לחלק את הכסף בכל דרך בין המסלולים, להעביר ממסלול למסלול בכל עת, או למשוך כל חלק מהכסף.

כך יש לך מצד אחד מספיק גמישות, אבל אתה לא צריך לנהל פרטנית את כל ההשקעות. זה מתאים לאנשים שלא אוהבים "כאב ראש" והתעסקות. התשואות שלהם לרוב טובות. החסרון שאני יכול לציין - יש לך יותר השהייה בכל דבר - כל שינוי / הוספה / משיכת כספים - זה פנייה לחברת הביטוח, דרך הסוכן, קצת ניירת, ולוקח כמה ימים (לא יותר מכך) עד שהכסף מועבר. כמו כן - העמלות הן קבועות ולא תלויות מסלול, לכן באפיקים סולידיים (שאליהם אתה מכוון), ההבדל היחסי בין הרווח ברוטו לנטו יהיה משמעותי יותר.

פה יש טבלת השוואה נוחה של פוליסות כאלה בין חברות שונות ומסלולים שונים:

http://www2.ksh.co.il/Pages/FastSearchforPolisot.aspx

לגבי משכנתאות - דעתי היא חד-משמעית שאין שום טעם לקחת ייעוץ אישי ולשלם לו על כך. פורומים מספיקים. הנושא סה"כ לא מסובך כלל. כמה ימים של למידה ואתה כבר מכיר איך זה עובד לבד. התייעצויות בפורומים מומלצת בכל מקרה בשביל אולי מספר דקויות שמכירים עם נסיון, וגם - עצם ההתייעצות מרגיעה ומעניקה ביטחון.

יש פורום משכנתאות בתפוז שלרוב נותן עצות סבירות (למרות שבעבר היו לי הסתייגויות לגבי חישובים והערכות סיכון אצלם). היום בכל מקרה זה פחות משמעותי כי יש הגבלות על התמהילים שאפשר לקחת - אין לך חופש מוחלט. וממילא כמו שאמרתי קודם - לפי הנתונים שהצגת, אתה לווה בטוח יחסית - תמהיל לא יהיה זה שיפיל אותך. רק תבחר את התקופה נכון כדי לא להיחנק אבל לא למרוח את המשכנתה יותר מידי.

[hzhz24]

מודה לך.

אם הבנתי נכון ..בהסתכלות רק על הרווחים , יש עדיפות אצל הביטוחים מאשר אצל הבנקים.

בקשר ללינק .

עלי לבחור רק את המסלולים?

מהם המסלולים הסולידיים?

ישנם במסלול : אקטיבי / הגנתי/ מאוזן /ממשלתי ללא מניות/נועז.

נכנסתי לחשבון הבנק והצצתי בכל מיני תוכניות חיסכון. אך מה הם החיסכונות בעלות ניירות ערך? זה בורסה,נכון?

יש בכלל מסלולים בטוחים בדבר שכזה .

בכללי מתי שיפעל.. יעשה זאת מול יועץ הבנק.

[Second Edition]

עוד אופציה אולי את החיסכון אפשר להשקיע באפיקים אחרים? יש לציין שמעוניין באפיק בטוח בלי סכנה.

בכל אופן זה הרקע שלי. אשמח לעזרה. תודה.

אני לא מכיר אפיק ללא סכנה ..

מרבית ההפסדים שלי היו מאגח"ים () שלכאורה אמורים להיות הכי בטוחים .

ובאופן פרדוקסלי מה שמחק את רוב ההפסדים היו השקעות במניות .

הכי סולידי שיש זה חסכון/פקדון בבנק .

בבנק שלי (דיסקונט) הציעו לי ריבית של 2.8~ על חסכון של 100K בשנה . שזה הכי סולידי שקיים (אלא אם הבנק יקרוס)

[hzhz24]

שאתה אומר חיסכון בבנק. אבל תחת איזה מסלולים דברייך מתייחסים שהם בטוחים .

בבנק שלך ,זאת אומרת.. אתה צריך להפקיד בחיסכון לפחות 100K בשנה ועל זה מקבל פעם אחת 2.8 אחוזים?

שמתי לפני שנתיים 115K בתוכנית ל4 שנים. ובתום התקופה אקבל בערך 12 אלף שח אחרי קיזוז מס. זה נקרא רווח בסדר,למסלולים בטוחים?

[roeesnir]

קראתי פעם מאמר, אני לא זוכר אם של דונאלד טראמפ, או של רוברט קיוסאקי.

בכל מקרה, הוא טוען שהכי טוב זה להשקיע בנדלן, כן גם אם יש ירידות ועליות, בית, בסופו של דבר תמיד אנשים יצטרכו.

לעניות דעתי, (אני ממש לא מומחה בתחום) כדי לקנות דירה ולשלם משכנתא.

כי אתה משלם על משהו שלך.

בסוף, תישאר עם דירה ביד.

[hzhz24]

בלי קשר לדירה משלי. במידה ויש לי כספים מהצד ..דברייך עדיין עומדים שלהשקיע בנדלן זה שווה. אני שמעתי על כיוון כזה . כמו כאן

http://mortgage.ravpage.co.il/%D7%94%D7%A8%D7%A6%D7%90%D7%94_%D7%A0%D7%93%D7%9C%D7%9F

לקנות בית ולהשכיר.

בקשר אליי. כבר כתבתי שאני רוצה בית משלי. אין ספק שזה נוח ואפשר להשקיע בדירה .כל העניין איתי כרגע.זה אם ללהמשיך לשכור עוד כמה שנים ולקנות די מזמון דירה או כבר לקחת משכנתא. ובלי קשר ,אני משתגע מהמחירים של הדירות היום.. ואולי בעוד כמה שנים של שכרות אולי המצב ישתנה.. אך זה תחת הימור.

[Second Edition]

שאתה אומר חיסכון בבנק. אבל תחת איזה מסלולים דברייך מתייחסים שהם בטוחים .

בבנק שלך ,זאת אומרת.. אתה צריך להפקיד בחיסכון לפחות 100K בשנה ועל זה מקבל פעם אחת 2.8 אחוזים?

שמתי לפני שנתיים 115K בתוכנית ל4 שנים. ובתום התקופה אקבל בערך 12 אלף שח אחרי קיזוז מס. זה נקרא רווח בסדר,למסלולים בטוחים?

אני לא יכול להבטיח משהו "בטוח" , הכי בטוח שנראה לעין זה פקדון/חסכון בבנק . אבל עדיין בנק יכול לקרוס ואז הלך כל הכסף .

תלך לכמה בנקים תאמר להם את הסכום שלך ותראה את הריבית שהם מציעים , כמובן שתאמר להם שאתה הולך לבנקים אחרים בנוסף אליהם.

אולי זה יגרום להם להעלות את הריבית המוצעת ..

[hzhz24]

אוקי.

אני לא הולך כזה רחוק (כמו סגירת בנק) שמציין חסכון בטוח .

[QttP]

בישראל בהחלט אפשר להתייחס לחסכון בבנק כיחסית בטוח. יש פה מעט בנקים, והם גדולים ויציבים בערך כמו כל הכלכלה שלנו. כמו שאמר לי פעם חבר "אם הגענו למצב שבנק הפועלים קרס, כנראה שיש לנו בעיות הרבה יותר חמורות במדינה".

ומשום שיש לך תשואה מובטחת - זה מתאים למי שחושש מתנודות.

החסרון בחסכון בבנק הוא שלרוב, כדי לקבל תשואות גבוהות, יש לסגור את הכסף לזמן רב, והגמישות היא מעטה. השתנה המצב והחלטת שאתה רוצה להפסיק את התכנית? ייתכן שתאבד חלק ניכר מהתשואה המובטחת. במקרים חריגים אם צריך את הכסף שלא בנקודת היציאה (ולפעמים יש נקודות רק פעם/פעמיים בשנה) - תיתכן גם פגיעה בקרן (כלומר הפסד).

בבנק שלי (דיסקונט) הציעו לי ריבית של 2.8~ על חסכון של 100K בשנה . שזה הכי סולידי שקיים (אלא אם הבנק יקרוס)

זה למשל מאוד מעניין. מהם התנאים המדויקים? האם זה חסכון לשנה, או חסכון לתקופה ארוכה יותר של 100K בשנה (בהוראת קבע חודשית?). אם כן מהי התקופה? מתי נקודות יציאה? מה נוסחת חישוב הריבית? קבועה? פריים מינוס? קבועה פלוס מדד? אחר?

[hzhz24]

היום איזה ריביות אפשר להוציא מהבנקים?

הבנתי שצמוד למדד זה גם בטוח.

נדבר על סכום כ250K

את ה115K יש לי כבר בחסכון בפועלים ורק עוד שנתיים משתחרר. אין תחנות,זאת אומרת אפשר להוציא תכסף מתי שרוצה אך הוא יפגע. וכמו שצייתי קודם... הרווח שיהיה לי בערך 12 אלף שח. פעם היה יותר טוב אה...

.במידה ואני נשאר עוד כמה שנים בשכרות ...באמת שאין לי בעיה שסכום הכסף יהיה סגור 6 שנים. זה בטח טווח בנוני ,לא?

[QttP]

מרבית ההפסדים שלי היו מאגח"ים () שלכאורה אמורים להיות הכי בטוחים

אין כאן בהכרח כל פרדוקס. אין משהו "בטוח" באג"ח. יש אג"חים עם דירוג שונה, מבטוח (ממשלתי) עד אג"ח זבל (חברות / מדינות בפשיטת רגל). באמצע יש את כל שאר החברות, עם רמות סיכון שונות, וכגודל הסיכון כך גודל הסיכוי (שמגולם בריבית שהאג"ח מבטיח).

צריך גם להבין איך אג"ח מתנהל ומה ההבדל בין להחזיק אג"ח לפדיון לבין לסחור בו (כבמניה). מי שמחזיק אג"ח לפדיון יקבל בדיוק את מה שמובטח (אלא אם תהיה חדלות פירעון שתגרור "תספורת" או הסדר כזה או אחר). אבל אג"חים לאו דווקא מוחזקים לפדיון - אנשים סוחרים בהם, וכשסוחרים בהם, יש תנודות במחיר. ככל שהאג"ח ארוך יותר, הוא גם תנודתי יותר. ובתנודות האלה אפשר בקלות להפסיד גם באג"חים הממשלתיים הסולידיים ביותר. כמו שאפשר להפסיד, אפשר גם להרוויח הרבה יותר מהריבית השנתית המובטחת בפרק זמן מסוים (כמובן לא לאורך זמן).