בוקר טוב,

המקרה בקצרה:

• אני יליד 1991.
  
• התחלתי לעבוד במקום עבודה מסוים באמצע יוני 2013. לקראת חצי שנת עבודה המעסיק התחיל לדבר על קרן פנסיה. ליתר דיוק, על ביטוח מנהלים.
  
  • הפגישה עם סוכן הביטוח הייתה רק בינואר של 2014 ככה שכבר אז כל תנאי שהיה תקף ל 2013 וקודם לכן כבר לא היה קיים.
    

  [*]אחרי סיום העסקתי שם סמוך לתחילת שנת 2014, לא עבדתי כחצי שנה.

  [*]במקום העבודה הנוכחי התחלתי לעבוד באמצע אוגוסט 2014 וכששם ביקשו ממני את פרטי קרן הפנסיה הקיימת (שחשבתי שיש לי) כדי להתחיל להפריש כבר מתחילת ההעסקה, התברר שלא קיימת כזאת - כן, לא פתחו לי קרן פנסיה!

  [*]כידוע, בכל שנה שעוברת התנאים לפותחים קרן פנסיה חדשה הולכים ומדרדרים ומאז שהייתה אמורה להיפתח לי קרן פנסיה ועד היום עברו שנתיים (קלנדריות) שלמות!

  • הדבר רגיש עוד יותר בביטוח מנהלים, שם הבנתי שמקדם הקצבה הנמוך היה יכול להיקבע לתמיד בעת פתיחת החיסכון.
    
    • החוק הזה היה תקף עד סוף 2013 וכעת זו עוד הטבה שפשוט לא ניתן להשיג.
      

  [*]דיברתי עם סוכן ביטוח שאמר שבגדול ישנה אפשרות לתבוע על נזק עתידי אבל הוא לא בטוח.

  • עוד הוא אמר שיהיה קשה מאוד להוכיח שהם אכן רצו לעשות לי ביטוח מנהלים ולתבוע נזק על בסיס זה.
    

  [*]דיברתי עם עורכת דין שביקשה שאבקש מסוכן ביטוח השוואה בין קרן הפנסיה הטובה ביותר שהיה פותח לי היום (2015) לבין ביטוח מנהלים בסיסי של 2013.

  • את הפרטים שהיא מצפה לקבל מסוכן הביטוח היא אמרה שתעביר לרואה חשבון שכבר יעשה את החישוב.
    

חשוב לציין שאת כל ה"ידע" שאני אולי מפגין, לא היה לי בתקופתו. את רוב ההשגות אני כותב בדיעבד.

שאלות לסיכום:

1. האם צריך להוכיח שבאמת רצו לפתוח לי ביטוח מנהלים ועל בסיס זה לחשב נזק עתידי?
   
2. איך ניתן לחשב נזק עתידי כזה בכלל?
   
3. האם קרן פנסיה שהייתה נפתחת ב 2013 גם שווה הרבה יותר מאחת שתיפתח השנה?
   

תודה רבה לכל מי שיקרא את כל השתלשלות האירועים. תודה מיוחדת למי שגם יתן את דעתו המושכלת בנושא.

לילה טוב.

אפשר לחשב דברים כאלה. עורכי דין שמתעסקים בנזיקין עושים את זה כל הזמן: כמה הרווחת, כמה יכולת להרוויח אם לא היית נפצע וכו'. מזה נגזרים פיצויים. אבל אני ממש לא בטוח שהבדל של שנה אחת בתנאים של פנסיה הוא כל כך משמעותי ושווה את ההתעסקות הזו. בכמה כבר השתנו התנאים בשנה הזו? הריבית כבר המון זמן נמוכה, אני לא מאמין שיש הפרש מהותי.

נסה לברר דרך סוכני ביטוח את המספרים. אם יש באמת הפרש משמעותי, אני ממליץ לך להתייעץ עם עו"ד שמתעסק בתחום (לא יודע מה המומחיות של עורכת הדין שדיברת איתה).

נערך 2015 בינואר 2810 שנים על-ידי Animor

לא באמת הפסדת משהו (מלבד הפקדות לתקופה של שנתיים)

התנאים בפנסיה לא השתנו וביטוחי מנהלים שמכרו עד סוף 2012 (ולא 2013) לא היו כ"כ אטרקטיביים.

^^ לא הבנתי, ב-2013 התנאים השתפרו? אם כך, אם יש לי ביטוח מנהלים מלפני ~10 שנים יש לי אפשרות היום "לשפר עמדות" ?

ביטוח מנהלים מלפני 10 שנים טוב ממה שיש היום בשוק, אתה לא יכול לעבור למוצר טוב יותר ככל הנראה.

גם לא.

יש לי ביטוח מנהלים מ-2002, ולאחר ייעוץ פנסיוני מסתבר שגם זה לא להיט, ועדיף להפקיד לקרן פנסיה חדשה.

נדמה לי שחצי שנה ראשונה לא חייבים לפתוח לך קרן, לאחר מכן - האם אמרו לך שפתחו ? האם ראית הפרשות בתלוש ?

אם תלך לבית המשפט המעסיק שלך יכול לטעון שיש לך אשם תורם - למה לא אמרת כלום במשך כל הזמן הזה.

בוא נעשה סדר בבלאגן.

אם אף פעם לא הייתה לך קופת גמל מעסיק חייב להתחיל להפריש לקופת גמל רק אחרי חצי שנה. למיטב הבנתי נפגשת עם סוכן ביטוח בחודש ינואר (חצי שנה מיום תחילת העסקה) והפסקת לעבוד בחברה בערך באותה תקופה. המעסיק הקודם כנראה ידע שאתה עומד לעזוב (או שרצו לפטר אותך) ולכן לא טרח לפתוח קופת גמל.

בנוגע לתביעה - אני ממליץ לך לרדת מהעץ. עורכי דין הם עם של אוכלי נבלות. מן הסתם יגידו לך שיש סיכוי, אפשר להוכיח נזק וכדומה... אבל קודם תשלם כסף לעורך דין. בהמשך תשלם כסף לרואה חשבון או יועץ מס שמבין כמו שצריך בקופות גמל (אין הרבה אנשים כאלה) כדי שיעשו חישוב כמה הפסדת. אחרי שתרוץ שנתיים - שלוש בין עורכי דין לרואי חשבון לבית משפט ותוציא הרבה מאוד כסף בתהליך תקבל מה בדיוק?

המלצה חמה - תמשיך בחיים... לקחת את זה קשה מידי. אבל טוב שאתה מגלה רצון להבין בזכויות סוציאליות וחסכונות.

נערך 2015 בינואר 2910 שנים על-ידי lev-27

לפי מה שהבנתי מסוכן הביטוח, "מקדם קצבה" הוא המספר שלפיו מתחלק הכסף שצבור בקרן ובכך נקבע גובה הקצבה החודשי (פנסיה לחודש) - ככל שהמקדם נמוך יותר, כך גובה הקצבה החודשית גבוה יותר (מכנה קטן = תוצאה סופית גדולה).

בפנסיה "רגילה" לדוגמה, המקדם נע כל הזמן כלפי מעלה וכתוצאה מכך, אנשים מקבלים פחות ופחות בכל חודש.

בביטוח מנהלים שהיה נפתח עד סוף 2013 (שוב, על פי סוכן הביטוח) היה ניתן לקבוע את המקדם על X כלשהו וכך הוא היה נשאר לתמיד, בלי שינויים,, בלי התחשבות בממוצע אורך החיים ועם יכולת להעריך ברמת דיוק גבוהה את הפנסיה החודשית לעת פרישה.

לעומת זאת, בביטוח מנהלים שיפתח היום, לא ניתן יהיה לקבוע את מקדם הקצבה כבר מעכשיו אלא לחכות לגיל יציאה לפנסיה - כ 40 - 50 שנה מהיום.

בנוגע לאשם תורם, אני בספק שניתן להאשים חייל משוחרר בן 22 בכך שלא הכיר את הפן הסוציאלי בדיני עבודה.

לאור התגובות, אני מבין שעדיף להמשיך להתייעץ עם עורך דין? ולהתנות כל תשלום שידרש באחוזים מהתביעה?

תודה ויום נעים.

הבנת לא נכון... אני צנצנת אם שופט יפסוק פיצוי נזק 50 שנים קדימה רק בגלל טעות טכנית של המעסיק הקודם. חוץ מעורכי דין אף אחד לא ירוויח בפרשה.

Lev27, להזכירך, פוליסות ביטוח למיניהן מחשבות נזק על פני יותר מ 50 שנה.

שלושת השבועות האלה בין אמצע דצמבר, אז הייתה אמורה להיפתח הקופה כבר, לבין כמעט אמצע ינואר הם לא "טעות טכנית".

הבדלים של ימים בודדים שהיוו הפרש בין שנים קלנדריות כבר גרמו בעבר לשינויים משמעותיים בכל מיני אפיקי חיסכון כמו פנסיות תקציביות למיניהן.

אם השופט ישפוט או לא, זה יהיה בעיקר אם יהיה איש מקצוע חריף מספיק שידע להעריך את הנזק.

נערך 2015 בינואר 2910 שנים על-ידי LimaC

היכולת שלך להוכיח שנגרם לך נזק מהותי (אם בכלל נגרם נזק) בגלל שקופת גמל נפתחה בתנאים של 2014 במקום בתנאים של 2013 שווה ערך ליכולת שלך לקיים אורגיה לוהטת עם בר ואסתי. אתה צריך איש מקצוע שיעריך את פוטנציאל ההשתכרות שלך עד גיל הפרישה ויחשב את הדלתא בקצבה בין הפוליסה שהייתה נפתחת בתנאים של 2013 לפוליסה שנפתחה בתנאים של 2014. מיותר לציין שמדובר בחישוב לא פשוט ולא זול שמעט מאוד אנשי מקצוע יטרחו לעשות אותו. תחום הפנסיוני זה תחום מאוד תוסס ומבעבע. היועצים הפנסיונים הטובים ביותר מתקשים לתת עצות לטווח ארוך עקב ריבוי פסיקות ושינוי חקיקה.

אני מבין שבגיל 22 אתה חושב שאתה מסוגל לנצח את כל העולם, אבל אני אומר לך ממעט הניסיון שיש לי (אני בסך הכל מבוגר ממך ב-7 שנים) שחוץ מעורכי דין שימצצו את הכסף שלך לא יצא לך מזה כלום.

לפי מה שהבנתי מסוכן הביטוח, "מקדם קצבה" הוא המספר שלפיו מתחלק הכסף שצבור בקרן ובכך נקבע גובה הקצבה החודשי (פנסיה לחודש) - ככל שהמקדם נמוך יותר, כך גובה הקצבה החודשית גבוה יותר (מכנה קטן = תוצאה סופית גדולה).

בפנסיה "רגילה" לדוגמה, המקדם נע כל הזמן כלפי מעלה וכתוצאה מכך, אנשים מקבלים פחות ופחות בכל חודש.

בביטוח מנהלים שהיה נפתח עד סוף 2013 (שוב, על פי סוכן הביטוח) היה ניתן לקבוע את המקדם על X כלשהו וכך הוא היה נשאר לתמיד, בלי שינויים,, בלי התחשבות בממוצע אורך החיים ועם יכולת להעריך ברמת דיוק גבוהה את הפנסיה החודשית לעת פרישה.

לעומת זאת, בביטוח מנהלים שיפתח היום, לא ניתן יהיה לקבוע את מקדם הקצבה כבר מעכשיו אלא לחכות לגיל יציאה לפנסיה - כ 40 - 50 שנה מהיום.

בנוגע לאשם תורם, אני בספק שניתן להאשים חייל משוחרר בן 22 בכך שלא הכיר את הפן הסוציאלי בדיני עבודה.

לאור התגובות, אני מבין שעדיף להמשיך להתייעץ עם עורך דין? ולהתנות כל תשלום שידרש באחוזים מהתביעה?

תודה ויום נעים.

עזוב, הסוכן מקשקש.

המקדם הוא קבוע רק במידה ובחרת תוכנית עם הבטחה ל-240 חודש, וגם אז המקדם הוא אסטרונומי.

מקדם ההמרה המובטח של ביטוח המנהלים שלי שנפתח ב-2002 הוא 202 בערך, בעוד שהמקדם המשוער בקרן פנסיה שאפתח היום הוא 192 לפי לוחות תמותה מעודכנים.

דמי הניהול והביטוחים זולים יותר בקרן הפנסיה, ודמי הניהול נמוכים יותר. לפי סימולציה, בתנאי דמי הניהול והריביות, רק אם המקדם של קרן הפנסיה יעלה ל-240 אני אפסיד כמה גרושים בפנסיה יחסית לביטוח המנהלים.

וזה עוד ביטוח מנהלים "טוב" יחסית שנפתח ב-2002.

בקיצור, לא הפסדת כלום.

גם לא.

יש לי ביטוח מנהלים מ-2002, ולאחר ייעוץ פנסיוני מסתבר שגם זה לא להיט, ועדיף להפקיד לקרן פנסיה חדשה.

202 נשמע גבוה מאוד לשנה. פוליסות משנות ה90 הם עם מקדם 150

נערך 2015 בינואר 2910 שנים על-ידי omrij

לפני שקלול עם דמי ניהול, לאחר בדיקת היועצת הפנסיונית, בתוכנית של קצבה ל-240 חודש שהיא היחידה שמבטיחה מקדם קבוע, המקדם הוא 202, מול 192 בקרן פנסיה חדשה לפי לוחות התמותה הנכונים להיום (שחושבו לאחר העליה בתוחלת החיים).