ואו, ניסיתי לקרוא הכל אבל התעייפתי בעמוד השביעי.

כל החכמים שמנסים לצאת עוד יותר חכמים, ברגע שתתחתנו ותביאו ילדים אתם כבר תדברו אחרת!

אני מרוויח נטו יפה ואישתי מרוויחה משכורת ממוצעת וממש אבל ממש אין לי זמן\ראש\כסף להתחיל להשקיע בבורסה\אג"ח\פק"ח\חרטא"ח.

קנינו דירת 3.5 חדרים במרכז (ראשון לציון) ואני יגיד לכם שההחזר החודשי עומד כרגע על 3400 ש"ח. לקחנו משכנתא ל 30 שנה.

מטורף נכון? היתי משלם סכום חודשי יותר גבוה על אותה דירה אם היתי שוכר אותה.

ואחרי שמשלמים: משכנתא, גן לילדה, חשבונות, לימודים, רכב וכ"ו לא ממש נשאר על מה לסכן את הכסף שלך באפיקי השקעות.

^ אבל מה יקרה אם הריבית תעלה ?

כמו-כן , יש לי חבר שאומר משהו נכון : איך אנחנו יכולים להתחייב ל 30 שנה ? זה מטורף ..

זה לא הדירה האחרונה שלי ושל כל מי שקונה.

ממחזרים משכנתא, עושים חושבים ומחליפים דירה, לוקחים משכנתא חדשה. אנשים לא באמת קונים דירה בגיל 30 וחיים בה 30 שנה!

ואם לחזור לשאלה של פותח האשכול אם הוא עדיין כאן בכלל ולא ברח:

אם אתה לא נשוי ואין ילדים קח את הרגליים שלך ולך לבנות את החיים שלך במקום אחר ולהיות הרפתקן.

ברגע שיהיו לך ילדים אתה תבין כמה חשוב שההורים קרובים וכמה התמיכה שלהם חשובה.

לא בדיוק אותו הדבר ולא בדיוק אותה התמורה. כמו שאמרו בספרות זולה - זה לא רק אותו משחק, זה אפילו לא אותו ספורט.

זה שאתה משווה בכלל ממחיש עוד יותר עד כמה אנשים רבים לא מסוגלים לחשוב ולנתח היבטים פיננסיים באופן רציונלי.

א. אני לא רציונלי לחלוטין. אף אחד לא. אבל אני מודע לזה שאני לא רציונלי לחלוטין. במקומות בהם אין יכולת לבצע החלטה רציונלית מושכלת, אלך למשהו "סביר מספיק".

ב. אתה טוען שלמשכן את הדירה של הוריך על מנת לקחת משכנתה זה מהלך רציונלי? חכם? הסבר. אולי אני מפספס משהו.

- - - תגובה אוחדה: - - -

אני מכיר חד-הוריים שגרים עם הילד , בדירה עם שותף ..

צר לי לפוצץ לך את הבועה .

בסדר. יש גם אנשים שגוועים ברעב וכו' וכו'.

הוא דיבר על כך שאדם ישאף שזה לא יקרה.

ואו, ניסיתי לקרוא הכל אבל התעייפתי בעמוד השביעי.

כל החכמים שמנסים לצאת עוד יותר חכמים, ברגע שתתחתנו ותביאו ילדים אתם כבר תדברו אחרת!

אני מרוויח נטו יפה ואישתי מרוויחה משכורת ממוצעת וממש אבל ממש אין לי זמן\ראש\כסף להתחיל להשקיע בבורסה\אג"ח\פק"ח\חרטא"ח.

קנינו דירת 3.5 חדרים במרכז (ראשון לציון) ואני יגיד לכם שההחזר החודשי עומד כרגע על 3400 ש"ח. לקחנו משכנתא ל 30 שנה.

מטורף נכון? היתי משלם סכום חודשי יותר גבוה על אותה דירה אם היתי שוכר אותה.

ואחרי שמשלמים: משכנתא, גן לילדה, חשבונות, לימודים, רכב וכ"ו לא ממש נשאר על מה לסכן את הכסף שלך באפיקי השקעות.

תודה רבה, סוף סוף צדיק בסדום.

כמו-כן , יש לי חבר שאומר משהו נכון : איך אנחנו יכולים להתחייב ל 30 שנה ? זה מטורף ..

איך זה שונה מהתחייבות על שכירות? מה, תעבור לגור ברחוב?

אם כבר אז זה הפוך - במשכנתא אתה מתחייב רק ל 30 שנה, ואחר כך יש לך מגורים בחינם. בשכירות לעומת זאת גם אחרי 30 שנה אתה עדיין תהיה מחוייב להמשיך ולשלם עד יום מותך.

ב. אתה טוען שלמשכן את הדירה של הוריך על מנת לקחת משכנתה זה מהלך רציונלי? חכם? הסבר. אולי אני מפספס משהו.

אם יש לך את היכולת הכלכלית לעמוד בהחזר החודשי המשולב (של המשכנתא + ההלוואה המשלימה) אז מה הבעיה עם זה?

מאחורי כל הלוואה עומדים בטחונות, גם עבור המשכנתא שלך הדירה שאתה קונה היא ממושכנת. גם עבור הרכב שאתה קונה באמצעות תוכנית מימון / הלוואה מהבנק (אותו דבר) אתה ממשכן את הרכב.

הבעיה היא, לדעתי, שה Worst case scenario פה הוא די ... בלתי נסבל. אם יתקיים מצב בו לא תוכל לעמוד בהחזר המדובר, גם אתה וגם הוריך (שלרוב זקנים) תשארו בלי דירה.

נ"ב

לא קניתי אוטו באמצעות תכנית מימון. בטח ובטח שאף אחד לא חייב לקנות אוטו באמצעות תוכנית מימון, יש תחבורה ציבורית. אוטו זה עדיין לא דירה. לגור איפשהו חייבים. רכב לא. כמובן שזכותו של כל אחד לעשות את ההחלטה שטובה לו.

אין לי מספרים מדוייקים אבל הרושם המבוסס שלי הוא שרוב אזרחי מדינת ישראל שמחזיקים ברכב בבעלותם קנו אותו באמצעות תוכנית מימון/הלוואה בנקאית ולא במזומן.

ולטעון שלא צריך להחזיק רכב פרטי בישראל זה... קצת מטומטם.

בכל אופן זאת היתה רק דוגמה בשביל להראות שלכל סוג של הלוואה יש בטחונות, אין דבר כזה לקבל הלוואה בלי למשכן משהו בתמורה.

אני מכיר חד-הוריים שגרים עם הילד , בדירה עם שותף ..

חד-הוריים זה גם לא בדיוק אותו דבר כמו בעל+אישה+ילדים+שותף. ובכל מקרה - תנחומיי הכנים להם.

אתה טוען שלמשכן את הדירה של הוריך על מנת לקחת משכנתה זה מהלך רציונלי? חכם? הסבר. אולי אני מפספס משהו.

במצבים מסוימים זה יכול להיות מהלך רציונלי. ניקח את הדוגמה שMilford נתן ונמשיך אותה. נגיד ששמעת מאיזה חבר/קרוב מתווך נדל"ן על עסקה נהדרת בהזדמנות מצוינת ונדירה. דירה שנמכרת הרבה מתחת למחיר השוק ויכולה להיות בשבילך עסקת חייך. נניח שבדיוק התחלת לעבוד בגוגל ויש לך משכורת נהדרת ואין לך בעיה לקחת מימון 100% על כל הדירה ולעמוד בהחזרים. רק שטרם הספקת לצבור הון עצמי כלשהו, ולכן הבנק פשוט לא ייתן משכנתה.

אז בגדול יש לך שתי אפשרויות - משכון דירת ההורים וקבלת הלוואה כנגד שתי הדירות, או לקיחת הלוואה משלימה בריביות רצחניות, כי היא לא כנגד בטחונות. במקרה זה, לרוב הייתי אומר שאפשרות א' עדיפה, כי למה לבזבז כסף סתם?

אם כבר אז זה הפוך - במשכנתא אתה מתחייב רק ל 30 שנה, ואחר כך יש לך מגורים בחינם. בשכירות לעומת זאת גם אחרי 30 שנה אתה עדיין תהיה מחוייב להמשיך ולשלם עד יום מותך.

יש הבדל מסוים במקרה (הנפוץ יותר) שכן באת עם הון עצמי. אז במקרה של קריסה כלכלית, אי-עמידה בתשלומים - הפסדת את הדירה, נזרקת לרחוב וגם איבדת את כל ההון העצמי הראשוני שלך. עם זאת, אדם בר-דעת יימנע בכך בזה שימכור את הדירה לפני שהבנק ימכור אותה בשבילו ויחזיר את יתרת ההלוואה. אז המצב הקיצוני יכול להתרחש רק אם מכירת הדירה לא מכסה את היתרה, שזה מצב קיצוני מאוד שיקרה רק בקריסה טוטאלית של השוק או אם מראש עשית עסקה גרועה וקנית את הדירה הרבה מעבר לשווי שלה. אז הסיכון, בסופו של דבר הוא אותו סיכון, ופה אתה צודק לגמרי.

הפחד של אנשים הוא פסיכולוגי נטו. כשאדם מרגיש שהוא חייב סכום ענק - זה לוחץ עליו יותר מאשר הצורך לשלם את החשבונות כל חודש.

הבעיה היא, לדעתי, שה Worst case scenario פה הוא די ... בלתי נסבל. אם יתקיים מצב בו לא תוכל לעמוד בהחזר המדובר, גם אתה וגם הוריך (שלרוב זקנים) תשארו בלי דירה.

אבל כדי להגיע לWorst case scenario צריך לעבוד ממש ממש קשה. הרי גודל החוב המקורי הוא רק מחיר הדירה החדשה. אז במקרה שלא מצליחים לעמוד פתאום בתשלומים, אפשר תמיד למכור אותה ולסלק את ההלוואה. הבנק לא יזרוק אותך מהבית בחודש הראשון שבו תתקשה לשלם. אם אתה אדם עם ראש על הכתפיים - יהיה לך מספיק זמן להיערך גם במצב של הרעה כלכלית משמעותית כדי לצאת מהסיפור בכבוד, ועם נזק מינימלי. אם אתה בלי ראש, אז גם אלוהים לא יעזור לך, ולא על אנשים כאלה אנו מדברים.

ולטעון שלא צריך להחזיק רכב פרטי בישראל זה... קצת מטומטם.

זה דיון שולי, כי אנחנו מדברים כאן על חיי משפחה, אבל רווק שגר באחת מהערים הגדולות במרכז, או בחיפה - בהחלט יכול להסתדר מצוין בלי רכב, ואני יודע זאת מנסיון אז אתה יכול לא להתווכח איתי (אולי תנסה לשכנע אותי שלא באמת הסתדרתי אלא סבלתי סבל נוראי ורק לא הייתי מודע לו, אבל בוא נימנע מכך). כנראה זה נכון גם לערים נוספות, אבל פשוט לא גרתי בהן, אז אני לא יודע זאת בוודאות.

בכל אופן זאת היתה רק דוגמה בשביל להראות שלכל סוג של הלוואה יש בטחונות, אין דבר כזה לקבל הלוואה בלי למשכן משהו בתמורה.

יש כמובן, ואתה יודע זאת בעצמך. אם דירוג האשראי שלך גבוה מספיק (משכורת גבוהה / חסכונות), יתנו לך הלוואות גם ללא שתמשכן משהו (לא, אתה לא חייב למשכן את החסכונות). אבל כמובן בתנאים פחות טובים ועם מגבלות חמורות יותר על גובה ההלוואה / תקופת ההחזר.

^ אבל מה יקרה אם הריבית תעלה ?

לא אם, אלא מתי.

ב 2006-2007 הריבית בבנק ישראל עמדה על 5%+ , ב 2002-2003 כ 10%. ובשנים לפני כן בין 6 ל 17%. הממוצע מאז 1995 ועד היום - 7%.

Arik.G, המשכנת שלך, כמה מתוכה בריבית משתנה ? כי גם אם תמחזר משכנתה בעתיד, הריבית הקבועה תהיה לפי הריבית אז במשק ולא לפי הריבית האפסית כיום.

אין ריבית משתנה, לקחתי 1/3 בפריים ו 2/3 קבועה לא צמודה עם נקודת יציאה כל 5 שנים.

לא האופציה ההכי משתלמת אבל רציתי את החופש לעבור בין תוכניות בהתאם למצב המשק.

פריים זו כמובן ריבית משתנה. זוהי הריבית שצמודה ישירות לריבית בנק ישראל.

חבל מאוד שכבר אי-אפשר לקחת 100% בפריים, אבל בהינתן ההגבלה, אני חושב שהחלוקה שלך היא די אופטימלית. רק שלא שמעתי על נקודות יציאה בריבית קבועה לא צמודה. אולי זה משהו חדש?

אולי אני טועה, צריך להסתכל בניירת שוב אולי. אבל זו החלוקה 1/3 פריים ועוד 2/3 עם נקודת יציאה ללא כנס כל 5 שנים.

פריים זו כמובן ריבית משתנה. זוהי הריבית שצמודה ישירות לריבית בנק ישראל.

חבל מאוד שכבר אי-אפשר לקחת 100% בפריים, אבל בהינתן ההגבלה, אני חושב שהחלוקה שלך היא די אופטימלית. רק שלא שמעתי על נקודות יציאה בריבית קבועה לא צמודה. אולי זה משהו חדש?

תוכל להסביר?

אני חשבתי שכאשר הריבית היא אפס כמעט כדאי לקחת דווקא ריבית קבועה.

כי לפי גובה הריבית כיום, ההחזרים בריבית משתנה כיום הם המינימום האפשריים. אבל ברגע שהריבית במשק תעלה... משכנתא לוקחים ל 20+ שנים שבמהלכם הריבית גם תהיה גבוה, לפעמים למשך שנים.

אוקיי, קיבלתי את ההערות לגבי עניין המשכון.

לגבי מכונית:

מכונית בהחלט חשובה ועוזרת לרוב. חיונית במידה של דירה - היא לא. להסתדר בלי, אפשר. הבעיה היחידה מבחינתי יכולה להיות במצב בו אתה גר לבד בלי רכב ואתה צריך לצאת לדייט.בטח ובטח שבמשפחה אפשר להסתדר עם רכב אחד.

אני לא נכנס לאנשים לחיים, מי שחושב שהוא צריך רכב, שיקנה אותו בדרך שנראית לו נכונה. רק מציין שלדעתי זו קצת הגזמה להגיד שחייבים רכב וזה דבר שעד כדי כך חיוני כך שצריך לקחת עבורו הלוואות. אני חושב שבן אדם אחראי מכיר בכך שלפעמים צריך קצת להצטמצם על מנת להתנהל נכון כלכלית. אבל שוב, זוהי דעתי.

יש כמובן, ואתה יודע זאת בעצמך. אם דירוג האשראי שלך גבוה מספיק (משכורת גבוהה / חסכונות), יתנו לך הלוואות גם ללא שתמשכן משהו (לא, אתה לא חייב למשכן את החסכונות). אבל כמובן בתנאים פחות טובים ועם מגבלות חמורות יותר על גובה ההלוואה / תקופת ההחזר.

סמנטיקה, כי המשכורת שלך / חסכונות שלך הם בדיוק הערבון כנגד אותה הלוואה. בלעדיהם לא היית מקבל אותה.