שלום,

יש פה ח'ברה ממש פעילים וישנם אני מקווה גם זוגות שקנו את בית,או עברו לגור חו"ל בגלל יוקר מחיה... וכיצד צופן העתיד של ילדינו, הייתי מעוניין לשמוע חוות דעת מבעלי ניסיון וגם כן ידע שיודעים מה קורה בשוק מכירת דירות כיום, מה הייתם עושים במצב שלי.

יש לציין שאין כל כך הרבה התייחסות לנושא הזה בכל מיני פורומים חוץ מעניינים שוליים, תחביבים וחלק מהחיים, שמדובר בדברים חשובים לימודים, עבודה, סגנון חיים, לטייל בחו"ל או להקים חיי משפחה ולרכוש בית חלומות זה חסר ברוב המקרים שאני רוצה לדון עליו.

בגדול אני מתלבט בעניין משכנתא שנועד לרכישת דירה, המצב שלי הוא כזה: יש ברשותי 150 אלף בצד בחשבון הבנק, ואני כרגע בשכרות עם חברתי שעוד מעט מתחתנים... והחוזה מסתיים בסוף השנה, כך במצב שלי אני חוסך בצד כל שנה בממוצע 50 אלף שקל, לא יודע מה צופן לי עתיד בחסכון שלי בשנים הקרובות, אם אוכל להמשיך לחסוך בסכומים כאלו... והיכן כדי להמשיך לחיות בעיקרון אני דיי בהתלבטות אם לקנות פה בארץ בית, או להגר לחו"ל ולחיות חיים חדשים שם ולרכוש דירה במחיר נורמלי, מצד שני אני צברי, נולדתי וגדלתי כאן, אך טיילתי הרבה לפני כמה שנים ועשיתי עסקים, כך שהתאהבתי במקומות שונים בעולם... במיוחד בקנדה.

במצב של רכישת דירה, אצטרך בערך 550 אלף ש"ח ביד כדי לקבל זכאות למשכנתא, כך שבהחזר חודשי אני מעוניין לעמוד על 3,500 כסכום לדירה שאני מרשה לשלם עבורה כיום, יש לציין שאינני מרוויח בחודש משכורות קבועות, זה משתנה לפי עונות ולפי עסקאות שנחתמות עם הלקוחות... לכן אינני יכול להתחייב להחזר גבוה, במבט קדימה יוצא לי כ- 12-15 אלף שח חודש נטו, ואני רווק עם בת זוג שעומדים ביחד להתחתן ולהקים משפחה חדשה.

אז אני בהתלבטות אם לקחת משכנתא עם אפשרות לקצרה בכל פעם על ידי הכנסת הסכומים שציינתי לעיל שחוסך כל פעם, מצד שני חברתי חזרה לפני מספר חודשים מהחו"ל שסיימה תואר שני בקנדה ושהתה שם לפחות שנתיים, שאומנם אני גם טיילתי וסגרתי עסקים שם לפני שנה וחצי בזמנו ושם פגשתי אותה, גילינו במהלך השהות שלנו בקנדה שיש שם הרבה קהילות יהודיות, והם חיים טוב, בקיצר הבתים בקנדה נמכרים במחירים שפויים שלרוב זה בית קרקע ולא קומתי, כמו שיש הרבה בארץ, עם חצר ו-2 קומות, ודשא, במחירים של 80 עד 150 אלף דולר להפתעתי שהמחירים בארץ דיי גבוהיים מאוד...יחסית לבנייני קומות, כך שאני דיי

בהתלבטות מה כדאי לעשות, האם כדאי לקחת משכנתא עם אפשרות לקצרה, להמשיך עם השכירות בדירה, או לחפש בארץ דירות למכירה במחירים יותר הגיוניים לכיסא, ישובים בצפון או דירה ברעננה, הוד השרון או בראש העין, מצד שני אהיה קרוב למשפחתי בארץ שזה דיי חשובה לי, או אכנס לחיים חדשים בקהילה יהודית בקנדה, מצד שלישי אולי מחירי דירות יירדו ואוכל להמשיך לחסוך ולקנות דירה במרכז, ובל נשכח שיש אפשרות במשכנתא שריביות יעלו מאוד.

בכל אופן זה הרקע שלי ואשמח לעזרה, תודה.

אין מה להתלבט.

אם יש לך אפשרות כזאת - תקנה דירה בקנדה ובכסף שתחסוך תוכל להרשות לעצמך לבקר את המשפחה 4 פעמים בשנה.

12-15 נטו זה סכום יפה מאוד. כמה חברה שלך מרוויחה? בני כמה אתם? אתה רואה את עצמך מתחיל מאפס במדינה זרה ומתקדם?

פרנסה קשה בכל מקום. מהר מאוד תגלה שגם בקנדה לא חסר בעיות. בארץ יש לכם משפחה. לדעתי עזרה ותמיכה של המשפחה שווה יותר מכל בית צמוד קרקע בקנדה.

אבל דעתך היא בסך הכל דעה. אני לא בא להעביר עליה ביקורת, לא לחיוב ולא לשלילה. רק בא להדגיש שזהו בסופו של דבר, עניין של דעה.

Reddy, בכל מה שכתבת, לא ציינת בכלל אתה מה שאתה רוצה. יש אנשים שרוצים לעבור לקנדה. הסיבות לא משנות. יש אנשים שלא רואים את עצמך בכל מקום חוץ מישראל. הסיבות לא משנות. יש אנשים ששמש, שפה וחברי ילדות זה הדבר הכי חשוב להם בחיים. יש אנשים שמתכנסים בתא המשפחתי שלהם, רוצים לגדל את ילדם באיזור שקט עם גינה וכלב.

לדברים האלו אין תשובה "מדעית". זה גם תלוי במה אתה רוצה בחיים.

מבחינת רמת חיים, כנראה שכן קל יותר בקנדה. ההבדל הוא כמובן לא שמיים וארץ, ישראל, למזלנו, היא מדינה מערבית מתקדמת עם כלכלה בריאה, יציבה וחזקה. זה לא המקום הכי טוב בעולם, נכון, אבל כשאתה שוקל את עתיד חייך ברצינות, אין לסגת לאמירות פופוליסטיות. ישראל מדינה טובה מבחינה כלכלית וכנראה שגם תמשיך להיות. אולי קנדה עדיפה, אבל לא צריך לעשות מההבדל יותר ממה שהוא. יש עוד דברים שחשובים בחיים. יש פה מצב פוליטי-חברתי-דמוגרפי כלשהו (שהולך ומקצין) שאנשים מסויימים יכולים לסלוד ממנו מאוד ואנשים אחרים להיות מחוברים אליו מאוד. באיזה צד של המתרס אתה?

לגבי רכישת דירה: לא הבנתי כל כך מה השאלה. נכון לכרגע, אין לך סכום מספיק בשביל זה. מה השאלה בדיוק?

נ"ב

15 נטו בחודש זה יפה מאוד (++).

נערך 2014 ביוני 111 שנים על-ידי Ido.G

קודם כל באמת יעזור להבין באיזה גיל אתם, כדי להבין קצת יותר באיזה שלב אתם בחיים, למרות שזה לא באמת משנה.

אתה מתייחס לכל העניין כהחלטה סופית, ואני רוצה להציע לך לשנות את ההסתכלות למשהו אחר. אם לא גרת אף פעם מחוץ לישראל במשך תקופה ממושכת, אז אתה צריך לנסות את זה קצת. אם חברה שלך סיימה שם תואר שני, סביר להניח שהיא תוכל למצוא עבודה. מציע לך להחליט שאתם עוברים לשם לשנה או שנתיים ורק אז מחליטים נגיד איפה לקנות בית. אם המחירים בינתיים בישראל ירדו אולי תרוויחו, אולי תחליטו עוד שנתיים להביא ילד ויהיה לכם קל יותר לגדל אותו פה בהתחלה. אולי תחליטו אחרת. הרעיון הוא שאני לא חושב שאתה צריך לקבל החלטה עכשיו.

בעקרון משכנתא היא החלטה כלכלית גרועה ברוב המקרים. הסיבה היחידה שאנשים קונים בית היא פסיכולוגית ולא כלכלית. בהמון ערים באירופה וארה"ב אנשים שוכרים במשך שנים על שנים. לשכירות יש יתרונות רבים כמו גמישות מלאה כמו למשל במעבר מבית קטן לגדול יותר כשהמשפחה מתרחבת, אפשרות למעבר לאזור אחר יותר בקלות וכו'. אנשים שוכחים שבית בבעלותך זה הוצאות של תחזוקה וכו' שנופלות עליך. למרות שתמיד נראה לאנשים ש"אם זה אותו הסכום של משכנתא ושכירות עדיף משכנתא כי הבית שלך בסוף" זה לא נכון. חלק גדול מהמשכנתא במיוחד במצב השוק הנוכחי בישראל, הולך לריבית לבנק, וזה עוד לפני שהתחלנו לדבר אם אתה רוצה לקנות בית עכשיו בישראל במצב המחירים הנוכחי.

לדעתי לא משנה מתי. עדיין תקנה דירה . אישית , לא יכול לחשוב על זה, שבגיל 60- 70 והלאה (גיל שרבים מתקשים לגייס סכום ועוד רק בשביל שכר דירה ) אצטרך עדיין לשלם שכר דירה .

תשלום משכנתא כיום די זהה לתשלום שכרות. אז מה , שאתה תשלם לרוב ריבית . עדיף לזרוק סכום זהה לפח? . מה שמציע, לא לחגוג יותר מידי בלקיחת הלוואה גדולה - זה הכל .

נערך 2014 ביוני 211 שנים על-ידי rroonnii

בעקרון משכנתא היא החלטה כלכלית גרועה ברוב המקרים. הסיבה היחידה שאנשים קונים בית היא פסיכולוגית ולא כלכלית. בהמון ערים באירופה וארה"ב אנשים שוכרים במשך שנים על שנים. לשכירות יש יתרונות רבים כמו גמישות מלאה כמו למשל במעבר מבית קטן לגדול יותר כשהמשפחה מתרחבת, אפשרות למעבר לאזור אחר יותר בקלות וכו'. אנשים שוכחים שבית בבעלותך זה הוצאות של תחזוקה וכו' שנופלות עליך. למרות שתמיד נראה לאנשים ש"אם זה אותו הסכום של משכנתא ושכירות עדיף משכנתא כי הבית שלך בסוף" זה לא נכון. חלק גדול מהמשכנתא במיוחד במצב השוק הנוכחי בישראל, הולך לריבית לבנק, וזה עוד לפני שהתחלנו לדבר אם אתה רוצה לקנות בית עכשיו בישראל במצב המחירים הנוכחי.

זאת טענה קבועה של כלכלנים אבל היא שטות (כמעט) גמורה.

היא מתבססת על תאוריה מאוד נקודתית שבאה ואומרת שיש לך כבר סכום משמעותי מאוד לקניית דירה, ואז הדילמה היא או לקנות דירה או להמשיך לשכור דירה ולשים את הכסף בפיקדון. זה קישקוש ואני לא מכיר אף אחד שאשכרה עושה את זה.

זה קישקוש של כלכלנים שלא מבינים איפה הם חיים כנראה. לרוב האנשים אין מאות אלפי שקלים נזילים בחשבון הבנק שהם יכולים ככה סתם להכניס לפיקדון כאילו כלום. רוב האנשים בישראל בקושי סוגרים את החודש, והמצב רק הולך ומחמיר.

בהינתן סכום זהה/דומה בין שכירות למשכנתא, בלי שום ספק בכלל עדיף לקנות דירה ולא להשליך את הכסף לפח. אחרי 10-15-20 שנה יהיה לך נכס שווה כסף, זאת בניגוד לשכירות שאחרי 10-15-20 שנה תהיה לך קדחת כי כל הכסף נזרק לפח. (ועכשיו קדימה כל ה"כלכלנים" של הפורום מוזמנים לתקוף אותי - שאם הייתי שם חצי מיליון שקל בפיקדון אז הייתי מרוויח יותר.... אחלה כל הכבוד לכם חכמולוגים גדולים. אתם מזכירים לי את הטמבלית ההיא מהדיון על "חיה כמו מלכה" שאחד מהתנאים המקדימים שלה בשביל לחיות כמו מלכה משכר מינימום הוא "להתחיל עם סכום של 2 מיליון שקל בפיקדון"....)

זה נכון שיש לשכירות יתרונות, אבל דווקא הם היתרונות היותר פסיכולוגיים ופחות כלכליים, כמו מעבר דירה "נוח" (כאילו שזה כזה נוח לעבור דירה ועוד עם משפחה שלמה..). כמו כן זה גם נכון שהיתרונות של רכישת דירה ו"חופש פעולה" בדירה הפרטית שלך הם רלוונטיים יותר לאנשים שקונים/בונים בית קרקע, וקצת פחות לאנשים שקונים "סתם" דירה בבניין.

אבל ככה או ככה - לאנשים עם סכום התחלתי צנוע - אין שום ספק שמבחינה כלכלית עדיף "לתרום את הכסף לבנק" על חשבון המשכנתא ובסופו של יום להישאר עם נכס, מאשר לזרוק אותו לפח על שכירות ובסופו של יום להישאר עם קדחת. על אפם ועל חמתם של "כל הכלכלנים הגדולים" החכמולוגים (שכמעט כולם באופן גורף ממליצים על שכירות אבל רכשו דירה. אמממ............)

אך גם אתה מניח פה כמה הנחות.

בישראל לא נותנים משכנתאות של 100% ובזמן האחרון גם לא של 80%. מי שאין לו כמה מאות אלפי שקלים בבנק, גם ככה לא יוכל לקבל משכתנה ולקנות דירה.

אתה אומר "בהינתן סכום זהה/דומה בין שכירות למשכנתה, בלי שום ספק בכלל עדיף לקנות דירה". זה נכון, אבל ההנחה עצמה כמעט אף פעם לא מתקיימת, בטח לא במחירי הדיור של היום. לא נדיר לראות מקרים שבהם רק הריבית השנתית על הלוואה שלקחת כדי לקנות את הדירה (שזה אותו מרכיב של ההחזר ש"נזרק לפח") גבוהה יותר מהשכירות השנתית על אותה דירה.

Milford, זה שאנשים חסרי השכלה פיננסית ואחריות כלכלית ובהנתן מצב בו יש להם כמה מאות אלפים "להשקעה" (נניח סכום ראשוני לצורך קבלת משכנתא) הם לא מפקידים אותו בפקדון (עליו בתכלס לא מקבלים ריבית ריאלית ששווה משהו, אבל לא נכנס לזה) - לא פוסל את הטיעון העקרוני. אם למישהו יש את הידע הזה והרצון להתנהל כך, ונניח שהוכח בצורה "מדעית" שזה נכון, אז למה לא?

אני דווקא חושב שהשיקול הכי חזק בקנית דירה הוא השיקול הפסיכולוגי, בהנתן שוק הדיור בישראל. להיות שוכר דירה זה בלתי נסבל.

מניסיון של הרבה שנים בשכרות (עדיין שוכר,אך מחפש כרגע גם קנייה). נכון, זה לא נוח,שכל כמה שנים אתה צריך להתפנות כי בעל הדירה רוצה למכור אותה. ואז אתה נופל על מתווכחים כי לא מצאת דירה בלי (קרה הרבה פעמים) .. יש גם הובלה.. כל זה מסתכם בכמה אלפי שקלים . השכרות כמעט תמיד עולה בתוספת של 100/200 שח לחודש .

גם אם הריבית של המשכנתא תהיה קצת יותר משכרות. אמליץ לקנות דירה.. כי אפילו ששילמת יותר... אבל לפחות תהיה לך דירה מאשר כלום . ושוב אני לא רוצה לחשוב על זה, שבגיל מבוגר אצטרך לשלם שכרות .

כל העניין שנשארתי בשכרות -זה לצפות לירידה במחיר הדירות. מה בסוף יצא ?. נאדה.. האישה כבר לוחצת ובסוף אשלם שיא מחיר.

נערך 2014 ביוני 211 שנים על-ידי rroonnii

מניסיון של 7 שנות שכירות, כמעט ואין יתרונות לזה.

עברתי 3 דירות בתקופה הזאת, בדירה ראשונה ושנייה גרתי שנה בכ"א ושלישית 5 שנים עד שקניתי דירה.

הראשונה הייתה יחידת דיור שפשוט לא הייתה נוחה לי,

בשנייה בעל הדירה "הדתי הנחמד" רצה לעלות שכירות מ-3 ל-4 אלף בחודש, אז מן הסתם אמרתי לו שיילך לחפש...

בשלישית היה בעל הבית מצויין שראיתו אותו פעם בשנה כשהגיע לקחת צ'קים ולא העלה לי שכירות.

קפיצה מ3-ל4 .זה בטח התקופה של העלייה הגדולה .משגע אותי המשכירים,שמעלים בצורה כזאת את המחיר ..ואז הרבה פעמיים מפספסים כמה חודשי שכר בלחפש שוכרים חדשים. למה לא לעלות את המחיר אבל קצת מתחת לקו השוק באיזור. כל מי שנהג איתי באופן של חרא, נתיקע ככה ..

נערך 2014 ביוני 211 שנים על-ידי rroonnii

אך גם אתה מניח פה כמה הנחות.

בישראל לא נותנים משכנתאות של 100% ובזמן האחרון גם לא של 80%. מי שאין לו כמה מאות אלפי שקלים בבנק, גם ככה לא יוכל לקבל משכתנה ולקנות דירה.

יש מספיק דרכים להשיג בישראל מימון של 100%.

אתה אומר "בהינתן סכום זהה/דומה בין שכירות למשכנתה, בלי שום ספק בכלל עדיף לקנות דירה". זה נכון, אבל ההנחה עצמה כמעט אף פעם לא מתקיימת, בטח לא במחירי הדיור של היום. לא נדיר לראות מקרים שבהם רק הריבית השנתית על הלוואה שלקחת כדי לקנות את הדירה (שזה אותו מרכיב של ההחזר ש"נזרק לפח") גבוהה יותר מהשכירות השנתית על אותה דירה.

אף אחד לא מדבר בהכרח על אותה דירה.

עדיף לקנות דירה שעל הנייר "שווה פחות" מאשר לגור בדירה שעל הנייר "שווה יותר" אבל אופס... היא בכלל לא שייכת לך.

Milford, זה שאנשים חסרי השכלה פיננסית ואחריות כלכלית ובהנתן מצב בו יש להם כמה מאות אלפים "להשקעה" (נניח סכום ראשוני לצורך קבלת משכנתא) הם לא מפקידים אותו בפקדון (עליו בתכלס לא מקבלים ריבית ריאלית ששווה משהו, אבל לא נכנס לזה) - לא פוסל את הטיעון העקרוני. אם למישהו יש את הידע הזה והרצון להתנהל כך, ונניח שהוכח בצורה "מדעית" שזה נכון, אז למה לא?

אין קשר לידע או להשכלה פיננסית/אחריות כלכלית, עובדתית מי שיש לו כמה מאות אלפי שקלים - יקנה דירה (בתוספת משכנתא) ופשוט ימשיך למשך 10-15-20 שנה לשלם "שכירות" לבנק במקום לפח. בתום התקופה במקום להישאר עם הזין ביד - הוא ישאר עם בית.

אני מכיר בערך אפס אנשים שיש להם חצי מיליון שקל נזיל שהם "לא יודעים מה לעשות איתו" ורק מחפשים איפה להשקיע אותו.... אני לא יודע איפה אתה חי אבל בישראל יש מעט מאוד אנשים שנמצאים במצב הזה.

נערך 2014 ביוני 211 שנים על-ידי Milford Cubicle

יש מספיק דרכים להשיג בישראל מימון של 100%.

בוא תפרט על דרכים ספציפיות, ואז נוכל להשוות עלויות ואלטרנטיבות ולראות מה כדאי יותר באמת. קשה לדבר "באוויר".

עדיף לקנות דירה שעל הנייר "שווה פחות" מאשר לגור בדירה שעל הנייר "שווה יותר" אבל אופס... היא בכלל לא שייכת לך.

אז אתה משווה תפוחים לתפוזים.

באופן כללי ההתסכלות שלך היא צרה כי אתה מראש מניח שדירה זה הנכס היחיד שאדם מן השורה יכול להשיג ו/או הנכס היחיד ששווה לשאוף אליו, ולכן הבחירה היא רק בין שתי אפשרויות - להיות עם דירה או להיות עם "הז~ן ביד".

מילפורד, אתה סתם מגזים. אני מבין את כיוון החשיבה שלך, יש בו אמת כלשהי, אבל הוא לא מוחלט.

אני כן מכיר אנשים שיש להם סכומי כסף נכבדים (כרגע הם לא בהכרח נזילים לחלוטין). לא חצי מיליון, אבל זה לא כזה משנה. אני מכיר אנשים שבשלב הנוכחי של החיים שלהם, בו אין להם אילוצים מיוחדים שמחייבים רכישה של דירה (הקמת משפחה, נניח?) - הם מעדיפים להשקיע את הכסף הזה במסלולים אחרים.

עוד לגבי ה"חצי מיליון שקל נזיל". תראה, אני יודע שהרבה אנשים במדינה במצב כלכלי לא טוב. אבל אני מסתכל סביבי, המון אנשים בגילי (29) שמתחתנים וכן מתכנסים על קנית דירה. אז זה לא משנה אם קודם היו להם 500,000 מיליון שישבו בבנק או לא, אבל העובדה היא שהם קנו דירה ואיכשהו שילמו את ה 250,000 - 500,000 אלף ההתחלתיים שצריך (יש כאלה שלהערכתי גם לא לקחו משכנתה). לא יודע איך, אבל אנשים משיגים את הסכומים האלה, מסתבר. כנראה שמההורים.

אני יודע שרוב האנשים בישראל לא במצב הזה. לצערי גם אני לא. אבל כשבאים לבחון מצב צריך לבחון את המצב המדובר. הדיון פה התחיל מבן אדם מסויים ולא כדיון על מצב המשק או שוק הדיור בישראל.

אני לא מבין גם את האמירה "ישאר עם הזין ביד". למה שמישהו שמשקיע את כספו בשוק ההון בתיק השקעה מפוזר וסולידי (קרנות מחקות, אפשר גם קרנות נדל"ן) - ישאר אחרי 10-15-20 שנים "עם הזין ביד"?