היי לכולם

התבקשתי בעבודה לעזור במציאת קרן פנסיה / ביטוח מנהלים וכן קרן השתלמות.

המטרה דיי ברורה - מקסימום תשואה תחת סיכון מינמלי (בכל אופן, רצוי שהכלים האלה יהיו יחסית סולידים ובטוחים) עם עמלות, דמי ניהול וכו מזעריות ככל שניתן.

בגדול, הבנתי שלא כדאי לפנות לסוכן אלא ישירות לחברות כי כך חוסכים הרבה על עמלות (על שמותיהן השונים).

אבל נשאלות השאלות מה הכי כדאי, אילו מסלולים מומלצים וכו.

אשמח הן למיידע והמלצות

והן למיידע אודות תנאים ספציפים שהצלחתם או אתם יודעים שניתן להשיג לאחר מיקוח, כדי לנסות להשיגם גם.

תודה.

נערך 2014 בינואר 111 שנים על-ידי ssib

לצערי כל קרנות הפנסיה החדשות / ביטוחי המנהלים - זה לשם את כספך על קרן הצבי.

הבעיה שמדינה מאלצת אותך כרגע לתת לאנשים האלה (שכל מה שהם עושים זה לחלק לעצמם משכורות של מליונים על חשבונך ולבזבז את כספי הפנסיה שלך בהלוואות לטייקונים שבתורם לא מחזירים אותם) כיוון שאין לך ברירה ההמלצה היא כזאת:

1. להשוות עמלות (על הפקדה ואחזקה) - זה מאוד משמעותי. אנשי קבע משלמים אפס, במקומות רבים משלמים פחות מ- 1% ויש כאלה שגובים 4 ו-6%. זה הנתון היחידי שאת יכולה לשלוט בו.

2. בביטוחי מנהלים - מקדם החישוב לפנסיה מאוד חשוב (למרות שיצא חוק שאיני יודע אם כבר בתוקף שאי אפשר להבטיח יותר מקדם לחישוב פנסיה - מה שהופך את כל ביטוחי המנהלים ללא משתלמים). בקיצור - ככל שהמקדם נמוך יותר זה יותר טוב, אבל רק אם הוא מובטח, מקדם לא מובטח לא שווה כלום.

3. תשואות - זה חסר משמעות, הם משחקים עם המספרים ואין ממש דרך לאמת את זה. מה שחשוב - אם זה בן אדם מבוגר - ללכת על מסלולים סולידיים, ואם זה בן אדם צעיר ללכת על מסלולים יותר אגרסיביים (מניות) - רלוונטי גם לקרן ההשתלמות וגם לפנסיות.

עד שהמדינה לא תיצור מסלקה פנסיונית שאנשים יוכלו להפריש ישירות אליה ולנהל בעצמם את הפנסיה, 30-50% מהכסף שאנחנו נפקיד יהפוך לעמלות ומשכורות לחברות הביטוח והפיננסים. ככה משיגים משכורת של 8 מליון שקל בשנה.

- - - תגובה אוחדה: - - -

ולמי שלא מבין - תחשבו - מוטי זיסר מחק 1.8 מליארד שקל. כלומר - הוא לקח הלוואות של 1.8 מליארד שקל (שזה 1800 כפול מליון ש"ח) ולא החזיר אותם.

מאיפה אתם חושבים שהוא קיבל את הכסף ? מאיפה נוחי דנקנר קיבל את המליארדים ש IDB חייבים ?

בדיוק מהמקום הזה - כספי הפנסיה שהפקדתם כל השנים....

למרות מחיקות חוב שנעשו, התשואות בקרנות הפנסיה בשנים האחרונות היתה דו ספרתית.

אתה מוזמן לבדוק בפנסיה נט.

1.עם מיקוח אגרסיבי ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים משמעותית מהמקסימום

2.אין יותר ביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח

3.כאמור, זה ממש לא נכון. למשל מבטחים החדשה (לא זוכר אם הגדולה בארץ או השניה בגודלה) עשתה תשואה ממוצעת של מעל ל11% לשנה ב5 שנים האחרונות

וזה כולל מחיקות שנעשו (גם של זיסר ונוחי כבר מזמן שם) ו2 משבריםש היו בשוק העולמי מאז.

אנחנו בעבודה בכלל 3.5 / 0.7

בוקרטוב

ראשית, תודה לדני עמרי וגל על תשובותיכם

כמה תובנות לאחר קריאה קצרה - אשמח לתיקון אם אני טועה וכן להרחבות והוספות

1. אחד הייתרונות הגדולים של ביטוח מנהלים הינו החוזה הסגור מול הלקוח וזה להבדיל מהתקנון הנתן לשינוי הקיים בקרן פניסה

עדיין..

2. מבחינת העמלות (על שמותיהם השונים) ישינה עדיפות לקרן פנסיה

קרן פנסיה ניתן לגבות 6% + 0.5% מול ביטוח מנהלים בו ישנם שילובים שונים ונראה שברובם טובים פחות

3. גם מבחינת הסיכון קרן פנסיה נהנית מ- 30 % אגח ממשלתיים בטוחים שזה 30% יותר משיש בבטוח המנהלים.

4. הייתרון שהיה לביטוח מנהלים באשר למקדם החישוב לפנסיה, כבר אינו קיים.

כמעט כל כתבה שקראתי ממליצה במקרה של שכר מ"מ וחלקן אף עד פעמיים מהשכר המ"מ לחסוך בפנסיה. במקרים של מעבר, אופציה לשלב פנסיה וביטוח מנהלים. בכל מקרה לא ללכת על ביטוח מנהלים בלבד.

כתבה בכלכליסט שמשווה - למי שאין כוח לקרא, עדיף פנסיה.

איזו קרן הכי טובה (ללא התייחסות לדמי הניהול)

אגב גל, לפני המספרים שציינת אני מנחשת שאתם מבוטחים בביטוח מנהלים. נכון?

שוב, אשמח לתיקונים, הבהרות, הוספות ובאופן כללי המשך דיון שיעזור כנראה גם לאחרים.

יום מצויין שיהיה

נערך 2014 בינואר 211 שנים על-ידי ssib

אני עובד קבלן של חברת שמירה , זו פנסיה רגילה , פשוט בזכות כמות האנשים הגדולה והעובדה שמרבית העובדים פה הם סטודנטים לכלכלה יש כוח מיקוח, בנוסף בזכות הרפורמה של השוואת תנאי העסקה קיבלנו עוד איזו קרן לא זוכר מה.

הבנת נכון, אין שום סיבה היום להפקיד בביטוח מנהלים. קרן הפנסיה זולה יותר וגם אם את צריכה כיסויים ביטוחיים, הם יהיו זולים יותר דרך הקרן.

ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים על ידי התמקחות. אני למשל משלם 2% מההפקדות ו0.25% מהצבירה.

1. אחד הייתרונות הגדולים של ביטוח מנהלים הינו החוזה הסגור מול הלקוח וזה להבדיל מהתקנון הנתן לשינוי הקיים בקרן פניסה

עדיין..

מציגים את זה כיתרון. עד כמה זה באמת יתרון - קשה לי לראות. בעת הצורך - הכל אפשר לשנות, לטוב או לרע. הרי מה שמעניין אותך זה שבסופו של דבר יהיה לך כמה שיותר כסף ושכשתבואי למשוך יהיה להם כסף לתת לך. תקנון, חוזה, או יהי מה - אם הם יתרשלו או שיהיה משבר פיננסי כזה או אחר ולא יהיה להם כסף, לא יעזור לך שום דבר.

ההבדלים הם בעיקר בזכויות יורשים/מבוטחים נוספים במקרה של פטירתך חו"ח בטרם עת (לפני שהגעת לגיל פרישה), ובכיסויים נוספים שניתן לרכוש בתוספת לביטוח מנהלים, אך לא בפנסיה.

קרן פנסיה ניתן לגבות 6% + 0.5% מול ביטוח מנהלים בו ישנם שילובים שונים ונראה שברום טובים פחות

דמי הניהול ניתנים למיקוח בכל מקרה, בין אם על-ידך באופן אישי, או ע"י הארגון שבו את עובדת (אם יש הסדר קיבוצי).

עוד משהו חשוב שיש לבחון אותו הוא תקרת הפרשות מעסיק. במקרים מסוימים יכול להיות שלביטוח מנהלים המעסיק מסכים להפריש עד 5%, ולפנסיה עד 6%, או הפוך. הפרשות מעסיק הם בעצם כסף שאת מקבלת חינם (בתנאי כמובן שאת מפרישה סכום דומה), אז כדאי למקסם את זה.

3. גם מבחינת הסיכון קרן פנסיה נהנית מ- 30 % אגח ממשלתיים בטוחים שזה 30% יותר משיש בבטוח המנהלים.

מה שחשוב להבין שמבחינת הסיכון יש לך שליטה רבה, גם בפנסיה וגם בביטוח מנהלים, ע"י בחירת מסלולים. מומלץ מאוד להבין את המסלולים הקיימים מתוך מה שמוצע לך, ולבחור את מה שמתאים לך.

ככלל, אני בהחלט תומך במה שאמר kdani - ככל שיותר רחוקים מגיל פרישה, כך יש יתרון לבחירת מסלולים אגרסיביים יותר, תוך הורדת הסיכון ככל שיותר קרובים לפרישה.

היתרון ב-1 לא רלוונטי עם ביטול המקדם המובטח. מי שיש לו כבר חוזה עם מקדם מובטח- יכול להשאר שם, מי שעושה חדש.... אין משמעות גדולה לחוזה.

כמה מכם בכלל קראו את החוזה ומבינים אותו ?

הבנת נכון, אין שום סיבה היום להפקיד בביטוח מנהלים. קרן הפנסיה זולה יותר וגם אם את צריכה כיסויים ביטוחיים, הם יהיו זולים יותר דרך הקרן.

ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים על ידי התמקחות. אני למשל משלם 2% מההפקדות ו0.25% מהצבירה.

ואו זה באמת נמוך