בחירת קרן השתלמות/ פנסיה / ביטוח מנהלים וכו...

[X_Dror]

היי

לא מזמן התחלתי לעבוד באיזו חברת היי-טק, והגעתי לשלב שאני צריך לבחור את כל הקרנות למיניהן...

בנוגע לקרן פנסיה וביטוח מנהלים וכל הדברים האלה שמסובכים גם ככה אני לא מצפה ליותר מדי עצות משמעותיות, כי יש כביכול תנאים מיוחדים לעובדי החברה, וגם ככה ב-45 שנה הרבה מאוד דברים יכולים להשתנות, אז זה די הימור בכל מקרה

כנראה שאני אחלק את זה חצי חצי בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים כי מבחינת עמלות אני משלם פחות או יותר אותו הדבר, ואולי נלך על משהו מסוכן יחסית בגלל שאני רק מתחיל לצבור כסף ואין לי מה להפסיד כל כך.

לעומת זאת קרן השתלמות זה משהו שיגיע עוד 6 שנים - לא רחוק מדי.

בעיקרון אמרו לי שכדאי לקחת קרן עם דמי ניהול נמוכים.

בדקתי קצת באתר גמל-נט למי שמכיר -

http://gemelnet.mof.gov.il/Tsuot/UI/DafMakdim.aspx (עובד טוב רק באקספלורר)

לגבי דמי ניהול ראיתי שיש כאלה שהוציאו תשואות די טובות עם דמי ניהול שנראו לי די נמוכים (פחות מאחוז) והקרן נראית יחסית באמצע מבחינת הסיכון שלה (עד כמה שהצלחתי להבין)

http://gemelnet.mof.gov.il/Tsuot/UI/perutHodshi.aspx?idkupa=1051

אם זה 1% דמי ניהול בשנה, זה די שטויות, לא? וראיתי שגם שאר הקרנות לא מאוד רחוקות מאחוז אחד.. אז מה הקטע של הדמי ניהול שהזהירו אותי מהם?

בעיקרון השאלה שלי מכוונת כמובן למי שכבר יש לו ניסיון עם הדברים האלה, במיוחד מתחום ההי-טק, אני מתאר לעצמי שיש פה כמה כאלה.

תודה!

[תמיד מחייך]

ה-1 אחוז דמי ניהול בשנה נלקחים מהיתרה הצבורה בקרן הפנסיה שלך, זה יכול להגיע בקלות לעשרות ומאות אלפי שקלים כאשר תרצה לפדות את קרן הפנסיה שלך.

[silky]

אמנם 1%, אבל בהתחשב בכך שקרן סולידית אמורה לעשות נגיד 5% שנתי (אני המצאתי את המספר הרגע אבל הוא כנראה לא רחוק מהמציאות) אז 1% אומר שבערך לקחו לך שישית מהרווח(ולעתים אף יותר).

[X_Dror]

האחוז הזה הוא לא רק על הסכום שנצבר באותה השנה? אתם אומרים שהאחוז שנגבה הוא על כל הסכום שנצבר לאורך כל השנים?

זו שאלה רטורית אבל אני אשאל אותה בכל מקרה... ואם הם מפסידים לי כסף, הם משלמים לי?

[silky]

האחוז הזה הוא לא רק על הסכום שנצבר באותה השנה? אתם אומרים שהאחוז שנגבה הוא על כל הסכום שנצבר לאורך כל השנים?

ברור.

זו שאלה רטורית אבל אני אשאל אותה בכל מקרה... ואם הם מפסידים לי כסף, הם משלמים לי?

ברור שלא. (עדיין לוקחים את העמלה כמובן).

[DOGMA]

לא מדוייק יש דמי ניהול\דמי חבר שנתיים ויש דמי פדיון, אתה משלם X שקלים כל שנה על הניהול השותף של הקרן בין אם זה בתור תשלום דמי עמית, או עמלת ניהול, או עמלת שקר כלשהי, ולכל קרן יש תנאי פדיון מסויימים.

שוב תתייעץ עם סוכן הביטוח שלך, הם לא מנסים לדפוק אותך הם לא מקבלים מזה כסף העמלה שלהם לא קשורה לכמה תשלם או כמה הקרן תרוויח או תפסיד. מה עוד שאם אין לך ילדים כרגע אין לך סיבה למשל להפריש דמי עזבון, או לעשות ביטוח חיים(אלא אם אתה רוצה שההורים שלך יקבלו את הכסף). בסופו של דבר פורסים את ההפרשות הפנסיוניות שלך על פני כמה קרנות, באחוזים שונים גם בסוג הביטוח הפנסיוני(ביטוח מנהלים, או קרן פנסיה) וגם בסוג הספציפים של הקרן, למשל 30% לביטוח מנהלים מסויים, 40% לקרן פנסיה X ועוד 30% לקרן פנסיה Y מתוך כלל ההפרשות שלך ושל המעסיק. בנסף בגיל שלך ממולץ להפריש כמה שיותר, כל שקל מיותר שיש לך תפריש לאחת מן הקרנות(את הרוב תשם בקרן ההשתלמות אם אתה לא מגיע לתקרה(ואני בספק אם אתה מגיע ל15000 שקל בחודש מוקנים בהטבות סוציאליות).

בנוסף אתה צריך לבדוק תנאים נוספים, אם יש לך ביטוח חים\בריאות קיים תבדוק אם שווה לך לעשות אחד דרך הקרן, תבדוק מה התקופה שאתה שומר בה על זכויות העמית כאשר אין הפרשות לקרן(במקרה של פיטורים בד"כ) ותבדוק באיזה מן הקרנות יישבו כספי הפיצויים שלך.

זה נושא לשיחה של כמה שעות עם סוכן הביטוח שלך, בנוסף אתה תמיד יכול לבחור איזה קרן שאתה רוצה גם אם החברה שאתה עובד בה לא עובדים עם הקרן המדוברת(מה שכן לא תמיד זה מומלץ כיוון שההטבות של העמית בעיקר מבחינת דמי ניהול מגיעים מהסוכן).

[X_Dror]

תודה רבה לכולם על התגובות באמת בתחום המורכב הזה כל עצה יכולה לעזור.

רק עוד 45 שנה אולי אני אדע אם כל זה היה שווה

[silky]

הרבה הרבה לפני כבר תדע.

[omrij]

יש פה המון אי דיוקים, באמת כדאי שתתייעץ עם יועץ פנסיוני

בגדול:

אין עמלות/דמי חבר בקרן פנסיה/ביטוח מנהלים/קופת גמל

יש דמי ניהול שנלקחים גם מהיתרה הצבורה וגם מההפקדות השוטפות (עד 6% מההפקדות ועד חצי אחוז מהצבירה)

בקופת גמל (קרן השתלמות זה סוג של קופת גמל לטווח קצר) דמי הניהול כיום זה עד 2% מהצבירה, בקרוב ישתנה כמו בקרן פנסיה

נושא אחר שחשוב הוא מקדם הקצבה בביטוח מנהלים/קרן פנסיה

בביטוח מנהלים הוא קבוע (בסביבות 200 היום) כך שעל כל 200,000 ש"ח צבורים שיהיו לך בפרישה תקבל 1,000 שקל פנסיה כל חודש

בקרן פנסיה הוא משתנה, היום הוא 190 בערך אבל אתה לא יודע כמה יהיה המקדם בפרישה שלך, זה משתנה בהתאם ללוחות תמותה וחישובים אקטואריים אחרים.

בגלל זה הרבה מחלקים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה - כי ככה אפשר לקבע חלק (למרות שבביטוח מנהלים יש בד"כ יותר דמי ניהול)

כמו כן חשוב שתבדוק איזה ריסקים אתה בוחר עם הקרן/ביטוח, אם אתה כבר עושה ביטוח חיים באופן פרטי, תוריד ריסקים מהביטוח מנהלים/קרן פנסיה שלך.

כמו כן, אי אפשר להפקיד באופן פרטי לקרן השתלמות, רק עצמאיים יכולים לעשות את זה...