היי חבר'ה,

אני לא מאמין גדול בחסכונות ורוב הכסף שלי נמצא בעו"ש. יצא מצב שיש לי סכום כסף יפה שם ואני מתלבט מה לעשות איתו. אני רוצה כמובן לשים אותו בצד וככה שיצבור ריבית, אבל רוב התוכניות רוצות לסגור את הכסף לתקופה ארוכה, ולי אין שמץ מתי אני אצטרך את הכסף.

מה אתם חושבים?

אה, ולא להציע לי להשקיע במניות או באג"ח כי אני מתרחק מזה... מעדיף משהו יציב ובטוח.

ככל שההשקעה יציבה ובטוחה יותר, כך התשואה שלך תהיה נמוכה יותר.

יש לך גם חסכונות פק"מ עם נזילות יומית. אין טעם כי הריבית כל-כך נמוכה, שלא תרוויח כלום.

אם יש לך אפשרות להשיג הנחה או פטור מדמי ניהול (נקראים גם דמי משמרת) ניירות ערך בבנק, אז אפשר להשקיע במק"מ / קרן כספית / אג"ח מדינה קצר. אלה דברים בטוחים ולא תנודתיים. הריבית גם נמוכה, אבל לרוב גבוהה משמעותית ממה שתקבל בבנק, לפחות בלי לסגור את הכסף לזמן ארוך, שזה אתה לא רוצה.

אבל, כאמור, חשוב מאוד לקבל הנחה/פטור מהעמלה, אחרת העמלות אוכלות את כל הריבית הנמוכה ממילא במסלולים האלה.

אופציה אחרת היא להוציא את הכסף מהבנק ולהעביר לבית השקעות / פוליסה פיננסית בחברת ביטוח. זה יותר מורכב, ובד"כ דורש סכומים קצת יותר רציניים (כמה עשרות אלפי שקלים) כדי לקבל תנאים טובים מבחינת דמי ניהול.

נשמע שאתה לא אוהב סיכונים לפי המשפט האחרון, ככה שהכי כדאי זה שתשים את הכסף שלך בפקדון . ואם אתה לא רוצה לסגור אותו להמון זמן תמיד יש לך את פקדון רימונים בבנק מזרחי שתוכל לסגור ל4 שנים צמוד מדד וללא ריבית ואחרי השנה הראשונה תוכל למשוך מתי שבא לך .

לבנק ירושלים יש את הריבית הגבוהה ביותר לחסכונות קטנים קצרי טווח.

ריבית של סביב 1 אחוז לשנה (פחות מיסים למדינה של 15 אחוז).

אז תעשה את החשבון שלך כמה זה שווה לך.

גם אם יש לך 100 אלף שקל , תקבל בסך הכל 850 שקל או פחות בשנה.

זה בגלל שריבית בנק ישראל מאד נמוכה היום.

ואם זה חיסכון , אז שהוא לא יהיה צמוד , אחרת תשלם 25 אחוז מיסים למדינה.

זה 25% על הרווח הריאלי, כלומר בניכוי האינפלציה. אם האינפלציה הייתה 2% והחסכון שלך עשה 2% - לא תשלם מס בכלל.

בפועל החסכון יעשה קצת יותר (נגיד הצמדה + 1%) ותשלם מס רק על ה1%.

בחסכון לא צמוד, אתה משלם פחות מס, אבל אם החסכון עשה 1%, ושילמת 15%, אז עשית 0.85%. ואם האינפלציה גבוהה מכך (ולרוב היא תהיה גבוהה מכך, לעיתים משמעותית) - הרי שהפסדת כסף.

במרבית המקרים - עדיף שחסכון יהיה צמוד.

אבל, כאמור, חשוב מאוד לקבל הנחה/פטור מהעמלה, אחרת העמלות אוכלות את כל הריבית הנמוכה ממילא במסלולים האלה.

אין היום דמי שמירה בבנקים על קרנות כספיות ומקמ.

למעשה לא משלמים כלום פרט לדמי הניהול בקרן, ו\או עמלת הקנייה של המקמ.

אגב, קיימת עדיפות לקרן כספית היום עקב מגן המס.

נראה שאתה צודק. לפי זה:

http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000801911

התנאים החדשים נכנסו החל מינואר 2013.

אם זה המצב, ללא ספק - היתרון של מוצרים אלה על הפק"מ הופך למכריע. לא רואה שום סיבה לאיש לחסוך בפק"מ / תוכנית חסכון כשזה המצב.

תודה על העדכון!

אין היום דמי שמירה בבנקים על קרנות כספיות ומקמ.

למעשה לא משלמים כלום פרט לדמי הניהול בקרן, ו\או עמלת הקנייה של המקמ.

אגב, קיימת עדיפות לקרן כספית היום עקב מגן המס.

אפשר קצת יותר הסבר על זה ?

פשוט אני בדיוק משתחרר וגם חושב על תכנית חסכון כלשהי...הריבית שהבנק נותן ממש נמוכה עבור תוכניות פק"מ למיניהן.

פשוט כל העניין הזה של ניירות ערך וכל הדברים הללו לא מובנים לי כלל ומרגיש "מפחיד" להכנס לזה קצת .

תודה מראש ^

אני לא רואה ממש איפה הרווח בדברים האלה

אני מניח שלא תקבל יותר מ5% בשנה על ההשקעה שלך ונניח והכנסת 30 אלף (שזה סכום מאוד מכובד לחייל משוחרר)

מדובר על רווח של 1500 שקל בשנה שזה:

1.זניח לחלוטין לעומת משכורת ממוצעת

2.נועל לך את הכסף בצד (אפילו אם זה לטווח קצר)

אם באמת יש לך כסף לנעול בצד אז אולי זה ישתלם לך בסופו של דבר

אני לא רואה ממש איפה הרווח בדברים האלה

אני מניח שלא תקבל יותר מ5% בשנה על ההשקעה שלך ונניח והכנסת 30 אלף (שזה סכום מאוד מכובד לחייל משוחרר)

מדובר על רווח של 1500 שקל בשנה שזה:

1.זניח לחלוטין לעומת משכורת ממוצעת

2.נועל לך את הכסף בצד (אפילו אם זה לטווח קצר)

אם באמת יש לך כסף לנעול בצד אז אולי זה ישתלם לך בסופו של דבר

1. מה רע בתוספת שנתית של סכום נוסף ? הרי עדיף שהסכום יגדל מאשר שסתם ישב בחשבון.

2. מן הסתם שאף אחד לא יסגור את כל הכסף שברשותו בתכנית חסכון .

אפשר קצת יותר הסבר על זה ?

פשוט אני בדיוק משתחרר וגם חושב על תכנית חסכון כלשהי...הריבית שהבנק נותן ממש נמוכה עבור תוכניות פק"מ למיניהן.

פשוט כל העניין הזה של ניירות ערך וכל הדברים הללו לא מובנים לי כלל ומרגיש "מפחיד" להכנס לזה קצת .

תודה מראש ^

כן בטח.

קרן כספית\מקמ מיועדים לחוסך הסולידי ונחשבים מוצרי חסכון קצרי טווח.

אפשר לראות דוגמא לאחת זולה (מבחינת ד"נ) כאן - http://www1.bizportal.co.il/Quote/MutualFund/GeneralView/5103510

התשואה הגלומה היום בקרן כזו נעה סביב 0.8%-0.9% לשנה. זה נמוך יחסית, אך היו שנים שבהן התשואה הגלומה גם הייתה 4%-5%, תלוי בריבית בנק ישראל.

בכל אופן על מנת לעודד חסכון באמצעות מכשירים אלו, בנק ישראל הוציא תקנה שאוסרת על הבנקים גביית דמי ניהול רבעוניים עבור אחזקה של מוצרים אלו.

הציבור הרחב עדיין אינו מודע לכך מכיוון שזה מוצר שבד"כ דורש ייעוץ השקעות (למרות הסיכון הנמוך), וכמובן שלבנקים אין שום אינטרס לפרסם זאת מכיון שזה מוצר שאינו מניב רווח לבנק, בניגוד לפקדון או תוכניות חסכון.

כן בטח.

קרן כספית\מקמ מיועדים לחוסך הסולידי ונחשבים מוצרי חסכון קצרי טווח.

אפשר לראות דוגמא לאחת זולה (מבחינת ד"נ) כאן - http://www1.bizportal.co.il/Quote/MutualFund/GeneralView/5103510

התשואה הגלומה היום בקרן כזו נעה סביב 0.8%-0.9% לשנה. זה נמוך יחסית, אך היו שנים שבהן התשואה הגלומה גם הייתה 4%-5%, תלוי בריבית בנק ישראל.

בכל אופן על מנת לעודד חסכון באמצעות מכשירים אלו, בנק ישראל הוציא תקנה שאוסרת על הבנקים גביית דמי ניהול רבעוניים עבור אחזקה של מוצרים אלו.

הציבור הרחב עדיין אינו מודע לכך מכיוון שזה מוצר שבד"כ דורש ייעוץ השקעות (למרות הסיכון הנמוך), וכמובן שלבנקים אין שום אינטרס לפרסם זאת מכיון שזה מוצר שאינו מניב רווח לבנק, בניגוד לפקדון או תוכניות חסכון.

אז אילו עמלות אני כן אצטרך לשלם על מנת להצטרף לחסכונות הללו ?

בעקרון את עמלת ניהול הקרן.

העמלה הזו מגולמת במחיר הקרן מידי יום ביומו (ולא נגבית מהחשבון), בכל אופן מדובר במשהו זניח, משהו בין 0.1%-0.17% בחישוב שנתי.

אחלה תגובות. ואללה חייב לציין שפירסמתי את השאלה דיי בסקפטיות אם אני אקבל פה באמת תשובה עניינית.

הציעו כאן בגדול שתי אופציות לפי מה שראיתי, אחת של בנק ירושלים עם ריבית גבוהה, אבל לא אי אפשר למשוך את הכסף בכל נקודה, ועד כמה שהריבית יכולה להיות מפתה... אני עדיין בגיל כזה שיש מצב שבכל רגע אני אצטרך את הכסף, ולא רוצה להתקע איתו בבנק.

האופציה השניה של בנק מזרחי נשמעת על פניו מתאימה. עצם זה שאפשר לפתוח את החיסכון בכל נקודה אחרי שנה היא משמעותית בשבילי ואם אני מבין נכון זה צמוד למדד אז ככה שהערך של הכסף עצמו לא יירד לי.

תודה לכולם. נראה לי שמכאן אני אמשיך בבירורים מול הבנקים