שלום אנשי פורום טובים, אני מקווה שתוכלו לעזור לי.

אני עומדת לסגור סכום של כ-70 אלף שקל. אין לי עוד חסכונות, ומלבד המשכורת החודשית הלא יציבה שלי (אני פרילנסרית) אין לי עוד מקורות הכנסה.

אני כן מעוניינת לסגור סכום כמה שיותר גדול בשביל להגדיל את הריבית שאקבל עליו... הציעו לי בבנק פיקדון (קוראים לו רימונים אם מישהו שמע) שאומר בעצם שאני יכולה אחרי זמן מסוים למשוך את הכסף כל יום וזה יהיה צמוד מדד. השאלה שלי אם זה עובד לטובתי או שאולי היה עדיף להגדיר מראש את הריבית (ואז זה כבר יהיה פיקדון אחר). אשמח לעזרה, תודה מקרב לב!

כל מקרה לגופו.

בעיקרון, הצמדה למדד אומר שהסכום של הכסף משתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן. אם את מחזיקה בפיקדון 100,000 ש"ח צמוד למדד

זה אומר שבחודש הבא אם המדד עולה ב-0.5%, בחודש הבא יהיה לך 100,500 ש"ח. זה גם אומר שאם המדד ירד, יהיה לך פחות כסף.

בד"כ יש מדד ריצפה - המדד ששמת בו את הפקדון

כך שלא תפסידי את הקרן אם יורד המדד

מדד הוא קיצור של מדד המחירים לצרכן - מדידה של האינפלציה. האינפלציה היא שחיקה בכח הקניה של הכסף. אם היתה אינפלציה של 5%, המשמעות היא שמה שאפשר היה לקנות ב- 100 ש"ח לפני כן, ידרוש עכשיו 105 ש"ח (בממוצע כמובן).

"צמוד מדד" משמעו שהריבית שתקבלי היא זו שמובטחת בתוכנית החיסכון ועוד המדד. המדד עלה בחמישה אחוזים? הריבית תהיה 5% ועוד הריבית של תוכנית החיסכון.

כלומר אם האינפלציה גבוהה יחסית, סביר שהריבית הזו תהיה גבוהה יותר מריבית קבועה ואם האינפלציה נמוכה יחסית, סביר שהריבית הזו תהיה נמוכה מריבית קבועה.

מאחר שרוב התשלומים שאנחנו משלמים הם בארץ ובשקלים, הם מושפעים מהמדד - אם המדד עלה, סביר שהמחירים שאנחנו משלמים עלו. לכן, תוכניות צמודות מדד מבטיחות שערך הכסף שלנו יישמר. אם המחירים עלו בחמישה אחוזים, גם ערך הכסף שבתוכנית החיסכון עלה בחמישה אחוזים. ריבית קבועה לא מבטיחה את זה, אם האינפלציה תעלה ותהיה גבוהה יותר מהריבית, בתוכנית חיסכון בריבית קבועה יהיו הפסדים.

אז - אם את מוכנה לקחת סיכון שתפסידי תמורת הסיכוי לרווח גבוה יחסית - כדאי ללכת על תוכנית בריבית גבוהה. אם את לא רוצה להפסיד ומוכנה לשלם בסיכון לרווח נמוך, לכי על תוכנית צמודת מדד.

אני לא מכיר מצב שבו הריבית ללא מדד נמוכה יותר מהריבית המדדית.

בדרך כלל הריבית צמודת מדד נמוכה יותר מהריבית המדדית - כלומר משלמים פחות ריבית עבור הבטחון שההצמדה למדד נותנת.

(ההפרש נקרא ציפיות לאינפלציה).

מה כדאי לעשות תלוי בשני דברים: מה ההבדל בין הריביות, ומה את מעריכה שהאינפלציה תהיה בתקופת הפקדון: אם האינפלציה תהיה גבוהה מההפרש כדאי לך ללעת על הצמוד. אם היא קטנה ממהפרש כדאי לך ללכת על הלא צמוד.

ישנם גם אפיקי השקעה אחרים בעלי סיכון נמוך שאינם דורשים סגירה של הכסף כמו מק"מ של בנק ישראל.

נעמה, היות ומדובר בסכום משמעותי הייתי מצפה שתקבלי יעוץ יותר טוב מה לעשות עם הכסף. זכותך לדרוש ולקבל הסברים טובים ולא מבלבלים. אם מבלבלים אותך זה אולי סימן שהם עושים את מה שטוב להם ולא מה שטוב לך.

אם אינך מקבלת הסברים טובים זו בהחלט יכולה יהיות סיבה טובה ללכת עם כספך למקום שמתייחס לצרכיך.

בכל מקרה איננו יכולים להיות תחליף לייעוץ מקצועי. (למעשה זה לא חוקי)

שלום אנשי פורום טובים, אני מקווה שתוכלו לעזור לי.

אני עומדת לסגור סכום של כ-70 אלף שקל. אין לי עוד חסכונות, ומלבד המשכורת החודשית הלא יציבה שלי (אני פרילנסרית) אין לי עוד מקורות הכנסה.

אני כן מעוניינת לסגור סכום כמה שיותר גדול בשביל להגדיל את הריבית שאקבל עליו... הציעו לי בבנק פיקדון (קוראים לו רימונים אם מישהו שמע) שאומר בעצם שאני יכולה אחרי זמן מסוים למשוך את הכסף כל יום וזה יהיה צמוד מדד. השאלה שלי אם זה עובד לטובתי או שאולי היה עדיף להגדיר מראש את הריבית (ואז זה כבר יהיה פיקדון אחר). אשמח לעזרה, תודה מקרב לב!

לפני ההסבר מהו צמוד מדד, יש משהו חשוב יותר:

את הולכת לסגור את כל החסכונות כאשר משכורתך אינה מובטחת ואין לך מקורות אחרים.

אני מניח שהוצאותיך דווקא די יציבות ואולי אף עולות ...

לכן הצעתי הראשונה לא לסגור את כל הכסף אלא , נניח, רק 50000 בפיקדון צמוד, ו- 20000 הנותרים בפיקדון לא צמוד שאפשר למשוך כל חודש או כל 3 חודשים לפי מה שנראה לך נכון יותר.

מכיוון שהריבית כיום נמוכה מאד,

הצעתי השנייה לא לסגור כסף להרבה זמן (מעל שנה) כי אם הריבית תעלה את לא תהני מעלייתה.

הצעתי השלישית היא לא לסמוך רק על הצעה אחת מהבנק שלך (מזרחי - טפחות) אלא לבדוק אלטרנטיבות.

אפשר ללכת לבנק לאומי, דיסקונט, איגוד, או אחר עם ההצעה ממזרחי ולבקש הצעה טובה יותר.

70000 שח זה סכום נאה וסביר שירצו אותך אצלם ויתנו הצעה משופרת.

אחר כך חיזרי למזרחי עם ההצעה הטובה ביותר ודרשי לפחות שישוו. אם לא אז ביי ביי בלי להסס.

הבנקים מתנהלים כמו שוק ומי שלא מתווכח ומאיים טורפים אותו בלי למצמץ.

הצעתי הרביעית לבחון בכובד ראש הצעה של בנק ירושלים (באינטרנט) שנותן בדרך כלל את הריבית הכי גבוהה, וגם אפשר לראות

הרבה אפשרויות (צמוד, לא צמוד, נזיל, לא נזיל, עם תחנות יציאה) וכך תלמדי קצת יותר את השוק.

https://www.bankjerusalem.co.il/pikdonot/index.php?c=1&a=&ref=per-google

ולשאלתך: מה זה אומר צמוד מדד: (ההסבר הכי פשוט שהצלחתי לחשוב עליו) :

כפי שאת יודעת המחירים בסופרמרקט מתייקרים משנה לשנה. כך גם מחיר חשבונות החשמל, גז , דלק לאוטו וכו'.

בעוד שנה תוכלי לקנות באותם 70000 שח פחות מאשר היום כי המחירים עלו.

אם תפקידי 70000 צמוד למדד היום, אז בעוד שנה תקבלי קצת יותר, נניח 71400 (+2% ולאחר ניכוי מס) אבל תוכלי לקנות בסכום הזה

רק את אותם מוצרים כמו בשנה שעברה כי מחירם עלה.

יוצא שלא הירווחת ולא הפסדת, נשארת אותו הדבר. זה נקרא צמוד מדד.

ללא ספק הפקדון של בנק ירושלים שובר שוק.

בשנים האחרונות התחילו עם הקרן הכספית

שדיי מחליף את פקדון:

http://www.calcalist.co.il/markets/articles/0,7340,L-3597646,00.html

http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3594013,00.html

מה שיפה הוא שהקרן נזיל, וללא עמלות קניה/מכירה והמס הוא רק על התשואה הריאלית (תשואה מעבר לאינפלציה)

בעיה אחת, אף אחד לא יבטיח תשואה. (עם מה שקורה בקפריסין, מסתבר שאפילו על פקדונות אי אפשר לסמוך באופן אבסולוטי)

תודה רבה לכולם, אני מאוד מעריכה את העזרה. אכן עשיתי סבב קצר בין הבנקים (אצל הבנק של ההורים ואצל הבנק של הבן זוג) אבל בסוף חזרתי למזרחי כי זה הכי התאים לי. שמעתי לעצתכם והחלטתי לסגור רק 50K לשנה הראשונה, ואולי אחרי שנה להוסיף כי אז תהיה לי נזילות גבוהה יותר ואני אוכל למשוך את הכסף מדי יום.

בקשר למדד - נכון שאף אחד לא יכול לצפות את זה מראש, אבל נראה לי שרוב הסיכויים שהתנודות בו יהיו לטובתי. אני אומרת את זה על סמך הפיקדון הצבאי של אחותי הקטנה, שמסתבר שהיה צמוד מדד וצמח די יפה מאז יום השחרור שלה (תקופה של 5 שנים).

ושוב תודה!

קני מניות של אפל, עכשיו מחיר המניה די בשפל ולקראת השקת מכשיר חדש המניה צפויה לעלות בכ 30% לפחות.

בשנים הקודמות מחיר המניה עלה כל יום בקביעות ועד יום ההכרזה הגיע ל 30% עליה לפחות!

קחי בחשבון עמלות קניה גבוהות יחסית (סביב 30$) ומס רווחים בארץ עומד על 25%.

כמובן שהכל בגדר המלצה בלבד

העצה הגרועה ביותר שאפשר להעלות על הדעת , וזאת בלשון המעטה!

כמעט.הכי גרועה: תעבירי "אלי" (מודעות בעיתונות) את הכסף ואני אטפל בזה. אחזור אלייך שאתפנה מהספא.