אלברט איינשטיין כינה פעם את הריבית דריבית כ"פלא השמיני של העולם". הוא הוסיף שמי שמבין אותה מרוויח אותה, ומי שלא, משלם אותה. אבל בואו נהיה כנים, עבור רובנו, המושג הזה נשמע כמו שיעור מתמטיקה משעמם מהתיכון. האמת היא שזהו אחד הכלים העוצמתיים ביותר שיש לאדם המודרני כדי לבנות לעצמו חופש כלכלי, והיופי שבו הוא שהוא לא דורש גאונות פיננסית, הוא דורש בעיקר סבלנות.
מה זה בכלל ריבית דריבית?
בריבית רגילה, אתם מקבלים רווח רק על הקרן (הסכום הראשוני שהפקדתם). בריבית דריבית, הקסם קורה כי אתם מקבלים ריבית גם על הריבית שהצטברה מהתקופות הקודמות.
תחשבו על זה כמו על כדור שלג: אתם מתחילים עם כדור קטן בראש ההר. ככל שהוא מתגלגל למטה, הוא אוסף עוד ועוד שלג. בהתחלה השינוי נראה זניח, אבל ככל שהזמן עובר והכדור גדל, כל סיבוב שלו אוסף כמות שלג גדולה בהרבה מהסיבוב הקודם. זה בדיוק מה שקורה לכסף שלכם בהשקעה בשוק ההון או בחיסכון צובר ריבית.
המחשבון ככלי למשקיע ה"עצלן"
כפי שמופיע במחשבון הריבית דריבית של "השקעות לעצלנים", החישוב הזה הוא "משנה חיים" כי המוח האנושי לא תמיד בנוי להבין צמיחה אקספוננציאלית (מעריכית) באופן אינטואיטיבי. אנחנו רגילים לחשיבה ליניארית: אם חסכתי 1,000 ש"ח כל חודש, אחרי שנה יהיו לי 12,000 ש"ח.
אבל המחשבון מראה לנו תמונה אחרת לגמרי לאורך שנים:
- השנים הראשונות: הצמיחה נראית איטית ולפעמים מתסכלת.
- נקודת המפנה: אחרי עשור או שניים, הרווחים מהריבית מתחילים לעבור את סכום ההפקדות החודשיות שלכם.
- התוצאה הסופית: לאורך זמן, הכסף פשוט "עובד בשבילכם".
למה עקביות חשובה יותר מסכום ההשקעה?
טעות נפוצה היא לחשוב שצריך "סכום גדול" כדי להתחיל להשקיע. המחשבון מוכיח שדווקא העקביות והזמן הם המשתנים הקריטיים ביותר. חיסכון עקבי, אפילו של סכומים קטנים בכל חודש, יכול לצמוח לממדים מפתיעים. הסיבה לכך היא שהזמן נותן לריבית דריבית את "מרחב התמרון" שהיא צריכה כדי להכפיל ולהשליש את עצמה. אם תתחילו לחסוך בגיל 20 סכום קטן, תגיעו לגיל 60 עם הון גדול משמעותית ממי שהתחיל לחסוך סכום כפול בגיל 40.
הערך המוסף: שינוי פסיכולוגי לפני שינוי כלכלי
מחשבון ריבית דריבית נותן לכם משהו שכסף לבדו לא יכול לקנות, תקווה ושליטה. כשרואים בעיניים איך חיסכון קבוע בהשקעה קבועה ועקבית בשוק ההון יכול להצטבר לסכום משמעותי, המוטיבציה לחסוך עולה.
זה עוזר לנו להתגבר על הנטייה האנושית לצריכה מיידית. במקום לקנות עוד גאדג'ט שאנחנו לא צריכים, המחשבון מזכיר לנו שה-500 ש"ח האלו יכולים להיות שווים עשרות אלפי שקלים בעתיד. זהו שיעור משמעותי בדחיית סיפוקים למען חופש כלכלי אמיתי.
איך משתמשים במחשבון בצורה נכונה?
כדי לקבל תוצאות ריאליות מהמחשבון, חשוב להזין נתונים נכונים:
- סכום התחלתי: כמה כסף יש לכם היום להשקעה?
- הפקדה חודשית: כמה אתם יכולים להפריש באופן קבוע בלי להרגיש חנק כלכלי?
- שיעור תשואה שנתי: בהשקעות בשוק ההון (למשל במדדים רחבים כמו S&P 500), מקובל לחשב ממוצע של כ-7-10% לאורך זמן, אך חשוב לזכור ששוק ההון תנודתי.
- טווח זמן: ככל שתזינו מספר שנים גבוה יותר, תראו את "נס" הריבית דריבית במלוא עוצמתו.
אל תחכו למחר
המסר העיקרי של המחשבון הוא פשוט: הזמן הטוב ביותר להתחיל היה לפני עשר שנים, הזמן השני הכי טוב הוא עכשיו. הריבית דריבית היא כלי עוצמתי שזמין לכל מי שניחן בסבלנות ובמשמעת עצמית. היא לא דורשת הון עתק כדי להתחיל, אלא בעיקר את ההבנה שהזמן הוא המשאב היקר ביותר שלכם.
